首先确保财务安全

　　2007年对投资者最重要的感悟是：在牛市中也会赔钱。据有关数据显示，至少有六成以上的投资者在这波大行情中感觉赔钱，要么真的是赔了钱，要么把以前的利润赔了进去。理财分析师表示，理财不但和市场时机有关，和理财技术，包括金融产品的选择关系尤为密切。

　　理财师于彤说：“谈2008年的投资计划，我认为单纯预测趋势意义不大，投资人需要在了解金融产品风险属性的前提下，选择适合的金融工具，设定理财目标，追求安全稳健的财务增长。”

　　现在很多人都把理财等同于炒股、赚钱，其实股票是人人可以参与的游戏，但不是人人适合的游戏。很多金融理财产品虽然收益很高，但风险也是成正比的，而家庭理财的首要一点是财务安全，如果“财”都没有了还怎么“理”？

　　“‘风险’应该成为2008年个人理财字典中的第一个词汇，学习‘守财’、做好财务保障是投资者的必修课。”于彤表示，“从这个角度来说，‘保险’作为理财工具，在家庭理财中应扮演更多的角色。我自己的家庭购买了10份以上的保险，占家庭收入的10%以上，10%-15%这个比例，应该是每个家庭对风险保障的合理投入区间。”

　　分层次进行财务管理

　　随着更多人的关注和参与，金融市场和民生越来越相关，金融衍生品日益丰富，消费者可参与的金融理财产品逐渐增多。“深入了解各种理财产品的特点、收益和风险指数，根据个人的风险承受能力，制定自己的财务管理计划，分层次进行家庭财务管理，是家庭理财的关键。”理财专家张智博这样表示。

　　“举例来说，家庭收入的一部分是可以用来‘生钱’的，如用于股票等高风险投资；一部分则应用于安全、长期的储备资金，如教育、养老等；还有一部分是必须作为风险保障的，包括社会保险、商业保险等。”于彤说。

　　“趋利避害”是人的共性，因此很多人愿意去买股票、基金，而忽视保险的作用。如今的保险品种非常多，能满足家庭理财的各种需求，在风险保障的同时，也具备很多金融产品的投资、储蓄等功能，如投连险、万能险等，相对传统保险更加灵活。

　　股市的波动，让人们醉心于波段操作，也有人为此获利丰厚。“但对于普通家庭来说，稳健、长期的投资，才是最安全的。”于彤表示。

　　理财专家表示，长期投资首先得建立在了解理财产品的基础上。对于股民来说，则要挑选真正的绩优股，找到一些可以持有十年的股票，并有足够的耐心去坚守，才能得到超常的利益与回报。(潘洁）