随着股市红火，投连险也受到青睐，友邦保险的专家在财富课堂上告诉投资者———

　　课堂问答

　　问：年轻人适合买什么保险？

　　答：年轻人刚开始工作不久，正处于积累阶段，此时选购保险产品，最好是注重对自身的保障。功能比较单纯的保障型产品，因为没有理财储蓄功能，保费也相对便宜；同时这类保险保障功能较强，投保人可以避免因意外或疾病，给父母带来更多经济负担。在保障类保险中，相对于身体比较弱的中老年人，青年人得病几率比较小，但是遭遇意外几率大，所以意外险更是必须。

　　问：投连险的费用怎么收取？

　　答：保监会新修订的《投资连结保险精算规定》于2007年10月1日实施后，投连险投保成本大幅降低，营销员销售(期交型)产品第一年的初始费用将从过去的65%左右，降低至最高50%，银行保险产品(趸交型)初始费用5万元及以下的初始费用上限为10%，5万元以上是5%，投保人所缴的保费将有更多资金能够进入投资和保障账户。

　　伴随着股市红火，投资连结型保险以其投资灵活、账户透明和专业的投资管理服务也备受关注。上周六的本报财富课堂上，来自友邦保险北京分公司的两位投资理财专家讲解了投连产品的若干优势。

　　第一课：投资越早越好，越久越好

　　“投资越早越好，越久越好，这是一条重要原则。”友邦保险北分寿险部谢袆炜经理举例，“我国从1980年开始首发生肖邮票，那一年面值仅为8分的庚申猴票目前市场价已经超过3000元。从8分钱到3000多元，涨幅4万倍，如果当初投资100元，今天的收益就有400万元。但是，如果你真的拥有这份投资，当它从8分钱涨到8毛时，你卖不卖？到80元涨了1000倍，到800元涨了10000倍，这时你还能不卖？但现在它涨了4万倍，也许奥运会后价格还要翻番。有多少猴票的拥有者从1980年到现在都没卖？恐怕寥寥无几。”

　　谢袆炜经理表示，消费者在购买投连险后，至少应该给保险公司五年时间，让公司的投资专家有足够的时间为大家“赚钱”。

　　第二课：被动投资更适合普通投资者

　　“在什么情况下，投资者能将‘猴票’保留至今呢？”谢经理自问自答，“买了后忘掉它，但投资这件事大家很难忘掉。”消费者在购买投连产品时，需要缴纳一定的初始费用，退保时则需要支付一定手续费以及退保费用，这些费用类似于基金销售中的申购赎回费用，增加了消费者的投资成本，但谢袆炜经理表示，“坏事”也能变为“好事”，增加的投资成本正可以成为克服人性弱点的有效武器。

　　“投资的时间如何才能长久？被动性投资对普通投资者来说是最好的选择。投资时间三天、三个月或至少五年，哪个能赚钱，按常识应该是五年更赚钱，但大家通常会选择投资三天，这就是人性的弱点。如果允许你买卖，你会天天看，随时有买卖的冲动。投资者不可能为了长久的、被迫的投资，就去某个地方‘度假’二十年。这样，投连险就是不错的选择——如果你卖就会扣你手续费，如果不卖到时间就能得到奖励！”

　　据介绍，友邦财富通B款投资连结保险鼓励长期持有，在保险合同有效期内，第六保险单年度至第十保险单年度，公司分配持续奖金以增加其个人账户价值，奖金等值于当期期交保险费的1%。

　　第三课：投资需要艰苦地等待

　　谢经理概括了普通投资者的弱点：缺乏专业知识、投资心态不稳定。“时间、风险、利润，是投资理财的三个要素。时间越短越好，风险越低越好，利润越高越好，投资者深陷这些误区，并因此逼迫自己犯各种各样的错误。”

　　“在一则寓言故事中有个从来不曾受骗的老者，他的诀窍就是——如果你从来不欺骗自己，别人也无法欺骗你。天底下没有免费的午餐，同样，投资需要成本和代价，需要十年甚至二十年长时间艰苦地等待。投资者不要欺骗自己，认为可以一夜暴富。投资没有捷径，最好的投资理财方式，就是‘智慧而勇敢地选择，艰苦而漫长地等待’。”

　　谢经理将某些投资行为比喻为盲人摸象，“投资理财对某些投资者来说有‘四拍’：道听途说或主观判断，一拍脑袋就轻易作出投资决定；投资后一拍胸脯，盲目乐观认为可以轻松赚钱；投资被套无可奈何，只能自拍大腿；最后，解套无望，只能拍屁股走人。”

　　第四课：专业人士胜过业余

　　“当你乘飞机旅行时，给你两个选择，一是花钱请专业飞行员驾驶；或者免费乘坐，但没有驾驶员，需要你自己开，如果不会，旁边有驾驶资料，你可以自学。”随后登场的友邦保险北分另一位理财专家许凡丁经理，上来就告诉听众，靠“自学”进行理财的投资者可能遭遇的危险，如同靠驾驶资料自己开飞机的旅行者。

　　许经理首先介绍了投连产品的基本特点。投连险，作为一种保险与传统寿险的区别在于，既有保障又要投资，保险公司通过专业投资专家运用保费进行投资理财，客户享有保障的同时享有投资的收益，同时客户自己承担投资的风险。许经理以友邦为例介绍了保险公司会请什么人打理客户资产。“友邦中国区资产管理中心，全权负责友邦中国区所有保险资金的资金管理和运作。友邦保险是美国国际集团(AIG)的全资附属公司，中国区资产管理中心与国际集团共享信息，以及投资平台。而美国国际集团环球投资，是世界上目前最大的资产管理机构之一，截止到2006年底，其管理资产超过了6887亿美元，客户资产管理总规模750亿美元，在全球750家专业资产管理机构中名列前茅，在亚洲资产管理规模最大。”(樊大彧）