基本情况：年龄32岁，夫妻双方均为国家正式教师，工作十一年，副高职称； 家庭固定收入月薪6500元，另外从事技术服务等工作年收入大致在4、5万元左右，存款25万元(活期5万，其余为定期)，无基金、股票投资，享受省医保；自有90平方米住房一套，6岁孩子一名，双方老人均有固定退休金(月均每人2000元)且享受省医保；月基本生活支出1500元，饮食、服装、美容等消费性支出2000元。

　　理财经验：无

　　理财目标：因为既有住房拆迁欲近期购买130平米住房一套，在两年内有购车计划，主要问题是如何理财更为积极稳妥。

　　理财分析：

　　李先生家庭月均收入近1万元，年度赢余达7.6万元，储蓄率超50%，家庭无负债，财务状况还不错。但是资产的收益性不高，资产基本都分布在低收益的存款上。

　　综合来看，李先生家庭无近忧但有远虑，其一、家庭保障仅仅依赖享受省医保等单位所入保险，其深度广度均不足够，急需全面补充，其二、未来的二年后随着房贷月供与养车费用的加入，以及孩子上学后抚养费和教育金的增加，家庭支出必将大幅提高，所以，非常有必要早早做规划，以期达到家庭生活品质稳步提高的目标。

　　理财建议：

　　1、调整活期账户余额，作为家庭紧急预备金，因考虑到家中二老的赡养需要，以现家庭支出的10倍计算，4万元即可。可以考虑利用将银行卡设定为3个月定期存款的自动转存，如果万一需用随时支取，平常不用，也可以有额外的利息收入；

　　2、考虑到国内目前房地产市场现状，李先生的购房计划可以考虑“观望探察，伺机而动”策略。具体说就是在近一年内，先住原来的房子，多看房不必急于出手，等待房地产市场明朗或石家庄房屋交易量大幅回升之时再购买不迟，现在的20万定期存款可考虑换购半年期限的低风险银行理财产品，年收益应该超过5.5%，一来保证基本的流动性，二来使此笔资金一年收益好过定期存款。最重要的是，如果李先生决定马上购房，以石家庄现在的房价水平，要55万元甚至更高，2成的首付款后只剩9万元，从装修到家具电器的购置，费用稍显紧张，而一年后购房，资金也许会宽松的多。

　　3、全面规划和补充保险。考虑到王先生家庭保障情况，双方工作稳定，可以考虑通过补充部分大病险和人身意外保险及定期寿险来补足保障，可以参考保险的“双十原则”，即保费是年收入的10%，保障是年收入的10倍；

　　4、合理配置投资组合。虽然近期市场上黄金、非美货币和A股市场一起下跌，但应该看到，市场下跌的过程也是风险释放的过程，这正是播种的好时机。历史数据证明，通过科学的长期投资而不是短期炒作，大部分的波动风险可以被过滤掉。及早投资方是长期提高收益达成目标的选择。现金流的管理是李先生夫妇投资的重中之重，建议李先生夫妇从定期定额作起，每月固定投资1000元，可以选择一些基金作为投资标的，相对省心省力。

　　5、购车计划。因车是贬值类资产，根据家庭收入等情况，作为家庭自用车，可考虑购买7-10万元左右经济型轿车，每月增加养车费用约1000元，非常赞成李先生一家二年后购车的计划，延迟消费也是理财的重要组成。

　　(本期嘉宾：中信银行石家庄分行理财师 李峰)