随着“三八”妇女节的到来，女性如何拥有一份周全的保障计划，成为众所关注的话题。如果发生意外怎么办？罹患重大疾病怎么办？生孩子遭遇风险怎么办？怎样规划才能安享晚年？昨日，记者采访了多位保险专家，让他们为女性读者制订保险计划出谋划策。

　　女性投保有其特殊理由

　　昨日，长沙市某企业为全体女职工投保了一份泰康女性安康保险，令男同事们羡慕不已。保险营销专家唐波为记者讲述了女性投保的几大理由：从生理学上讲，女性的生理肌体结构比男性的复杂，这就意味着患病的种类也比男性高；从社会学方面讲，女性有关独特的妊娠期、分娩期、哺乳期等，加之不少女性选择做全职太太为家庭付出全部身心，因此女性更需要关爱；由于社会分工不同和传统习惯的影响，同等条件下女性的收入低于男性，失业率高于男性，退休早于男性，因此女性显然比男性更需要保险的关爱。

　　另外，由于男女寿命长短不同和结婚时年龄的差异，导致多数女性都可能将度过3至12年的独居晚年生活。从保险学的角度讲，长寿对人来说也是一种“风险”，预示着必须多准备一定数额的养老金。

　　不同阶段需要不同保障

　　本报“赢行家”投资理财专家团成员、平安人寿保险专家田新华介绍，女性购买保险在不同的人生阶段也会有所侧重，但是健康的风险大同小异，并且一直贯穿始终。

　　简单地把人生分为三个阶段来看，即单身时期、已婚未育时期、婚姻稳定时期，其需要保障的风险大致如下：单身时期：风险主要来自于意外伤害和疾病，可选择保费较低的纯保障品种，附加住院医疗以及意外险等产品；已婚未育：应考虑妊娠期的风险，考虑添加包含有妊娠期疾病险和新生婴儿险的保险产品；婚姻稳定期：身体的机能明显下降，建议购买终身寿险和女性两全险，或者重点投保女性重大疾病险和医疗险。

　　家庭保单宜以女性为主

　　保险专家建议，单身女性保费一般不要超过个人年收入的10%，而已成家女性的保费最好和其他家庭成员共同规划，如果家人的保单主险和附加险内已包涵了某些全家人都能享受的医疗保障，就可以适当地改变投保重心，全家年缴保费占家庭年收入10%左右，保险额度以家庭整体年度收入的7至10倍为佳。

　　在以家庭作为保险规划主体时，不妨以年纪较轻的女主人为主被保险人，这样保费会相对比较低。在进行家庭保险规划时，应注意女性仍需自行投保，而不要只是附加在老公的保单上，以免日后婚姻生变时影响自身的权益。另外，女性有必要为未来幸福投一份独立的保险。

　　女性保险应以健康为重

　　目前，各家保险公司推出的女性保险均有针对性地增加了一些女性特需的保障，如生育险、母婴险、妇科疾病险、女性重大疾病险、女性整容保险等。如国寿“关爱生命女性疾病保险”，专门针对女性疾病且关注分娩的小孩所设计；泰康“盛世健康”保障计划则综合性满足女性的养老、大病医疗和理财的需求。(记者 王斌 通讯员 王志平)