黄先生(133××××1989)：参加工作3年，月薪3000元，另有奖金，年收入5万元。每个月工资都花得精光，该买房的时候才发现，自己工作后竟然一分钱都没能存下来，连按揭买房的首付款都付不了。希望理财专家能提供一个长期的理财建议，帮助他从“月光族”步入到合理健康的生活方式，积累增值资产，为将来打下坚实的基础。

　　要购房必须改变习惯

　　小黄是个“月光族”，虽然没有负债，但是每月的收入都全部用于各种消费，工作3年后没有任何银行存款，即负债比率等于0，净储蓄率等于0；并且由于每月没有收入节余，自然没有资金用于投资，所以财务自由度等于0。

　　如果小黄在将来的生活中继续按照目前的情况进行消费和储蓄，在可预见的将来，不仅不能实现购房的愿望，而且一旦工作发生变动，收入减少，将直接影响到生活水平，未来的生活没有有效保障。所以，为了实现购房目标并增加未来生活保障，小黄要改变目前的消费习惯。

　　每月1500元用于投资

　　小黄的首要目标是购房。考虑到小黄工作时间短，目前又是单身，在住房选择上适合小户型，可以在将来收入增加或结婚后再考虑购置面积较大的房产，而现在购买的小户型将来可以在第二次购房时卖掉作为首付款的一部分或以出租的方式“以房养房”。如购买一套60平方米、总价36万元的房产，首付3成，则需要准备10.8万元的首付款。

　　小黄目前没有银行存款，要在较短时间内实现资产增长，必须要控制每月支出，将每月用于投资的金额保证在1500元左右。有以下两种方案可供选择：

　　1、激进型投资组合小黄年龄较小、工作正处于上升阶段、风险承受能力较强，所以可将资金多数投资于基金类产品。预计投资的年化报酬率25%，每月定额投资1500元，则达到购房目标需要3.7年左右时间。

　　投资组合建议为将每月1500元节余用于基金定投业务，可供搭配的基金组合为：

　　基金名称基金品种投资占比

　　长信增利动态股票型50%

　　华宝收益增长股票型30%3.7年后除去首付款，还需要从银行贷款25.2万元，30年还清，贷款利率6.426%，采用等额本息还款法，每月需还贷1580元。

　　2、稳健型投资组合前两年作为资金的原始积累阶段，投资于基金类产品；两年后转为稳健型理财，主要投资于银行理财产品。

　　预计在25%的年化回报率下，两年后可积累资金约46000元左右；从第三年开始，投资于更加稳健的银行理财产品，如目前销售的“非凡理财-沪深50共享成长投资计划”(预期收益率10%-25%)，预计在15%的年化回报率下，再经过5年后获得108000元的购房首付款。

　　适当购买寿险和伤害险

　　紧急备用金建议：准备6个月的收入做为紧急备用金。通过购买货币市场基金和其他流动性强的产品进行配置。

　　风险管理和保障计划：小黄目前虽然公司买有保险但保障较低，建议购买适当的定期寿险和意外伤害险，根据“双十原则”(保额为年收入10倍，保费为年收入十分之一)，年保费支出在3100元左右。(记者 孟梅）