股市盘跌不休，基金净值缩水，楼市成交低迷，黄金高位盘整……

　　我的钱投在哪里才能增值保值？

　　10月CPI创下6.5%的新高。不少人发出就算跑不过刘翔也要跑过CPI的感叹。为防止荷包里的钱缩水，人们开始了理财之旅。

　　然而，投资的大海波诡云谲，这边股市跌跌不休，那边金市高位震荡，楼市方向不明，期市更是大幅震荡，就连让人最放心的基金也大面积跌破面值。

　　于是，很多人不约而同地追问：我的钱究竟投在哪里才能增值保值呢？

　　本文特请来各路专家为您答疑解惑。希望在与CPI的赛跑中助您一臂之力。

　　①投资防守型产品

　　理财确实是一门学问，套用一句俗语叫"你不理财，财不理你。"理财，专业一点叫做"财富管理"，是中国现在方兴未艾的一个行业。记者就市场的这些理财困惑采访了业内专家。

　　理财的渠道，主要的无非是基金、黄金、外汇、房产、保险、银行理财产品等几类。这几位专家表示，理财计划因每个人的情况和理财目标而异，选择适合自己的理财组合尤为重要。

　　基金：优化配置长线投资

　　对于很多基金已经跌破净值，交行资深理财师汪兴并不提倡大家去赎回。"大家应该基于这样一个认识，牛市并未结束，经济依然向好，如果要去赎回，起码应该问这样一个问题：有没有更好的更保险的收益更高的投资渠道？如果没有，还是把钱交给专业人士打理比较好。"

　　对此，钱袋网理财师王海持同样的观点，两个人都认为，投资基金应该选择一个好的组合。汪兴说，对他们的客户，他一般会给出激进型、稳健型和保守型三种选择，他个人认为，无论哪一种选择都应该配备一定比例的指数型基金，"这基于我对股市还会继续上涨的判断。"他还认为，买基金应该采取定期定投的方式，比如有10万元的话，在目前这种股市震荡的情况下，"应该是分多次买，逢低就买一点，分10次，一次买1万。"

　　对于现在各家银行推出的基金定投，王海认为，对于工薪阶层还有刚走出社会的大学生来说最为适合，积少成多，如果算上年复合增长率的话，收益会非常可观。

　　汪兴说，至于债券型基金则适合于追求无风险的投资者，比如退休的老人家，就比较适合。

　　两个人都谈到，买基金一定要了解这个基金的类型和过往的业绩，甚至工作团队，汪兴说，"一般人最喜欢买便宜的，经过分红拆分之后一块钱一份的，这实际上是一种误区。"王海对记者表示，"有人喜欢把基金像股票一样炒，这实际上并不好，对于看好的应该长期持有，甚至五年十年。"

　　保险：投资保障两相宜

　　王海说，对于他的客户，他会首先考虑保险。开车的，车险一定要买足，寿险每个人都要有一份，意外险，也建议每个人都有，特别是喜欢户外活动的。

　　王海说，有些人给小孩买了教育险等等，觉得就够了，这并不对，所谓人有旦夕祸福，越是家庭的顶梁柱越要考虑买足保险。汪兴说，现在保险公司推出的投连险，也是一种不错的选择。

　　房产：分散投资，是否提前还贷因人而异

　　"如果现在有人把所有钱都投在房子上，我建议他最少出一半。"王海表示，在目前这种看不清楚未来的情况下，还是要慎重一点，不要把所有鸡蛋都放在一个篮子里，特别是当这个篮子还不够牢固的时候。

　　是否要提前还贷？汪兴认为，因人而异，"主要是看个人每月的收入情况，还有是否有比银行利息更高收益的理财方式，就我个人观点，在可以承受的范围内，还是建议不急着提前还贷。"

　　黄金外汇：可少量参与

　　"黄金价格主要是跟着石油走的，它的最大好处是保值，而且越是乱世越是如此。"汪兴说，现在买实物黄金和纸黄金的人越来越多，这是一种可以考虑的保值方式，当然是对于有闲钱的人来说。

　　至于外汇，两个人一致认为，一般市民不适合去炒，"太复杂了，要有经济知识，还要了解国内外局势，风险又高，如果一定要炒的话可以购买银行与外汇挂钩的理财产品。"

　　银行：打新产品收益不低

　　"打新"就目前各银行纷纷推出来的理财产品，汪兴介绍说，如果你用自己的钱去打，中签率很低，大家的钱一起去，多少都是有收益的，而且收益还不少。"他举例说，单是打中石油，购买打新产品的人年化回报达到了60%。但王海也预期，随着打新股的人越来越多，而且大家对新股上市的定价越来越理智，打新的收益可能会减少。

　　汪兴说，各银行都有自己的产品，市民可以多了解，再做选择。

　　②理财案例选登

　　A

　　李小姐，都市白领，家庭月收入20000左右，小孩上小学四年级，她的最大心愿是尽快在一间名校旁边买一套房子，以便小孩能上初中。两年来，虽然身边的同事天天在讨论股票，但李小姐一直不为所动，直到一个月前，她才尝试着去买一点基金，现在已经跌破净值，她正犹豫不决是否该去赎回。令李小姐感到不安的是，CPI月月在涨，她存在银行里的钱也不断缩水。

　　B

　　肖先生，中产阶级，在2005年底，他以不足一万一平方米的价格买下了蛇口一个楼盘的一套房子，很快房子升值了，受到鼓舞的他今年又在南山区和宝安区出手买下两套房子，在楼市最高的时候，他的账面利润达到300多万。不过最近他好像有点烦，这三套房子都是按揭的，每月的按揭款都是从夫妻的工资中支出，明年1月份，利率调高，他每个月将要多支出好几百块。

　　C

　　余先生，自己开公司，今年动用150多万进行炒股，收益略高于银行存款。"关键是太耗时间！"这是林先生最大的感叹。他的公司人不多，很多事情都要他亲力亲为，甚至包括送货这样的杂事。今年开始炒股以来，他发现自己很累，好像同时有两份工作，要看行情，要听消息，要买，要卖，跌时怕亏，涨时怕到手的鸭子飞了。而且，这波行情跌下来，林先生赫然发现，他辛苦得到的回报，只是比存银行略高一点点，就这样还有人说不亏已经不错了！

　　D

　　王小姐，大学毕业三年，去年在父母的帮助下买了房子，现在每月要供3000多，而她每月的收入则有8000块左右。"如果要省也能省下来一点，不过大多数时间是成为月光族了，看着存折空空，有时还是觉得有点慌，是不是应该想办法积攒点钱呢，要不万一有点什么事咋办？比如失业。"王小姐说。

　　③解决方案

　　综合各理财师的意见，大家对上述四个人提出的理财建议是：

　　A，李小姐，给自己、老公和儿子买一份保险，每月用工资进行基金定投，手头的积蓄除留部分应急外可以投资基金组合。

　　B，肖先生，建议先出手一套房子，减少风险，其他资金可用于打新股等保守型投资，一旦发现收益不如预期可提前还贷。

　　C，余先生，建议40%资金买基金，40%炒股票，20%购买银行理财产品。

　　D，王小姐，建议每月能够有500到1000元用于基金定投。