AIG濒于破产的消息令不少人感到当头棒喝，原来，保险公司也会破产！当金融海啸扑面而来时，握在手中的保险该坚定持有还是战略撤退？理财专家提醒：慎言退保！

　　不轻言退保

　　陈先生说，自己不幸踩中地雷，手中握有友邦保险保单，进退两难。陈先生的重大疾病险，5年下来，缴费3万多元，由于陈先生身体一直不错，这份保险从未发生过理赔。“想要退保，但听说3万多元保费只能返还很少一部分”，陈先生很犹豫。

　　“如果陈先生现在退保，保险公司扣除各项手续费后，只能退回19000多元。陈先生如果退保后重新投保，缴费期限要从头算起，同时因为陈先生年龄大了，新买的保险肯定要贵过5年前。”保险公司理财专家指出。

　　“金融海啸教育我们理财不仅指‘钱生钱’，减少风险也是理财。保险就是后者。”中国人寿相关人士称，“不论牛市还是熊市，买保险的时候就应该打定主意把它作为一个长期坚持的计划，一般情况下，最好能够避免退保，否则损失很大。”中国人寿相关人士指出。

　　即使打定主意中断缴费，退保也不是最好的方式。“可以尝试减额付清。”保险专家建议,“周先生已经交了五年的保费，合计36500元。如果选择退保，只能退回19200元；如果选择减额付清，则基本保额由原来的10万元变成15744元，而周先生今后的15年将不用再交保险费。”

　　金融海啸令国人认识到，原来保险公司也可以破产。这也成为一些投保人使出“走”字诀的重要原因。对此，保险专家指出，保险公司即使破产，按照保险法规定，也会由保险保障基金救助，个人最多损失10%。

　　时间熨平风险

　　用长线的眼光持有保险，以时间熨平风险也适合投资连结保险(投连险)。在2007年的大牛市中，与股票密切联运的投连险分外热销，然而随着牛市走熊，投连险成为受累“池鱼”。周先生去年10月投入20万元购买某保险公司投连险。在股票一路走跌中，数月以来，周先生当初投入的20万元“蒸发”掉8万元。

　　对于这种情况，专家建议，投连险也可以采取定投的方式，是以时间成本来熨平投资风险。“无论市场的涨跌，每月都按照固定的时间，持续地投入固定的金额逐步建仓，从而达到分散投资风险的效果”。

　　友邦保险相关人士指出，“经济循环有一定的周期，从高点到低点再返回高点，可以画成一条微笑的曲线图，投连险定投就是通过进场时点的分散来平摊成本和风险，属于‘逢低多买，逢高少买’的稳健投资原则”。

　　举例来说，假设选择每月投资1万元，在一年时间内，投连账户单位价格从10元开始下跌五成直到5元，之后再一路上涨回到10元，总投资12万元，共投资16912个账户单位，回报率为41%。如果是单笔投资，即使是在单位价格10元进10元出，看来没赚没赔，实际上则亏了手续费，更重要的是，投资者是否能保证正好在“10元”时的最高位卖出？如果在低于10元时卖出，则意味着投资亏损。“定投则可以平摊成本和风险，时间越长，其平均成本的优势表现得越明显。”相关人士指出。(李青)