每到春节许多小朋友都会收到长辈给的压岁钱，这时不少家长开始考虑如何让这笔钱发挥得更有价值。提前指导自己的小孩学会理财恐怕是当今最热门的话题。另外，一些银行和保险公司针对青少年保障提供的教育储蓄和教育险，让我们来看看怎么投资更合适。

　　学生身份证明是免税的关键

　　新华人寿保险公司北京分公司的高级客户经理张玉涛告诉记者：“教育储蓄是针对青少年教育金的一项存款，银行不收取利息税。保险公司推出的教育险除了有免税的特点外，还具有一定的保障功能，有的教育险还有分红。”记者从工商银行一位陈姓客户经理处了解到，该行的教育储蓄分为一年期、三年期和六年期。50元起存，最高的本金限额是2万元，开户对象是小学四年级以上的学生(包括小学四年级)，存款的数目必须同银行约定每次存款的金额相同，支取时除了要提供开户者的存折、身份证、户口本外，还需要学校提供的正在接受非义务教育的学生身份证明(税务局印制)，并且一次性支取。在整个教育储蓄的存取款当中，学校提供的正在接受非义务教育的学生身份证明起到了决定性的因素。张经理告诉记者，与其他类型的存款相比，教育储蓄不用收取利息税是很诱人的，但是也受很多因素的限制，比如到期时不能提供相关的证明，该储蓄与普通的零存整取相同，还要收取利息税。另外，银行的利息率不断上调，但就目前情况来看远远比不上通货膨胀的速度，所以存款的利息并不会很高。

　　投保者与被保者遇意外可享受“保费豁免”

　　既然是由保险公司提供的教育险，那么一定兼具保障的功能，其保障中主要是通过投保人与被保人来实现。一般情况下保险公司提供的教育险是针对0岁到17周岁的青少年，在这个年龄段缴纳保费，之后开始领取相关的收益。在缴纳保费的期间一旦投保人发生身故或者高残，那么投保人不用继续缴纳保费，该险种仍然继续生效。也就是说被保人仍然可以获得相应的赔付，这就是该险种中的“保费豁免”。张玉涛说：“被保险人除了在年满17周岁之后开始领取各种收益之外，投保人在投保期间发生身故或者高残可以享受‘保费豁免’，被保者在发生身故或者高残也可以按照国家保监会的规定得到相应的赔付。”根据保监会的规定，未满18岁的青少年一旦发生身故最多可以获得10万元的赔付。另外相关专家表示，可以在教育险上附加一定额度的医疗、意外险等，以增加保险的保障功能。

　　重在储蓄而非分红

　　目前大部分保险公司提供的保险都具有分红功能，保险公司用投保者的钱去投资，然后把红利返还给客户，至于红利的多少则与不同保险公司投资的项目有关。清华大学的理财顾问曾丽仙告诉记者：“保险的分红是很吸引消费者的，但是该分红是以保证本金为前提的，至于分红的多少并不固定，而且在收益中折现率也是应当考虑的因素，十年前的1000元钱与十年后的1000元钱，所体现的价值已经发生了很大的变化，如果单凭保险的分红来获得收益太难了。但是，如果想借助保险来为子女准备教育金还是一项不错的选择。”教育险是一种强制型储蓄，只有坚持才有收益，刚开始的时候效果并不明显，但是几年甚至十几年之后将成为一笔数额不菲的存款。采访时记者遇到一位已经购买了教育险的张女士，她告诉记者：“当初买保险的时候主要是想为孩子存点钱将来上学的时候用，存银行不是要收税嘛，连续几年下来已经成了一种习惯，一过完年就来续存一次，这会儿孩子还上小学，等到快考大学的时候就能返钱了，那会儿光领钱就不用存钱了。”

　　张玉涛分析说，银行的教育储蓄与保险公司的教育险比较起来，都没有利息税，银行的教育储蓄投资期限与投资金额有一定限制，取款手续相对繁琐。保险公司推出的教育险增加了保障功能，但是分红在保证本金的情况下并不固定，投资期限比较自由，两种产品都是针对学生教育提供的一种储蓄产品，想要利用教育储蓄与教育险来发财赚一笔的可能性不大，但是如果单作为为子女积累教育金则是一项不错的选择。消费者可以根据自身需求和喜好进行购买。(牛颖惠)