靠定期储蓄打理闲钱的中国老百姓,朦胧中被2006年的牛市突然唤醒,然而这些新股民和新基民,经历这一轮牛转熊之后才知道,家庭理财规划,其实并不是买点保险、买点基金和股票那么简单,很多人后悔自己盲目进了股市,现在却被深套其中。
那么究竟如何制定家庭理财规划?在控制风险的情况下,如何实现稳定的受益?
日前,记者采访了北京安达投资咨询公司首席顾问陈作新,他结合投资者不同的收入和年龄群体进行了分析,并且就一些百姓理财误区进行了细致分析。
▲理财规划
1.状况:家庭月收入在5000元-10000元之间
药方:控制开支构建家庭保护网
这个收入区间的投资者,大多是年轻夫妇,需要担负起包括成立家庭、自置物业及生儿育女等责任。面对各种不同需要,有效控制开支变得格外重要。这个阶段,最重要的是懂得如何保护已经拥有的财富。
在日常消费和供房贷的开支之后,剩下来可以投资的钱并不多,因此建议投资应该尽量放在自己身上,提升自身的谋生技能。
这里的谋生技能包括,自己的继续教育规划以及理财的技能,尤其强调要对自己的理财能力进行培养。现在很多人一拍脑袋的工夫就可以做股票、买基金,这样太不慎重了。想学车还要学几十个小时,何况是投资理财呢,这要比学开车更复杂。
这个收入群体尤其要关注的就是家庭保护网———保险。购买一份人寿保险,它可以保证你在遇上不幸时,你的家人免受债务的困扰,而且可以有足够的资金,应付将来的需要。
陈作新指出,在购买保险方面,很多人都存在一个误区,即买保险货比三家,回报高才买。其实,购买保险就是替家庭买下一个保障网,保险单的内涵是足够保障,理赔信誉好,代理人服务到位。保险不是投资,高回报的保单,说不准背后保险公司财政有问题,到时候能不能赔付也成问题。
陈作新强调,尤其要选好保险代理人,保险代理人代表保险公司提供服务,如果保险代理人变动比较大,就无法保障售后的服务,因此要选起码保障三年以上的工作经验,将其作为终身职业的保险代理人,如果仅做个一年半载,很可能过两年就不在这个保险公司工作,无法提供售后服务。
2.状况:家庭月收入10000元-20000元之间
药方:搭建多元化的投资组合
一般来说,进入这个收入区间的家庭,大多已经步入中年,经济环境比年轻时富裕得多,但清晰预算仍不可少,子女即将自立,却也是养育花费最多的一个阶段,而且退休后的养老金也要进行提前筹划。
首先,要好好运用额外的收入,增加储蓄;其次,建立一个多元化的投资组合。例如,组合之中可以包括房地产、股票、债券和基金,进行定期的投资。随着收入的上升,需要回顾一下你的保险需求:是否需要提高保险的保障范围,保额是否可应付现实的要求,保险是否适当全面。因为以后再买保险就太贵了。
很多人对养老金有一些误解,认为社保这块可以提供足够的养老金,实际上是不够的,社保提供的养老金也只有2000元-3000元,考虑到通货膨胀的情况,未来这些养老金远远不够。因此在投资受益中要适当考虑养老金的准备。
这个收入群体要重点考虑投资,投资方式包括基金定投、黄金、银行理财产品以及债券。黄金可以占到投资总额的20%,基金定投可以占50%,债券或者债券型基金占到30%,其中也可以考虑一些短期的银行理财产品。
黄金投资方面,建议可以买纸黄金或实物黄金,因为黄金的长期趋势是上涨的,因此长线持有。
基金投资方面,如果是做股票型基金,根据目前的股市情况,建议要做基金定投,但不要长期持有,可以设定自己的获利空间,并在市场达到高点之后分批卖出。实际上这次牛熊市就是一个教训,很多人不是没有赚到钱,而是因为赚到钱以后一直持有,结果很多人到现在为止还亏了不少钱。
3.状况:家庭月收入在20000元以上
药方:增加股票房产投资
这个收入群体随着收入的增加,风险承受能力也大大增强;在投资方面,除了做基金定投之外,可以考虑投资股票和购买第二套房产,构建适合自己风险偏好的投资组合。
在投资房产方面,很多投资者对目前的房价高低无法判断,担心买了以后再“砸”手里,这里有一个很简单的方法,可以用收租率来判断房子的投资价值:如果年租金占总房款的比例在7%以上,这个房子才有投资价值。
再有,就是投资股票,投资者需要明确的是,买股票就是买盈利增长。要根据经济周期选出未来增长在50%-100%的股票。
在做股票方面,需要特别提醒的是“死了都不卖”的操作误区。这个投资方法比较适合牛市,牛市人人都是股神,买垃圾股都涨;但不适合熊市和猴市。熊市几乎是直线下跌,这个时候处于恐慌阶段,人人都不敢投,几乎没有利润;猴市的特征是上蹿下跳,这样的市场特征是有利润可赚的,但要强调的是波段操作。
要抛弃“信息垃圾”。不少股民亏损是因为听信了不少机构的讲座,但其中的真相,投资者需要加以辨析。“真正的专家是那些在股市获取丰厚收益的人,而非‘打工族’分析师。那些分析师,也许财富还不如你,你仅仅听他的能不亏?当然,的确也是有股市专家的。”陈作新说。
“专家的珍贵信息”如何得知?媒体常常会在市场的关键时刻去访问他们,让他们发表意见。但由于他们的意见都是“反方向”的,与主流的意见并不相符,大部分投资者都会忽视他们的观点,这是一个大错误。富翁的观点往往更具参考价值,他能从众多投资者中脱颖而出成为富翁的原因也在于此。
比如:2007年9月份国际及国内的媒体都在报道一则新闻,巴菲特将他持有的大量中石油H股全卖出,投资者都觉得他没有卖出最高价。但时间证明巴菲特是对的,他是少数能将中石油股票价格高点卖出,将利润拿回家的投资者。而大部分投资者却被深套,因此投资者应该清楚地知道,究竟应相信专家或是你周边的“信息垃圾”。
“假如你没有跟着专家做投资的习惯,或无法接触股市中的常胜将军,那么可以使用另外一招:找周边5位‘倒霉朋友’,即那些买股票常常被套的投资者,与‘倒霉朋友’反方向操作。这也是一位成功操盘手使用的一个方法,不妨一试。”陈作新说。
▲理财建议
人的一生需要理财,但要切记,正确的理财有六个步骤:
第一步:(25岁)增加收入来源,减少不必要的开支
第二步:(30岁)转移风险,买适量及适当的保险
第三步:(30岁)不要输钱,慎炒股票
第四步:(30岁)找到每年回报率10%的理财方式
第五步:(35岁)准备足够的退休金
第六步:(45岁)建立好投资收入
▲经典案例
1.家庭状况:
王女士:40岁,500强医药公司产品总监,年薪70万;赵先生:43岁,房地产销售经理,年薪25万;儿子王赵:10岁,北京国际学校4年级学生。
2.家庭资产状况:
金融资产:银行存款5万人民币;
固定资产:一套北京公园大道房产,价值200万,银行贷款150万,20年还,每月还8450元;
保险资产:王女士———商业保险:寿险,单位提供一年的年薪70万作为团体保险,保费由单位承担。并且有完善的社保“五险一金”。
赵先生———没有任何商业保险,只有完善的社保“五险一金”。
3.规划目标:
王女士:有钱并不代表快乐,追求快乐人生才是第一位的!
主要解决以下问题:
工作压力太大,怎么办?未能实现人生的财务自由,怎么办?
4.财务困境:
问题一:工资高,但很穷
一般的人很难理解,王女士每月工资5万元,先生2万元,一家7万元的收入,一定很富有,怎么却很穷。但事实却是如此。家庭除了要供一套房子的每月贷款8450元,只靠赵先生为家庭每月存一丁点儿钱,大概一共才5万元存款,也就是王女士一个月的薪水!
问题二:家庭月开销太高
家庭月开销表:
赵先生支出:
每月还房贷:8500元;
生活费:6500元(个人生活费用,包括:吃、穿、交通、通讯、娱乐健身和交际等必要费用)
个人所得税:2000元;
每月总计:17000元。
王女士支出:
个人所得税:6000元;
儿子国际学校:10000元
工作体面衣服:10000元
名牌鞋、名牌包:7000元(衣服、鞋、包这些方面的支出占收入的34%=1.7万/5万)
生活费:10000元(家庭水电煤气等费用和个人的必要费用,如吃、穿、交通、通讯、娱乐健身和交际等)
家里饰物:4000元(家庭共同的费用)
半年一次旅游:3000元(全家的旅游费用)
(以上三项是王女士为家庭的开销所支付的占收入的(1+0.4+0.3)/5=34%)
每月总计:50000元。
5.原因分析:
在家庭每月开销表中,我们能清楚看到,丈夫来支付房贷8500元,而王女士因为收入是丈夫的两倍还多,自然而然也为家庭作出更大贡献。我们看到王女士为家庭支付水电煤气等费用、购买家庭饰物、半年一次的家庭旅游,这些为家里支出的费用高达1万以上,这些费用占她收入的30%以上,真可谓是“多得者多出了”!
以她自己的说法,她在单位是高管,自然要穿得体面,5000元一件衣服不算贵。每月2件衣服,再买一双鞋,买个包,刷信用卡四五万都觉得不太够用,一般每月的信用卡债务,欠款高达10万人民币。信用卡允许她透支20万,可她时常一不小心就刷爆。
所幸单位年终奖金也有10多万,也全部用来还信用卡的债务,倒也没有出现债务危机。赵先生时常劝她少花点,但先生的话她根本就不理会。其实关键在于王女士自己要有节俭消费的观念。
6.解决方案:
控制开支:
王女士衣柜里有100多件衣服,30多双鞋,品牌包20多个,根本再不需要更多的物质。王女士不停购物,是心理上不平衡的一种病态。假如有月薪3万,在北京生活绝对是金领一族。如果在经济上有自律能力,应该尝试将开支控制如下:
每月开支:
(1)储蓄:5000元(退休金)
(2)孩子教育金:5000元
(3)重大疾病险:2000元
(4)孩子换本地双语学校学费:2000元
(5)生活费:8000元
(6)精神文化支出:2000元
(7)少量购物:3000元
(8)税金:3000元
总计:30000元
从上面的开支看,假设王女士月薪只有3万,我们可以清晰看到她的经济开销结构有明显改善。具体表现在,1项:要考虑到把钱放到将来去开销,必须要提前储蓄;3项:自己是家中的经济主体,更要提前关爱自己;4项:孩子自由发挥的成长更重要,而不是最贵学费的教育就适合他;7项:追求人生的快乐,仅在购物上很难达成,甚至还会影响下一代的财商教育,毕竟父母是孩子人生的第一位老师。
财务自由:
问题在于王女士没有积蓄的习惯,也就没有可以用来达成财务自由的资产。而没有积蓄关键在于没有一个正确的理财观念,在行动中,王女士要循序渐进地开展理财规划。如果还是按照自己的消费观来生活,家庭的财务问题会更加严重。在财务上,要执行以下四点:
(1)消灭信用卡
不能再欠债,有多少现金就只能花多少。自制能力不够,意志力不强的人,经常会欠信用卡公司一屁股债,如果错过了信用卡的还款期,每天要支付万分之五的滞纳金,一年就是18%!但王女士习惯于使用信用卡消费,可以先从只留下一张信用卡开始做起,但是绝对不能过分透支。
(2)储蓄收入的30%
哈佛大学的第一堂课便是,当你每月拿到工资回家时,先为自己存收入的30%,并且储蓄只允许超标,不能少。
老百姓的一般习惯,是先支付水费、煤气费等日常开销,再购买时尚的手机、奢侈品和花掉一些交际费用等等;剩余省下来的钱才是放在自己的口袋里———储蓄,为自己将来养老用。好多人以为工资高代表富有,这是绝对错误。如果工资高,开销更大,那么就还是穷,甚至负债累累。
想要未来的生活不受穷,王女士从现在开始,每月必须储蓄5000元,这并不是难事,坚持20年,如将这些储蓄用于投资,每年的回报达到10%以上(找理财专家协助)。到了60岁退休时,就有200万(复利计算),这才能达到财务自由呢。而对赵先生来说,目前还是要坚持储蓄的习惯,要监督王女士的理财行为,现在开始建立家庭财务自由的基石,还为时不晚。
(3)保险
对于王太太,单位虽已安排了人寿险,又有社保,但是这些对于家庭的主要经济支柱来说,还是不够的,应该立即补充医疗险及重大疾病险。而赵先生虽然收入低于王太太,但是也要适当补充商业保险保障。因为对孩子来说,父母都是最好的保障和安全的港湾,如果任何一方有任何的风险,家庭的跷跷板就会不平衡了。
家庭保险的保额组合
王女士:重大疾病险需要50万左右,医疗住院险10万,人寿保险补充150万。
赵先生:重大疾病险需要30万左右,医疗住院险5万,人寿保险补充100万。
至于保险的交费有两个原则,最好不要超过家庭年收入的20%,如果超过年收入20%时,在选择交费期限(10年还是20年缴清等)和保险种类(消费型和储蓄型),必须要慎重考虑,可以咨询专业的保险顾问解决这个问题。