保费缴纳也遇“断供”危机

　　专家称“断供”面临各种风险，退保尤其损失巨大

　　“断供”这个“时髦”词不再属于房贷“专利”。记者近期在南京几家保险公司采访时发现了一个新现象：对长期保单而言，投保人大多选择一年一缴保费的“期缴”方式，到期投保人通常会按时缴纳，除非有特殊原因会选择缓缴或者退保；但今年不少公司的退保率明显上升，而细究原因竟有不少是因闲钱进了股市被套，到了该缴费时周转不开而“断供”。

　　“断供”案例

　　几种原因导致保费“断供”

　　案例1：股市套牢资金周转难

　　倪女士是一家连锁企业的中层干部。她这月上旬刚跟保险公司咨询了自己的两份保单如果到期缴不上保费会怎样？这两份保单缴费时间都超过10年，每年保费共需2万元，都是寿险产品。

　　“原本这些保费也不算什么，可没想到股市跌成这样，家里又偏遇上老人生病急需用钱。”倪女士叹气道，去年看股市红火，她头脑一热乎，把家庭全部闲置资金都投进去了，由于是新手，下跌时也不懂及时止损被“套牢”。到8月底应缴保费日才恍然想起来，还有一笔钱需要支付。但刚好这时家里出现变故，周转困难，跟朋友开口又怕笑话，只好考虑暂时“断供”。“我打听过了，每年缴保费有60天的宽限期，如果过了这个期限还没缴上也没关系，两年内补上都还有效，但‘断供’期的保障就空白了。”倪女士不无矛盾地说。

　　案例2：投连险账户缩水想退保

　　王先生的例子是一家保险公司的资深业务员韩先生告诉记者的。他说，这个客户实在太可惜了。“他是一个个体户，在我这里买的长期寿险已经缴了五六年，现金价值也有30万左右了。今年本来是5月份到缴费期，他当时就跟我说，恐怕得缓一缓。我问他为什么？他说因为去年股市好，投了不少钱进去，手头没闲钱，现在这个点位估计差不多到底了，想把缴保费的钱挪去赌一把。我告诉他，虽然有2个月宽限期，但最好别这么做，因为股市的涨跌谁也无法保证。没想到客户一意孤行，说到7月份肯定缴上保费。结果可想而知，他把缴保费的钱也亏进去了。到了缴费宽限期后，他索性提出退保，拿到了20多万，又打算进股市。”韩先生一边告诉记者一边直摇头：一方面这个投资理念就有问题；另一方面，王先生将来如果后悔了再重新投保会很亏，因为年龄增长了，保费将增加不少。

　　案例3：“买多了”不堪保费重负

　　在记者的调查中也有人“断供”是其他原因的，但听起来也比较有借鉴作用。在新街口一带工作的白领孙小姐是个“保险消费狂”，她和先生七八年前共买了五份保险，每年保费加起来1万元左右。去年起被保险代理人一忽悠，头脑发热又添了三份保险，其中一份银保两全分红产品每年要缴1万元保费，另外两份都是万能险，保费加起来也要1万元。这样一年保费要缴3万多元。去年，他们二人手头还比较宽裕，但今年以来明显有些吃力。“主要是房贷加了几次息今年都兑现了，加上孩子上学，油费也涨，养车成本增加，这样一来就得精打细算了。”孙小姐说，她打算把一份在去年重疾险新标准出台前买的重疾保单退掉。

　　“断供”风险

　　“断供”期间出意外没有保障

　　业内人士分析，不管是缓缴保费的，还是干脆退保的，这些“断供”行为的背后，都折射出百姓对保险消费的一种误区。其实，“断供”还是会面临各种风险，在做出“断供”举动前投保人需谨慎。

　　新华人寿保险江苏分公司有关人士介绍说，拿该公司新推出的一款万能险来说，如果5年缴费期内，每年都按时缴费，则5年后可以一次性享受10%的持续缴费奖励。而如果没有按时，超过了60天的宽限期，则享受不到这笔奖励。另外，即使真的没钱，不缴保单也会生效，但对应的投资回报和保障就会降低，而且该扣的管理费也不会减少。

　　国泰人寿江苏分公司有关人士也介绍说，只要不是一年期的短期产品、有复效条款的保单，都可以申请缓缴保费，时间是2个月，如果2个月内还缴不上，保单合同中止，2年内可以复效，但在此期间的风险，保险公司将不再提供保障。而且，如果是后来再申请复效，保险公司也会重新进行体检核保，如果刚好在这个“空窗期”得病或发生风险将很不划算。

　　而“退保”在保险专家看来是非常不可取的，他们将之视为“杀鸡取卵”，尤其是对投连险、万能险这种前期扣除费用较高的险种。“有的保单，第一年扣除的初始费用是50%，再加上头年的退保费10%，你说扣了这些还有啥？”

　　“断供”背景

　　退保成寿险行业三大风险之一

　　业内人士分析，保险市场上的“断供”并非偶然。从保险本身来看，跟去年热火的投资型险种今年表现不佳有关；而从宏观大环境看，则跟投资市场转熊、通货膨胀率走高有关。“百姓传统的投资心理就是买涨不买跌，而大环境下小家庭的‘银根缩紧’，也会让他们在各种消费中进行权衡，舍弃自己觉得最无关紧要的，留下最核心和必须的。”

　　上周，中国保监会发出警示，把退保等列为当前寿险行业三大风险之一。且看来自外地的一些数据：广东保监局的统计显示，上半年广东投连险退保金额为5.38亿元，同比增长182%。投连险对人身险的贡献率由上年同期的52%下降到11%，而分红险、万能险分别由上年同期的37%、14%上升至51%、23%。

　　上海保监局公布的数据也显示，寿险公司退保总额达到40亿元，同比增加了一倍。很大程度上是由于今年保险公司投资业绩下降、分红预期减少而造成的。

　　光大证券研究所保险行业研究员肖超虎认为，今年股市风险对偿付能力造成压力，今年的分红险的收益以及分红率并不乐观。分析人士表示，更大的退保高峰可能会在保险公司年报公布后，也就是明年年初出现，这将给寿险公司的资金、运营带来巨大压力。

　　“断供”对策

　　手头紧张可采用“断供”替代品

　　有鉴于此，保险专家指出，断供退保是下下策，真正手头紧张的投保人可以采用替代方法，比如减保额或保单质押贷款等。

　　中国人寿南京分公司人士建议，有一些保单提供部分减保额的选择权。即当觉得保费太高承担不了时，可以减少部分的保额但还是让保单处于有效状态。如果你有很大额的一张保单，或是已经缴了很多年保费的一张长期保单，而你又临时短期需要一些资金，质押贷款是既让保单有效，同时又付出成本比较低的一种方法。比如李先生去年在银行购买了一款终身寿险，趸缴50万元。最近因公司急需周转资金想退保，保险公司就给他推荐了保单质押贷款。根据李先生保单的现金价值及他个人的申请，他获得了34万元的贷款,贷款年利率是6.57%，比普通商业贷款更低廉。得到这笔“救急”资金，李先生的公司业务得以周转。

　　对于分期缴纳保费的保单，　国寿南京分公司人士指出，如果超过宽限期(两个月)仍没有支付保费的，投保人可以将保单的现金价值垫缴应缴保费，以维持合同效力。此种方法的优点是，如果保单现金价值充足，可免于投保人缴纳保险费，减轻经济压力，保险合同的效力尚存，出险后仍可得到理赔。缺点是，由于使用了保单现金价值，如在补上现金价值前发生理赔，一旦赔付的保险金与保单现金价值挂钩，那么保险金就会减少，保障就会受到影响。这种方法只适合短期周转不灵的人士。泰康人寿江苏分公司银保渠道负责人指出，买保险一定要考虑到家庭的财务现状和未来的财务风险量力投保，每年保费不宜超过家庭年收入的30%。