中国游客在美发生车祸，是今年春节期间很引人关注的事件。随着新闻不断播报事件进展，不少人慨叹多亏这些游客买了保险。而且从披露的信息看，遇难的游客买保险获赔付的金额区别较明显，有的仅可获赔几万元，有的则可获赔数百万元。不少市民想了解，究竟应该怎样买保险才能获得较高保障。

　　记者昨日请教了几位保险专家。专业人士认为，赔偿高的游客大多保险意识强，买保险也较侧重保障型保险。

　　意外险可以提高赔偿额

　　买保险的确很有学问，两个年龄相同的人，即便是每年买保险的花费相同，一旦生命出现意外，获赔金额也会有很大不同。其中的关键因素就是险种差异。据记者了解，这次遇难的游客获赔数额较大的，大多购买了意外险和较大额度寿险。

　　泰康人寿资深保险销售员李东敖认为，意外险应该是一个人最基本的保障需求。意外险是一种保障型保险，保障范围单指生命发生意外，特指在“突然的、非主观的、外来的”情况下发生的意外。这种功能单一的意外险一般花钱不多，但“万一”出现时可顶大用。一个人一年花200～300元，就可以买到保额达百万元的意外险。他告诉记者，同等保额的意外险比附带分红等其它功能的寿险，价格要便宜三分之一。其中的道理与购买其它商品类似，功能越多花钱越多。

　　据记者了解，对于意外险的理解，市场明显呈两极分化趋势。保险意识强的市民，不惜重金购买意外险。在深圳购买百万元意外险的市民已不在少数。保险业内人士告诉记者，千万元以上才算是超大额意外险。一般对于超大额意外险，分公司需经总公司批准后才可销售，有的还需要多家公司分保。但是，也有不少市民有多份保险，但就是舍不得花几十元买意外险。因为，意外险属于消费型保险，最长期限一年，出事管赔，不出事就等于为他人做贡献。有些市民觉得不划算，宁愿多花钱，投保有返还、分红、甚至投资功能的保险。而这些险种侧重的是人活着时的保障，并不主要负责“寿命”风险，因此“万一”出现时赔偿并不高。这种买保险的思路其实有点本末倒置。

　　高额寿险应对意外作用大

　　高额寿险也属于纯保障型保险，与多功能的保险产品相比，相同保额花钱也较少。特别是时间较短的定期寿险，花费相对较低，终身型寿险则要贵很多。保险公司都有针对高端客户的高额寿险。功能单一的寿险产品，由于不太符合普通消费者注重“返还”的心理，保险销售人员一般不主动推销。

　　据记者了解，一些私营企业主、海归等经济条件优越、对保险较了解的人士，喜欢购买高额寿险。这些人的思路是，高额寿险可用有限的资金撬动很大的金额回报。如果一旦生命发生意外，高额的寿险赔付既可以保障家人生活质量，还可能为私营企业运作提供资金。另外，人终有归西之日，高额寿险等于为子女家人留下一笔勿需缴税的可观遗产。

　　专业人士认为，如果一个人没有意外险和高额寿险，一旦出现意外，凭重疾、分红、万能、投连等险种要想获得数百万元赔偿，那么年缴保费就可能是一个很惊人的数字。所以建议市民，买保险必须回归重保障的本质，希望通过买保险赚钱的想法并不可取。

　　购买意外险有学问

　　购买意外险学问也很大。意外险在保险专业中的分类属于短期健康险，产、寿险公司均可销售。从时间上看，意外险最长期限一年，短的也有几天或一周。从功能上看，意外险产品功能各有侧重。一般来讲，意外险都分意外人身险和意外医疗险。航意险市场放开后，市场出现了多种多样综合交通工具意外险。比如，泰康人寿推出的顺意游，保障航空、火车、出租车等交通工具意外，一年花100多元就可获得100万元保障，较仅保障乘机意外的传统航意险更划算。

　　中宏人寿推出的安行意外险，交通意外可获双倍保额赔付、航空意外则可获3倍保额赔付，如果一个人航空意外导致全残则可获4倍保额的赔偿。由于赔偿较大，保费也较普通的交通工具意外险要高，但这种意外险，对于满天飞的商务人士非常适合。

　　市民接触较多的还有旅行意外险，该类险种除有人身意外和意外医疗外，还有与旅游密切相关的保障内容，比如，医疗紧急救援、高风险旅游意外、飞机延误、行李丢失等。专业人士提醒大家，出境游旅客必须注意购买具有医疗全球紧急救助的旅行意外险。比如这次在美国出险的游客，由于所购买的旅游意外险具有全球医疗紧急援助功能，所以得到了国际SOS的援助。

　　在意外险的赔偿中还应特别强调，除对人们大都了解的故意伤害、自杀、吸毒、妊娠、酒后驾驶、整容、私服药物、战争、核爆进行了责任免除外，被保险人从事潜水、滑水、滑翔、跳伞、攀岩、狩猎、探险、武术、摔跤、特技、赛马、赛车、蹦极等高风险运动和活动，也明确提示为责任免除。因此，出门旅游前不仅要买旅行意外险，还应考虑有无上述高危活动，最好也花点钱附加保障高危项目。(胡佩霞）