小张是典型的80年后单身一族代表，同大多数年轻人一样，爱交朋友、喜好旅游。工作5年多，小张积攒下了30万元存款。他的家庭状况较宽裕，无任何生活负担。

　　小张是IT行业的一名高级工程师，月收入1.1万元。每月平均开支情况如下：生活费1500元，交通费500元，通信费500元，旅游消费800元。他参加了社会保险保障，但无任何投资经验。

　　与同龄人相比，小张性格沉稳内敛，属于理智型投资者，不愿冒高风险，但也希望尝试投资。他希望近期通过按揭购置住房一套，首付与装修约花费10万元；购置小轿车一辆，价值10万元以内。

　　财务状况分析

　　作为年轻的单身贵族，小张月收入达1万多，每月开支在3000元左右，暂时无任何负债，也没有其他家庭生活负担，储蓄存款达30万元，财务状况是相当不错的。但存在一个问题：全部资产均投在了收益率很低的存款上，收益性资产不足。

　　未婚的小张虽暂时不需面对小孩教育、养老等问题，但未来数年，将面临组建家庭后的各种财务开支，结合买房买车的短期理财目标，建议除了购房购车的消费支出规划外，注意侧重于投资规划以及风险管理规划，以备将来之需。

　　购房买车规划

　　现阶段，小张可考虑在市区内有升值空间的地段购买40平米左右的小户型房，首付大概在12万元左右，余款28万元做10年按揭。小张目前收入较高，按照现在房贷基准利率最多下浮15%后的贷款利率，建议小张选择灵活的还款方式。在目前可能再次加息的预期下，建议选择固定利率房贷,锁定未来的利率风险。

　　在购车规划上，预计总支出需10万元。考虑到小张目前的节余情况，建议在第一套住房的装修上，考虑简单装修，费用支出控制在5万元，在完成购房计划后，存款还可剩余10万元以供支配，可实现购车计划。

　　消费支出管理

　　小张月支出较大，建议选择信用卡消费。目前不仅可以享受超长免息期，还可通过网上进行完全免息分期付款，部分商户消费时还能享受折扣优惠。首先是年费可轻松减免，同时支付方便，在机票购买、看病预约、酒店预定等方面，通过银行客服电话便可轻松搞定，出差和旅行皆可节省不少精力，消费记录同时一目了然，便于节省不必要的费用支出。

　　同时，需要考虑的是，小张信用卡消费能力较强，在选择相关信用卡时，除了注意年费政策外，更可关注银行的积分兑换和增值服务方面的政策，以实现优惠最大化。

　　风险管理规划

　　小张的资产相当单一，尤其是没有配置保险。实际上，保险产品的购买不仅仅是个人资产管理的一个需要，更是风险管理和长远保障的需要。

　　小张收入水平较高，且爱好旅游，从费率和长远考虑，建议小张尽早购买一份综合保险，另附加一些意外险。在保险的选择上，是否分红型无需太介意。此项支出每年预计在5000元左右。

　　资产配置方案

　　综合小张的财务数据，购房购车后，银行存款大约为3万元，再扣除月供和保险费支出后，加上每月结余为7000元左右，年度结余约为8.5万元。根据小张的年龄及性格，虽属于风险偏好型，但因从事IT业，平时工作较忙，不适合进行股票等投资，建议主力投资在理财产品和偏股型基金上；每月结余可做基金的定期定投，另外，小张还可考虑五年内进行实物资产的投资。

　　建议投资品种：人民币理财(一年期)、信托产品(二年期)、股票型基金，其所占分别为40%、30%、30%，预期综合年收益6%-15%。

　　如此，小张工资结余累积到一定时候即可办理银行活期存款的“存抵贷”、“随借随还”业务，用存款抵免部分贷款利息，以实现最大程度的省钱目的。(邓洁）