单亲家庭，如何才能避免财务危机？单亲母亲不仅独自肩负养育子女的重任，而且面对更多的不确定因素。单亲家庭的生活和理财目标归纳起来就是为自身、子女和老人做好充分的经济和安全保障。完善的保障和稳健的长期投资，才是抵御风险的基石。

　　本期出镜

　　单亲母亲沈女士，今年42岁，北京一家外企工作，月收入1万元。儿子16岁，在一所重点高中读高一。

　　理财财产

　　30万元。

　　理财困惑

　　抚养儿子长大到23岁；为后半生养老做准备。

　　本期理财师

　　滑英

　　浦发银行北京分行个人银行管理部金融理财师。

　　沈女士的家庭资产负债表

　　家庭资产    家庭负债

　　定期存款30万 房屋抵押贷款0

　　股票16万(市值)

　　自住房产130万(市值) 私家车 20万

　　资产总计196万 负债总计0万

　　资产净值196万

　　家庭收入 家庭支出

　　工资收入12万 日常支出2.4万

　　保险0.5万

　　其他各项支出1.9万

　　收入总计12万 支出总计4.8万

　　结余7.2万

　　沈女士家年收入支出情况

　　单亲母亲独立持家

　　“我的理财目标：一是积累能把儿子抚养长大到23岁的资金；二是为了自己的后半生的生活质量更好。”42岁的沈女士，在理财师滑英面前吐露了不为人知的个人想法：自己会选择永远单身，不想指望别人，包括儿子。

　　从海外归来的沈女士现在在一家外企工作，月薪1万元左右，单位有“四险一金”。在市中心拥有一套三居的单位福利房，市值约130万元。一部轿车，均无按揭。2007年有60万元人民币存款、几万元加元存款，另有32万元去年投入股市，目前市值约16万元。

　　虽然没有了另一半作为依靠，沈女士一直保持着勤俭持家的风格。沈女士每月家庭基本生活开支约2500元，每月还给母亲500元赡养费。最大的开销要算养车费用了，每年7000元左右。另外，沈女士于2002年购买了“康乃馨”女性重大疾病保险，缴费期限20年，每年保费支出5000元。

　　现在，沈女士独自抚养16岁的儿子。让她欣慰的是，儿子“很用功，考上重点大学不成问题。”

　　理财提醒

　　如果您有理财方面需求，可与本报联系，将您的电话、具体需求和问题发至：caidao8@126.com，我们将邀请专业理财师回答您的问题。

　　理财师建议

　　★规避意外风险

　　经过交流，理财师滑英了解到，沈女士目前没有再购置房产以及换房、换车的计划。

　　“因为是从国外回来，也不想让儿子出国留学。”沈女士告诉理财师。她现在的主要目标是通过理财保障儿子的大学教育经费，顺利将儿子供养到大学毕业，同时也为自己储备必要的养老费用。

　　理财师滑英分析说，从沈女士的家庭财务状况来看，包括房产、存款、股票等在内的资产总计近200万元，没有负债，没有重大支出计划。而沈女士每月收入1万元，各项支出平摊后每月支出4000元，节余6000元，财务状况良好。

　　但沈女士是家庭唯一的经济支柱，单亲家庭的这一特殊性决定了其抗风险能力较弱，容不得疾病与意外风险。

　　理财师建议，沈女士作为家庭绝对收入来源者，一旦发生意外，家庭将失去基本的保障。因此，人身保险规划尤为重要，建议购买足额健康险和意外伤害险。

　　★防御型避税投资

　　理财师滑英认为，对于沈女士来说，目前的财务状况实现两个目标并不困难，因此，总体规划上应进行稳健防御型投资，具体产品选择上可以选择保险产品、银行理财产品和基金定投为主。

　　一般情况下，家庭需准备一定数量的应急金以备不时之需，这笔钱应相当于3至6个月的日常生活费用，沈女士可以留存3万元备用金，其余可以部分用于购买可免税的银行理财产品，部分用于购买保险产品。

　　按照27万元人民币全部购买年收益6%左右的一年期理财产品计算，每年收益约为1.6万元。一年下来的投资收益，基本可以满足沈女士儿子大学后一年的费用支出。沈女士儿子大学毕业后，此部分资金的投资收益可以作为沈女士养老费用的积累。

　　另外，根据沈女士目前每月的节余情况，同时考虑到受时间、精力和专业知识等的限制，建议沈女士进行基金定期定投，通过长期投资摊低平均投资成本，积少成多。(记者丁文亚）