基本情况：赵先生26岁,工作5年,现在每月有固定收入4200元,存款10万元,其中包含一只1.2万元的基金(基金投资已经损失25%),剩余都为1年定期银行存款。另外除月收入外，还有每年底的奖金大概8万元左右。养老险 ，医疗险公司都按照国家标准办理。生活开销每月大概在1000-1500元。未来2-3年内有购车计划,估计是10万左右的汽车；有房,未来几年不考虑购房问题；在明年可能要考虑结婚。预计结婚花费8万元左右。家庭没有其它负担。

　　理财目标：2-3年内购车，明年结婚。

　　一、收支分析：

　　从上述资料来看，赵先生属于中上等收入阶层。

　　收入与支出：年收入在11.24万元-11.84万元之间，在经济上已经不错，基本做到了生活自如，并且其注重节约开支，积累资金。

　　资产与负债：

　　资产：存款8.8万元，基金1.2万元，目前亏损25%；无负债。虽然收入不错但没有留下充足的生活紧急备用金。

　　个人保险保障：仅有社保，没有任何商业保险，无法应对生活中的重大风险。

　　二、理财建议：

　　赵先生的目标均是短期的，根据其目前财务状况，实现结婚买车均没有问题。但结婚是其成长中的大事，所有一定要有计划，留有充足结婚专用资金。建议先结婚后买车，这样压力不会太大，经济比较自如。由于结婚后，涉及到生子，教育，养老等一系列经济问题，所以对自己的人生要及早规划。

　　(1)建立应急备用金：

　　这部分资金是应对日常突发性的较大额支出，一般以3-6个月的生活费为限，要兼顾流动性和收益性，可以将其存成活期存款或投向货币市场基金。由于赵先生收入还不错，也可以向银行申请信用卡，来支付日常开支和突发事件，现在的银行信用卡一般都具有免息期和一定的透支功能，同时刷卡可以豁免年费，得到积分。

　　(2)赵先生才26岁，工作收入不错，现在竞争这么激烈，建议其明确方向，选择合适的课程进修，在提高素质的同时，提升自己的竞争力。

　　(3)投资组合，分散风险：

　　建议其资产要多元化，组合投资，分散风险。在现在这个全球大环境经济不太好的情况下，投资股票的风险会很大，应该适量减少对股票的投入，可以适当选择基金。基金选择时一定要选业绩优异，公司实力强的基金，同时选择不同类型的基金进行搭配，现在这种环境下，以稳健和债券型基金为主，可以更好的抵御市场风险，获得较高收益。倘若风险承受力不太高，对市场没有太大信心，可以考虑安全性较高，收益稳定的银行理财产品。但当市场发生变化好转时，一定要调整自己的资产配置，可以多投股票，基金也可以由稳健为主直接通过基金转换，变为以股票型基金为主，享受经济成长带来的收益。一般赵先生这个年龄，面临的是家庭建立，生儿育女，所以风险资产控制在70%左右，剩余的30%，除留有备用金外，可以定存也可以购国债。

　　(4)定期投资，积攒资金：

　　根据其现在工资水平，可以进行基金定投，作为自己养老基金或孩子教育基金。例如每月投入1780元，预期年收益10%，40年后预计可以实现千万富翁的梦想。

　　(5)保险规划：

　　赵先生现在工作稳定，财务状况不错，有社保，但现有保险无法应对生活中的重大风险。根据保险“双十原则”，即保额为个人年收入的10倍，保费为个人年收入的10%来配置保险。建议以购入终身寿险和重大疾病险为主，附加医疗和意外险，注重保障与养老。

　　建议赵先生每年可以拿出5000-10000元作为家庭旅游资金，在提高生活质量的同时，放松心情，才更有动力努力工作。所有理财计划不是不变的，当经济环境和家庭环境等发生变化，要及时调整。

　　（出场嘉宾：中国银行河北省分行理财中心 付新英）