四川汶川大地震，唤起了人们心中的片片温情，同时也震醒了广大市民的保险保障意识。面对地震、大雪、泥石流等天灾带来的财产损失、人身伤害，我们除了“听天由命”自己承担，或是靠政府补贴、社会捐赠外，是否还可以通过保险手段转嫁风险、寻求帮助呢？近日，市民纷纷询问：“哪类保险产品可以保障地震等自然灾害造成的损失？”不少人想给自己的家庭和家人加道“保险锁”。

　　据记者了解，目前，大部分人身保险产品将地震列为理赔范围，但是，为房屋和车等家庭财产寻求保障则比较困难。在财产险条款设计上，除了部分产品附加了地震险外，地震多被作为除外责任，即使投保人为房屋选择了附加地震险，一旦遇到地震灾害，房屋和室内财产受损，保险赔付也还是有很多条条框框。

　　家财险：虽保天灾但地震除外

　　日前，记者了解到，针对家庭财产在自然灾害或意外中遭受的损失，各大保险公司都设计了“家庭财产保险”。该险种可以对火灾、爆炸；雷击、台风、龙卷风、暴风、暴雨、洪水、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然下陷；飞行物体及其他空中运行物体坠落，外来不属于被保险人所有或使用的建筑物和其他固定物体的倒塌等意外灾害带来的家庭财产损失予以理赔。但是，几乎所有的保险公司都将地震灾害设在免赔范围之内。

　　对此，保险专家表示，这主要是由于地震涉及面太广，赔偿金额也超过了保险公司的理赔能力，因此，才将其设置在除外责任中处理。据悉，目前，仅有大地财险有涉及针对地震灾害造成城乡居民房屋损失的险种，而且在企业财产险中有一个附加险是地震。

　　隐患常在保险很重要

　　有关统计显示，目前，世界发达国家家庭财产保险的普及率已达70%，但我国目前的家庭财产保险覆盖面不到10%。财险专家表示，近年来，越来越多的人购买了自有产权的房屋，但是，他们对于家庭财产的保护意识却仍然非常淡漠，还没有意识到需要通过保险来转嫁火灾、洪水等自然灾害的风险。另外，上班族出外期间，家中的财产往往处于无人看管的状态，经常有发生因家电设备短路、漏电、煤气泄漏引发火灾和爆炸；水管、供暖管道破裂导致家中一片汪洋的“事故”，受灾者的财产损失只能自己承担。

　　保险专家表示，虽然在地震方面，家财险不能提供保障，但面对各种各样不可预知的天灾、意外，家庭财产险仍是普通家庭不可缺少的避风港，通常不足百元的投入，就可享受近10万元的保障。另外，家财险附加险，还可以使家庭保障更加全面，比如有盗抢险、门窗锁恶意破坏损失险、现金金银珠宝盗抢险、水暖管爆裂险、家庭住户第三者责任一切险等。

　　投保提醒

　　1、购买时，故意隐瞒事实、不履行如实告知义务的，保险公司有权拒绝赔偿或自书面通知起解除保险合同；2、根据家庭财产实际情况购买，一旦发生索赔，以财产实际价值为赔款限额；3、为了保护你的权益，当你发生保险事故后，请即刻拨打报案电话进行理赔报案；4、在提出索赔申请时，请根据保单准备相关证件，一般包括保险单、身份证明、损失清单、发票等证件和单证。

　　人身险：地震伤残身故可获赔

　　5月13日，各大保险公司已经开始为在此次地震中遭受损失的保户启动理赔通道。那么，到底投保哪些保险可以获得赔偿呢？保险专家表示，大部分人身保险都未将因地震引发的保险事故列入除外责任条款，也就是说，因为地震造成的伤残、身故，寿险、意外险都可以提供赔偿。具体来看，能对地震“负责”的险种包括：寿险(定期寿险、终身寿险、两全寿险等)，个人意外伤害保险、个人意外医疗保险、旅游意外险、专门针对少儿的学平险等。

　　其中，除自杀、斗殴、犯罪、战争、核辐射等原因外，人寿保险会对大多数情况下被保险人的身故进行赔偿，其中包括地震、台风、海啸等自然灾害。而个人意外伤害类保险则是针对意外事故导致的被保险人身故、残疾、下落不明等进行赔付，一些险种还可对因意外伤害住院治疗产生的医疗费用进行补偿。

　　投保提醒

　　发生事故后，投保人应该尽快向保险公司报案。按照正常程序，保户是在治疗结束后，提供相关报销凭证，保险公司给予赔付。但是，面对地震等灾难，保户报案后，只要按照要求提供相应的证明材料，保险公司就会特事特办，快速理赔。(王丹)