孩子、房子、车子,这是普通家庭生活的重心,能尽早拥有当然好。俗话说“心急吃不了热豆腐”,生活千头万绪,但得分清孰轻孰重,理财师指出,生活节奏要科学规划,合理安排资金,避免重要支出扎堆带来的财务风险。
今日主角
艾女士今年28岁,先生30岁。艾女士开了间小店铺,年入8万元,无保险。先生原为某公司员工,年收入4万元,缴有“五金”,因金融危机不久前失业。家庭月均生活开销2500元,房租1000元。存款15万元,去年购买的4万元股票目前被深度套牢。
夫妻俩打算明年生小孩,同时按揭买一套30万元的商品房,每月还款预算3000元。并打算还完贷款后再贷款买辆10万元左右的小车。现在丈夫失业,她向交通银行金融理财师(AFP)谢宾求助:原有的计划要不要调整?丈夫失业后怎样安排家庭生活?
财务分析
谢宾分析,艾女士家庭处于形成期,家庭资产基础较薄弱,好在目前没有负债。丈夫失业,家庭收入减少,又计划置业、生育小孩,财务压力较大。因此,合理配置家庭资产、开源节流显得至关重要。从资产负债和收支损益来看,其家庭年收支节余率较高,达到65%,但丈夫失业后,节余率将下降到30%。总体来说家庭财务状况还算健康,存在的主要问题有:房产投资计划欠妥,容易造成家庭现金流紧张;计划明年生小孩,需要安排生育和养育费用;富余现金没有做好投资安排。
理财建议
1.暂缓购房。艾女士打算购买30万元的商品房,根据目前市场,须首付3成贷款21万元,装修等费用至少需准备15万元。以客户预计的每月还款3000元,需近6年还清贷款。房贷是强制性支出,每月还款金额不宜超出家庭月收入的1/3。很明显3000元已经超过了艾女士家庭月收入1/3的警戒线。更重要的是,因丈夫失业,其家庭收入目前不稳定,如果生小孩又买房,现金流将十分紧张。建议暂缓1年购买住房,应先开源节流。
2.做好小孩养育计划。从怀孕到孩子上小学之间是开支较高阶段,月均开支1000元到2000元。建议从现有资产中拿出3万元购买债劵型基金,并每月定投500元的股票型基金,作为小孩的生育基金。
3.合理安排富余资金。15万元存款扣除3万元生育基金,留存6个月生活费用约2万元作为紧急备用金。股票对于普通投资者来说比基金更难获得收益,建议择机清仓股票,转而购买基金。分析师认为中国A股市场2009年仍具有长期投资的机会,而时机、耐心和资本是捕捉机会的关健因素。建议每月定投1000元,并拿出1万元布局股票市场的到来,其余9万元定存或买国债,锁定利率下行的风险。
4.购买保险应付突发事件。即使市场再变坏,生育基金由于投资风险较低,受到的影响较弱,不会影响生育小孩。作为家庭主要经济来源,建议艾女士及时足额购买保障型保险或者相对便宜的定期保险,受益人为孩子。先生在失业当年可享受保险金,建议继续缴纳五金,以降低家庭财务风险。(记者 黄清安)
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