2009年，身在成都的你无疑是幸福的！随着今年1月1日《成都市城镇职工基本医疗保险办法》和《城乡居民基本医疗保险暂行办法》的正式启动实施，成都在社会医疗保障制度方面又走在了全国前列，率先实现了全成都“人人有医保”的目标，这无疑让成千上万的成都人减少了很多后顾之忧。

　　然而，在充分享受到社保医疗的甜头后，一些人却又在心里泛起了嘀咕：经常有朋友问，我都上了社保了，还有必要再花钱买商业医疗保险吗？与此相对，另一些人却又走另一个极端，买了一大堆商业医疗保险，最后却发现和已有的社保保障相重复。那么，我们应该如何设计自己的健康保险计划，既做到少花钱，又能享受到最大保障呢？就此问题，记者日前走访了中国人寿成都市分公司。

　　第一部分：医疗 光靠社保是不够的

　　据卫生部信息中心数据显示：人一生中患大病的几率高达72%，得大病不可怕，可怕的是庞大的医疗费，因为这是社保无法完全承担的。

　　有医保 也需考虑商业健康险

　　身体是革命的本钱，但是，环境污染、精神压力等诸多因素，使很多人的健康状况堪忧。对此，我们一要预防疾病，呵护自己的健康；二要有所准备，使自己能够病有所医。然而，面对“看病难，看病贵”的医疗现状，人们发现即使有社保，每次大病小情，不少医疗费用依然要自己掏腰包。

　　35岁的吴先生最近因病住院花去医疗费近20000元，其中属于社保医疗报销的有18000元，不属于基本医疗保险支付范围的费用2000元。出院后吴先生去社保部门报销，结果拿回14620元，还须自付5380元。他意识到光靠社会医疗保险是不够的，决定购买一些商业医疗保险作补充。

　　中国人寿成都市分公司的保险专家表示，目前国情决定我们的社会医疗保障只能是“低水平、广覆盖”。这就意味着我们享有的医疗保险面临不少的限制。首先是社保医疗报销数额上的限制，简单讲就是“下有门槛费，上有封顶线”。据介绍，基本医疗保险统筹基金支付个人住院医疗费用设定有起付线和封顶线。起付标准以下和封顶线以上的医疗费用由个人账户或现金支付。社保只对起付标准以上、最高限额以下且符合报销范围的费用按比例支付。

　　其次是报销范围的限制。某些药品(新药、进口药、贵药等)以及一些诊疗项目、医疗服务设施都不在社保医保报销范围之内。对于交通事故所造成的医疗费用，社保医保一般也是不报销的。除此之外，在疾病期间经常发生的费用，比如营养费、护工费、收入损失等更不在报销范围之内。

　　社保是事后给钱，而商保中的重疾险是确诊后就给钱，如出现大病，可以弥补很多家庭没钱治病的困境；另外，商业保险的身故赔付往往可以解决被保险人家人的生活困境。

　　商业重疾险一般都有豁免条款，被保险人一旦发生合同约定事故即无需缴纳后续保费，但保障继续有效，而社保医疗的享受前提是按规定连续不断按时缴费；

　　可见，社会医疗保险好比城市家庭安装的木制大门，可以提供基本的防护功能。但是对于防范家庭的医疗风险，单凭这一道防护，尚显单薄。若想进一步增强个人或家庭的健康防护能力，还需再安一道铁门———商业健康险。

　　大病 更要考虑商业重疾险

　　保险专家表示，得病一般有三种情况：小病、中病和大病。

　　小病就是我们所说的头疼脑热，花三四百块钱就可以治愈，一般家庭都负担得起。中病一般需要住院治疗，花费一般在5000元到10000元，加上社保补偿的部分，一般家庭也基本可以负担。

　　大病都是现代疾病，如：癌症、心、脑血管疾病等，它直接威胁我们的健康和生命，且花费巨大，导致家庭经济崩溃，甚至负债累累。可怕的是，随着工作压力增大及环境变化，大病离我们并不遥远：一条来自卫生部信息中心的数据显示，人一生中患大病的几率竟然高达72%———如此高概率下，你不该早做准备么?

　　第二部分：商业医保 险种不同保障各异

　　商业医疗保险的作用：补充社会医疗保险保障范围的不足；补充自付额部分；补充封顶线以外部分的医疗费用……

　　社会保险追求人人平等！商业保险追求的是量身定制！

　　目前，市场上的商业健康险主要有：针对重大疾病发生，给付保险金的重大疾病保险；针对住院医疗费用进行补偿的报销型保险；以及针对生病住院期间收入损失进行补贴的津贴险。那么，面对种类繁多的商业健康险，消费者应该如何选择呢？

　　商业医保，重大疾病保险更受青睐

　　重大疾病是健康的第一杀手，往往给个人和家庭带来沉重的经济负担，社保和商业重疾险对此有如下差别：

　　给付条件 给付时间 给付数额

　　社保医疗保险 住院 事后 根据政策，一定范围内按比例报销

　　商保重疾险 发生合同约定的重大疾病 确诊后即可赔付 客户投保的保险金额

　　可见，对于已有社保的人士，商业重疾险至少有两点价值：一是，社保为事后报销，而重疾险一般只要确诊合同约定的重大疾病即可赔付，对于被保险人来说是“雪中送炭”；二，人们对优质医疗服务的需求很大程度是社保不能满足的，而重疾保险金为被保险人选择更好的医疗设备、药品、服务，从而为赢得更佳的医疗结果甚至是增加存活的几率提供了可贵的经济基础。所以，无论是否拥有医保，从保障的角度，每个人都应该拥有重疾险。

　　中国人寿成都市分公司的保险专家介绍说，目前市面上的重大疾病险可以两种方式购买：主险或附加险。在保险期间上又有终身和定期之分。

　　据介绍，重大疾病终身保险的保障期限是从投保日起一直到保险人身故，在一生中，只要发生合同约定的重大疾病，均可以立即拿到赔付；如果被保险人健康长寿，去世后，则可以获得身故赔付，这样的保障是伴随被保险人终身的，比如：康宁终身重大疾病保险、国寿康恒重大疾病保险。

　　而重大疾病定期保险的保障期间是特定的，保障期间内没有发生合同约定的重大疾病，那么保险期届满后可以退还保费，比如康宁定期重大疾病保险。

　　据介绍，一般而言收入较低的年轻人较喜欢定期重疾险，因为保费相对便宜；而对于有一定经济实力的中年客户来说，像康宁终身这样的终身重疾险就更受欢迎，保险专家表示，如果客户经济上没有问题，相对而言，终身重疾险更适合客户健康变化的需要。毕竟年轻时身体较好，而随着年龄增长，客户其实更需要保险保障，而如果客户只买了定期重疾险，很可能到年老时真正需要保障时保险却到期了。

　　除了费用报销,收入补偿的津贴险也不可少

　　重大疾病险的保障范围只是合同约定的重大疾病，一般的小病住院管不了。可见单凭重疾险，医疗保障还是有不小的缺口，而商业医疗险中的津贴型险，作为对生病期间收入损失的补偿也是很不错的选择。

　　目前市场上的商业医疗保险按赔付方式可以分为报销型和津贴型两种。报销型保险是保险公司在其承保范围内对被保险人所花费的医疗费用进行比例报销赔付，比如80%、90%或者100%的报销等。不过，根据费用型医疗险的理赔原则，商业保险仅就社保报销以外的差额部分进行补偿，那些已经从社保报销的费用，是不能通过商业保险获得重复赔付的；而津贴型保险，又称定额给付型保险，相当于对生病住院期间损失收入的补偿，无论你在治疗中花多少钱，得了什么病，保险公司都会按照合同规定的补贴标准进行赔付，不管是否属于社保报销范畴，也不需要住院费用发票，只要按照住院天数累计给付就可以了。

　　市民郑小姐就曾充分体验过“医疗津贴类保险”的好处。今年初，郑小姐被检查出患有乳腺小叶增生，医生建议她住院手术切除。郑小姐在医院住了5天，一共花费1500多元，由于郑小姐单位有团体医疗补充保险和团体门急诊费用险，她这次的住院费用大多得到了补偿。同时，郑小姐自己曾经购买的一份附加住院津贴保险，还给她带来了750元的理赔金，差不多刚好弥补她这几天因为病假带来的收入损失，这也让她颇感安慰。

　　第三部分：专家支招 买商业医保有窍门

　　购买商业医疗保险，怎么样才能少花钱多办事，有什么窍门或注意事项？中国人寿的专家给出了如下建议：

　　建议一：

　　商业医保 早买比晚买好

　　医疗险早买有如下好处，一是从投保时机看：年龄越小买交费越少；二是从身体状况看：应在身体健康时就购买。如果疾病发生需要保险时，保险公司肯定是不卖给你的。

　　另外，按照行业惯例，保险公司一般不接受60岁以上的投保人，所以重疾险的购买不宜等到50岁以后再买，那样保费总支出会和保障总额相当，是很不划算的。

　　建议二：

　　重疾险保额至少10万才基本合适

　　根据最近的统计，重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高，因此购买重疾险的保额至少10万元。低于10万的保障功能太弱，至于上线可根据经济状况来决定。当然，每隔三五年，投保者还可以打开自家的保单检查一下，根据家庭人员和收入状况的变化做一些适当的调整。

　　建议三：

　　重疾险交费期越长越好

　　在投保重疾保险等健康险时，尽量选择交费期长的缴费方式。一是因为交费期长，虽然所付总额可能略多些，但每次交费较少，不会给家庭带来太大的负担，加之利息等因素，实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。二是因为不少保险公司规定，若重大疾病保险金的给付发生在交费期内，从给付之日起，免交以后各期保险费，保险合同继续有效。这就是说，如果被保险人交费第二年身染重疾，选择10年缴，实际保费只付了五分之一；若是20年缴，就只支付了十分之一的保费。

　　建议四：

　　险种并非越多越好

　　目前市场上的重疾险保障疾病已从数种增加到数十种不等，许多保险公司经常会在宣传时强调保障疾病的种类。但事实上，对个人而言，并非保险责任的范围越广越好。因为保障的病种越多，保费自然越高。然而，对于具体的投保人来说，有些疾病的发生率几乎为零。

　　中国人寿的保险资深人士认为，选择重疾险时最重要的是考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性和老年性疾病，有了这三大类，基本上就满足了一般投保人的保障需求。另外，还要注意为自己度身订做，比如儿童购买重疾险一定要其中保有白血病；女性可考虑购买涵盖了乳腺癌等女性多发病种的重疾险等。

　　第四部分：投保案例

　　目前，中国人寿提供的重大疾病保障产品：康恒重大疾病保险、康宁终身重大疾病保险、康宁定期重大疾病保险；国寿瑞鑫保障计划(包括：国寿瑞鑫两全(分红型)及国寿附加瑞鑫提前给付重大疾病保险)。

　　案例一:王先生，30周岁，投保10万元基本保额的康恒重大疾病保险，选择10年交费，年交保费6500元，可获得如下利益。

　　重大疾病保险金：一旦发生合同约定的29种重大疾病，将获得有力的经济支持。

　　身故保险金：一旦遭遇不幸将获得一笔资金，以维持家人的正常生活水平。

　　终身保障：人生无常，拥有一生保障和安全感。

　　保单借款：如果紧急需要流动资金，可以凭借保单按条款规定获取借款。

　　案例二：金先生，30岁，企业中级管理人员，有社保，正在考虑增加自己的健康和未来养老费用储蓄，拓宽低风险投资渠道。国寿保险顾问给出如下建议：购买国寿瑞鑫保障计划选择10年，基本保额10万、每年投入24880元；另外，再花150元购买一份津贴险作为住院时的经济补充。

　　1、下有保底：每满3年领取8000元生存金*16次，计12.8万元；

　　2、上不封顶；根据公司经营情况享有分红；

　　3、病有所医：重大疾病保障30万元；

　　4、老有所养：80岁养老金30万；

　　5、后顾无忧：生命保障30万元；

　　6、住院津贴：50元/天。

　　(以上描述为简要介绍，最终均以条款为准！)(记者 刘锋)