王先生月收入7000元，王太太月收入6000元。王先生一家在银行贷了30万元的房贷，还有10万元的车贷。由于平时收入固定，每月工资除了还贷和支付日常开支外，还有3000元左右的盈余，留在银行的存款账户里作为备用金，几年下来，这笔备用金已有10万元。

　　今年以来央行连续五次加息，从明年起还贷支出将大幅增加，王先生考虑是否要在今年年底前提前还款。另外，昨日大盘已经跃上6000点，现在投资股票和基金是否合适。

　　月供支出低于收入30%

　　房贷月供支出应该控制在家庭月收入的30%警戒线之内。目前央行正处在加息周期，未来有可能进一步加息，月供有可能再提高。手上有多余的钱，该怎么办？如果在目前的贷款利率水平下，长期投资盈利水平能超过7%，就可以不提前还贷，但是目前没有很多理财产品收益能超过7%的。银行存款没有，国债也没有，一年的信托产品基本在4%左右，剩下的就是基金和股票。如果做得好，是有可能达到的。

　　年底选择提前还贷

　　10万元资金目前没有进行任何投资，因为实际利率为负利率，存在银行只会贬值。因此，建议王先生在今年年底提前还贷。如果觉得10万元全还了本，家里没有一点闲钱不踏实，那可以还8万元，或者5万元，剩余一些，但一定要提前还本。提前还款时，还可以提高月供，缩短剩余还款期限。

　　建议先提前还车贷，因为车贷相对比较少，年头短，一般就3-5年贷款，然后再还房贷。还贷以后省出来的月供，千万不要当成是多出来的钱，而是要把“多余”的钱再做投资，以后一定会有回报的。

　　选择提前还贷后，可以算这样一笔账：如果拿10万元去还本，每个月能省下1000元的月供，一年省下的月供共有1.2万元，把这些钱拿去购买基金，按照一年12%的回报计算，过了30年，总收益就是38.4万元。如此一算，每月省1000元的月供就为今后积累了38.4万元的养老金。　　

　　选择银行短期理财产品

　　银行理财产品有其共同特点，它们都是由商业银行自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。从大的种类上分，基本可分为债券型、信托型、挂钩型、资本市场型及QDII型几种。

　　目前，国内的人民币理财产品一般是以银行间债券市场的国债、金融债券和央行票据以及其它政策许可的低风险金融资产为基础资产。由于银行将理财产品筹集的资金主要投向银行间债券市场，其收益一般都将高于同期的银行存款利率。因此，银行升息，也必将提高人民币理财产品的收益。

　　建议王先生积极投资浮动类理财产品，争取获得高于放贷的收益，现在市场有的产品预期收益高达12%甚至更高，可将闲置资金进行3个月至6个月的浮动类理财产品投资，追求预期高回报。

　　投资开放式基金

　　长期不用的资金可以投资于股票基金，而作为手头的流动资金，存在银行的活期账户上似乎也有些亏，可以选择投资货币基金。目前，我国的货币市场基金的投资范围主要是短期债券(含央行票据)、银行存款和回购协议、大额转让定期存单、银行承兑汇票、商业承兑汇票等流动性良好的期限在1年以内的短期金融工具。利息收入是货币市场基金收益的主要来源，因此，即使将来银行再加息，市场利率会越走越高，货币市场基金的收益率也水涨船高。

　　目前，基金重仓股带动大盘上涨，10月15日上证指数突破6000点大关，为避免“指数上涨，股票不涨”的尴尬，建议投资基金，特别是指数型基金。据统计，16只指数基金的平均净值增长率第三季度为44.24%，累计前三季度为148.57%，都要高于股票基金39.66%和131.34%的平均水平。因此，在大盘上涨的情况下，投资指数型基金比股票型基金更安全。

　　做基金投资，投资期限要规划一般在3至5年以上，不要进行短期炒作，尤其是王先生这样的投资者，更适合长期持有基金。(陈雯君)