随着生活的成本逐年提高，人均寿命在不断延长，养老金的需要往往会超出我们的想象。为此，理财师建议广大市民应未雨绸缪，尽早筹备养老金，提早为自己的退休生活做好规划。

　　李先生今年30岁，家庭每月收入5500元，每月支出2500元，没有住房支出。目前有存款3万元，没有购买任何商业保险。李先生希望通过理财投资的方式，为将来的养老积蓄资金。

　　理财分析

　　人在30岁的时候，应该开始为自己的退休计划作打算了。不同人生阶段的不同人士，对于保障、储蓄和投资功能的需求应各有侧重。20多岁的人士，应保持较高比例的投资，辅以部分的保障，为自己今后的生活做好充分的准备；有经济压力的30多岁人士，应该侧重在保障方面，然后辅以提前的退休准备，如储蓄、投资等；40岁左右的人士，资金筹备侧重转为退休方面，投资也要追求稳健一些。

　　目前银行理财产品多以5万元为投资起点，所以李先生基本无法选择，只有储蓄存款、股票和基金投资比较适合，但储蓄存款收益较低，股票投资风险较高，建议选择基金投资。理财师建议，采用基金定期定额投资，不失为筹备养老金一种较为稳健的投资途径。

　　五种投资方式

　　储蓄：储蓄因为低风险、能保本，一直是深受保守型投资者青睐的资金投资方式，是退休金筹划中必不可少的一项。

　　国债：从长期稳定的投资组合来说，国债应是养老金筹措的一种不可或缺的品种，投资收益略微高于储蓄。

　　基金定期定额投资：每月定期定额投资自行指定的基金，与股票投资与基金单笔投资追涨杀跌相比，风险明显分散和降低，长期下来收益也稳定可观。

　　基金组合：基金品种多样化，按风险由高至低排列分别有股票型、股债混合型、债券型、货币型等，投资者可根据不同的风险偏好和不同年龄段的特点，采取不同类型的基金组合。

　　保险：除了传统的年金保险，近年来保险公司不断创新，推出了分红险、投连险等险种，在领取方式上也更为灵活。另外，还可添置保障类保险。

　　投资建议

　　李先生每月节余3000元左右，考虑到李先生的投资风险承受能力不高，建议购买两只债券型基金作定投，例如可以选一只华夏债券基金，每月定投800元，另一只选择大成债券基金，每月也投入800元，预期每年会有5%左右的收益。现有的存款3万元，可以购买股票型基金或配置型基金，提高收益率，例如可以选择交银稳健基金，保守估计每年有10%的收益。

　　购买基金时，李先生可以选择许多银行推出的网上基金超市，购买手续费可以打6折，降低投资成本。

　　活期储蓄替代品

　　很多人都以活期储蓄的形式来配备应急资金，但按照最新的活期存款0.82%年利率、5%利息税来计算，1万元存1年的税后利息仅为77.9元。但是不准备应急资金，遇到突发事件时又不知所措。针对这种情况，银行已经推出了收益较好、流动性也较强的产品来代替活期存款。

　　例如，工行推出的“利添利”账户理财业务。“利添利”账户理财业务能将客户活期账户的闲置资金自动申购客户指定的货币市场基金或短债基金，实现闲置资金的有效增值；当客户的活期账户需要资金时，“利添利”账户理财业务可以自动赎回货币市场基金或短债基金，保证客户资金的及时使用。(黄劲松)