个案资料

　　齐先生和太太今年刚刚迈进30岁门槛，两人有一独生子齐恒，今年3岁。夫妻俩均在外企工作，都有三险一金，夫妻二人的年工资收入共25万元，夫妻俩结婚时购置了一套二居室，市值100万元，还有20万元房贷需要偿还。另有15万元银行存款。齐先生一家每月生活总开销约6000元，另需支付2000元月供。

　　理财目标

　　●为儿子上幼儿园和小学存一笔教育金

　　●如果可能，希望将来能送儿子出国留学

　　●为自己和太太积攒足够的养老金

　　财务状况分析

　　齐先生家庭年度收支表(单位：元)

　　收入　　　　　　　支出

　　工资收入250000　　房贷支出24000

　　                  生活费用72000

　　收入合计250000　　支出合计96000

　　年度结余154000　　结余比例61.6%

　　从上表可以看出，齐先生家具有较为稳定的收入能力，家庭开支也较少，结余比例高。除去生活开销，目前其主要的消费项目是偿还20万元房贷，不过这对于齐先生一家不会造成太大负担。另外，孩子年龄尚小，围绕孩子的养育、教育等费用将比较可观，这将是他们未来理财的重点之一。齐先生一家也希望运用稳健的理财方式解决储蓄、教育、养老等问题。

　　总之，通过对齐先生家庭财务状况的分析，可以看出，齐先生一家目前已处于“理财种植期”，需要寻求的是一种长期稳定的理财方式。

　　理财建议

　　1　储蓄投资同时进行

　　类似齐先生这样的年轻家庭，面临着子女教育、资产增值、家庭保障等各种问题，所以在理财规划上应该兼备全面、长远和稳健性。合理分配组合，“不要将所有的鸡蛋放在一个篮子里。”

　　齐先生目前有15万元的存款，年度结余又能有15万元，应该说有了一个投资的好开头。但要注意的是，齐先生的儿子今后的教育费用以及未来的留学费用可能需要100万元左右，因此需要有一定的钱进行储蓄，以备不时之需。建议将备用现金保持在10万元左右，剩余的5万元存款进行保本投资，再将每月结余的钱拿出6000元用来做基金定投，这样坚持投资10年，将有不错的收益。

　　2　多份保险保障全家

　　投资市场风险难测，对于年轻家庭来说，就更要注意“保障先行”。目前齐先生一家还没有购买任何的保险，因此在投资前，可考虑购买适当的保险作为保障。

　　首先，齐先生和太太应为自己购买几份大病保险和意外险，这样能够化解因意外等造成的家庭收入不稳定。同时可为儿子购买一定份额的健康险。另外，建议齐先生一家可购买定期寿险、附加定期重大疾病险等保障类保险产品构成完整的家庭保障计划。总的来说，保险费用的支出应该是家庭年收入的10%至20%，也就是齐先生一家的年度保费在2.5万至5万元之间。

　　3　分红型保险兼顾保本

　　在目前资本市场低迷的情况下，兼顾保本与收益的分红型保险产品最适合已进入“理财种植期”的齐先生一家。分红型保险不仅有助于齐先生一家还房贷及孩子教育金的储备，还有效地增加了家庭养老储蓄和资产增值。

　　以恒安标准人寿推出的恒爱一生两全保险(分红型)为例，齐先生每年需缴纳保险费46124元，连续缴纳5年即保险费为23.1万元。投资这种产品后，齐先生全家每隔两年就可以领取一笔“生存保险金”，假设处于较低红利水平，那么前三次的红利约为9145元、9291元、9762元，每次领取的金额会随公司状况递增。而在齐恒66周岁时，可一次性领取等值于3倍生存保险金的“祝寿保险金”。

　　(理财顾问：田文锋 MDRT(美国百万圆桌会议)会员，恒安标准人寿2007年度高峰会副会长 王春红 吕淑焕 恒安标准人寿北京分公司理财规划师)