周先生和周太太今年均54岁，想对今后养老生活作一番规划。周先生在一家国有企业任职，月均收入4000元。周太太已退休，目前每月1000元的退休金。两人平日较节省，月均支出2300元。

　　盘点周先生家庭的金融资产，拥有凭证式国债3万元、定期存款3万元、活期存款1万元、货币基金2万元、股票型基金1万元，此外还有市值5万元的股票，在目前股市震荡行情中，周先生犹豫着是否将其抛售。

　　基本分析

　　周先生家庭目前金融资产15万元左右，无负债。其中，股票及证券投资基金等风险资产占比40%，国债、存款以及货币基金等无风险资产占比60%。

　　对于周先生家庭来说，40%的风险资产和60%的无风险资产的比例整体上较为合理。但是风险资产中的股票占比过大。对于50多岁准备规划养老的夫妇来说，现金、住房和医疗是其主要的理财需求。

　　因此，投资理财产品应以安全性和流动性为主要关注点。风险投资应该以较为稳健的基金为主，股票资产以大盘蓝筹股为主，或者不参与股票投资。

　　理财建议

　　一、资产配置规划

　　对于15万元的金融资产，建议周先生以40%比例投资于国债、货币基金以及一些无风险理财产品，60%投资于各类基金产品，可以拿出4万元、3万元、2万元分别投资于混合型、债券型和股票型的基金。6万元的无风险资产具体分配建议：将1万元投入货币基金，作为应急备用金，可满足3至4个月的生活支出；其余5万元投资于存款、国债或银行理财产品等，兼顾流动性和收益性。如此配置投资，按照平均年收益率6%的收益率估算，至2013年周先生退休，资产累计达17万元。

　　周先生退休前的6年，周先生夫妇每月平均会有2200元的储蓄。这部分资金建议以基金定投的方式长期投资。假设每月投资1000元，则按照10%的年利率、72个月的投资期限，至周先生退休，这笔基金累计9.8万元。故通过一次性投资和基金定投，至2013年(周先生退休)共累计资金26.8万元，正好可以弥补养老金缺口。

　　周先生持有的股票，在目前股市大幅震荡的情况下，可暂时观望，待合适时机再将其抛售，并按上述方案进行配置。

　　二、保险规划

　　除了国家基本医疗保障，两人未投保任何商业医疗、健康保险，保障程度较低。鉴于养老险的主要目的是增加退休后的收入，因此若没有寻到合适的养老保险，这项收入可通过投资理财所实现。而医疗和健康保险更为重要。建议如下：一、尽快为两人选购合适的医疗健康保险。由于两人的年龄已54岁，对于大多人寿产品，50、55、60岁是投保年龄的分水岭。一般超过60岁便难以投保了。二、选择纯保障型的保险，即无保费返还或者分红，如此达到支付最少金额享受最大保障的目的。

　　周先生夫妇首先需要把握好时机变现手中的股票。随后按照1∶1的比例投资于无风险产品和各类基金产品。最后为两人选择一款性价比最高的健康险和医疗保险。如此，周先生夫妇可以安稳并且舒适地享受退休生活。(吕薇)