“做一个有规划的人！”2007年，是全民理财意识萌动的一年，不少人告别了“月光”的消费习惯，开始为未来未雨绸缪。选对了好的理财产品，能够为理财成绩加分。然而，养成好的理财习惯，更非一日之功。

　　元月2日，在中信银行成都东城根街支行贵宾理财室里，我们见到了理财师赖锦华。新年伊始，这位年轻的理财师不仅为别人制定理财计划，更对自己的个人资产进行了一番盘点，制定出了2008年的理财规划。

　　昨日下午，广州白云区人和镇某煤气加气点的报价已经上升到每瓶122元……

　　“没想到吧，其实我也是标准‘月光族’！2008年，我的首要任务就是存钱。”作为“80后”，赖锦华自嘲正是因为年轻，所以敢于借钱、敢于花钱，买房买车都是贷款。不过，即使做“月光族”，个中也有盲目和理性之分。

　　第一步

　　自省心态 理财不等于暴富

　　“新年理财规划第一步，就是调整心态。”赖锦华认为，自2006年开始的大牛市，使得理财产品收益普遍不错，这让投资者的胃口越来越大。

　　“2006年以前，年收益率有百分之五、六，大家就很满意。现在，大家都看不上眼了。”然而，股市在2008年面临的不确定因素非常多。“大家都说奥运会之前一定要从股市退出来，这种说法未必有道理，但这种心理因素对市场的影响也很大。在这种情况下，2008年，投资者首先就是摆正心态，对投资收益有一个比较客观的期待。理财的终极目标是做好财富规划，而不是一夜暴富。”

　　第二步

　　做“体检” 看自己的财务是否健康

　　分析自己的心态后，赖锦华接下来对家庭财产进行了全面体检。“我现在还年轻，承受风险能力强，敢于‘月光’，但随着年龄的增长和收入的增多，我会更加重视我的财务健康程度。”

　　赖锦华建议投资者，可以从风险偏好、理财认知状况、负债收支状况、过往理财业绩和财务缺陷分析、资产配置和收益等方面来检查自己的理财情况。“具体而言，就是用一些简单的指标来检验自己的财务是否健康。”

　　理财师提示1

　　您的资产负债率在警戒线以下吗

　　资产负债率是负债在总的资产额中的比率。当负债在总资产中所占比例过高，利息费用就会上升，直接影响到每个月的现金流出，进而影响到资产状况。过高的负债还会在财务紧急时(如失业、大额医疗费用支出)，带来很大负担，甚至造成家庭财务的“资不抵债”。一般说来，资产负债率在70%以下属于比较安全状态。

　　理财师提示2

　　为什么固定资产投资不能超过90%

　　流动资产指在急用情况下能迅速变现的资产，比如现金、股票、货币基金等；固定资产则指房屋、非营运性汽车等不易变现的资产。如果流动资产过少，一旦遇到意外情况，家庭的应急能力便大大下降了。一般来说，固定资产在总资产中占的比率超过90%，此项财务健康指标就拉警报了。

　　理财师提示3

　　为何不能让偿债比率超过50%

　　对“负翁”来讲，偿债比率(=每月债务偿还总额/每月扣税后的收入总额×100%)是一个重要指标。家庭财务中，一般的负债项目主要由信用卡贷款、房屋贷款和汽车贷款三个部分组成。偿债比例超过50%，就意味着每个月的还贷负担过重，会影响生活质量。

　　第三步

　　新年计划 从减少负债开始

　　“春节马上就到了，忙碌了一年的我们都会有年终奖入账，新年的规划，可从这个入手。”赖锦华认为，2007年6次加息，令贷款利息大幅增加。因此，当我们拿到年终奖时，可以考虑提前还贷，以减轻还贷压力。尤其是汽车贷款等消费贷款，利率比住房贷款高，如果有多余的钱，应优先偿还此类贷款。

　　投资方面，赖锦华习惯趁着盘点资产之际，考察一下市场上各种投资产品的收益率情况，并结合目前的走势做出选择。不同年龄段的人，对产品的选择有所侧重。年轻人负担小，承担风险能力强，可以多研究股票、基金和保险等；中年人有赡养老人、培养子女、个人创业等经济压力，应该在风险投资和减少债务、归还贷款间权衡；而即将退休的中老年人，更应该选择风险较小、收益稳定的理财产品。

　　第四步

　　学习至上 提高理财段位

　　尽管赖锦华已小有名气，但她仍认为在理财方面还需要学习。“今年我计划参加AFP(金融理财师)认证考试，系统学习理财知识，让自己更专业。”她认为，不断地学习是提高理财段位必不可少的途径。“现在报纸、杂志上的理财内容做得很好，建议投资者多关注这方面的内容。”赖锦华告诉记者，她个人喜欢上一些金融理财类网站，里面的文章有趣、易读，资讯更新快，是大家获取理财资讯的好去处。赖锦华建议投资者，要提高自己理财“段位”，学会全方位地“使用”银行，特别是网上银行，可以为你省掉大笔的时间。(记者 朱雷）