当经济危机中的美国人扔掉信用卡转而使用现金的时候，中国的消费萎缩也让银行开始“警惕”信用卡的信用风险。记者昨日采访获悉，包括工行、民生等多家银行都已经开始重视信用卡业务的风险。民生银行信用卡中心总裁杨科还预计明年信用卡不良率或升至3%—4%。

　　市场推广变身“催收部队”

　　“每次金融危机来的时候，银行首先在房地产业出现不良贷款，接着是车贷，然后是信用卡。”杨科表示。

　　记者昨日采访多家银行获悉，不少银行在今年7、8月份就已经开始提出清收信用卡工作。“尽管启动信用卡催收的时间、流程没有发生太大变化，但考虑到可能存在的系统性风险，民生银行也把信用卡清收放在了很重要的位置。”民生银行人士告诉记者。而工行也开展了清收工作，“经济下行会对信用卡风险有所影响，但目前影响还不是特别大。”工行信用卡中心人士表示。

　　据了解，现在各家银行都在对这一年的信用卡不良资产进行处理，容易催收的账款由银行信用卡中心自己催，而难催收的账款则外包给专门的催账公司。而在前两年由于信用卡市场火爆，有些银行将市场推广的工作包给了专门的销售公司，到了今年，个别银行聘请的市场推广公司现在转行变成催收公司了。

　　信用卡不良率上升明显

　　事实上，经济下行，信用卡不良率上升是必然的。从今年一些银行公布的信用卡不良率情况看，国内的信用卡不良率在1%-2%之间，预计明年不良率还会上升。

　　一家全国性股份制商业银行信用卡中心总经理表示，今年信用卡中心的不良率上升幅度已较为明显。民生银行信用卡中心总裁杨科也预测：明年经济形势可能持续低迷，消费继续萎缩，信用风险不断加大，若银行风险控制不严，国内信用卡行业的不良率可能会上升到3%-4%。

　　目前，各家银行都在采取措施加强交易过程中各个环节的监控。比如，针对有些商户利用分期付款参与套现，有银行正在评估各商家的资质，有套现嫌疑的将取消与其合作。另外，对于信用记录较差的持卡人收窄其信用额度。“有些银行也开始调整客户结构，加大高端客户的比例，提高低端客户的申请门槛。”某股份制银行人士透露。

　　信用卡盈利周期延长

　　国内信用卡市场的不规范操作让信用卡盈利周期延长。除持卡人的信用风险外，还出现了蓄意欺诈、冒用他人信用卡，仿造、涂改或利用过期卡进行作案，特约商户工作人员操作不当或欺诈，中介公司利用POS机假消费真提现的非法套现行为等。

　　根据此前中国银联不完全统计，2007年信用卡套现金额超过2亿元，同比上升45%；已确认套现商户数量达5400多家，同比上升547%。还有大量待核实的套现嫌疑商户。尽管中国信用卡发卡量不断攀升，但目前公开宣称信用卡盈利的还只有招商银行、中信银行和民生银行。

　　原因解读

　　信用卡犯罪活动增加催涨不良率

　　对于今年信用卡不良贷款率的大幅上升，一商业银行信用卡中心总经理总结了三个原因。

　　第一，利用信用卡的犯罪活动增加，据他介绍目前在国外流行的信用卡犯罪手段也在国内兴起，比如集团性的制造假卡、假资料申请、非法套现，这是信用卡不良贷款上升的一个重要原因。

　　第二，世界经济形势今年遇到严峻挑战，中国的实体经济也遭受不小的打击，加上资本市场的萎靡，致使个人还款意愿减弱。

　　三是今年中国发生的自然灾害，根据有关部门的规定，目前银行在5个省市的贷款不能催收，这也为银行不良贷款造成影响。(苏曼丽)

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　　交行借记卡两年不用自动销户

　　清理销户不补收欠费

　　记者昨日从交通银行获悉，从本月15日起，交行将对连续两年账户没有任何交易、余额为零，并且没有使用卡片开通任何业务功能的持卡人自动办理销户手续。这也是首家对“睡眠卡”进行自动销户的银行。

　　交行北京分行表示，定期清理的睡眠卡主要是太平洋人民币借记卡个人卡，不包括联名卡、认同卡、沃德财富卡、交银理财卡和单位借记卡、公积金卡。

　　同时，交通银行也已经修改了《交通银行太平洋个人借记卡领用合约》，如果“睡眠卡”里有年费、挂失手续费等欠费信息记录的，银行在清理销户时，不再补收欠费。按照以前的做法，持卡人如果申请销户，需要结清卡中欠费。各地区分行将通过各营业网点、对外网站、对账单夹寄等渠道通告持卡人。(记者殷洁 苏曼丽)