家住上海市虹口区的翁先生和妻子是大学同学，两年前他们辞职开始了自己的创业生涯，共同经营数码产品生意。

　　目前，翁先生并没有固定房产，有两个约10万元的商铺，股票8万元，流动资金24万元，两个店面月销售额达到60万-70万元，毛利4万-5万元，除去每个月2万元的费用(包括家庭支出)，月平均净利润在2.5万元左右。他们有一个儿子，今年4岁，正在上幼儿园。

　　由于夫妻二人都忙于打理两个店面的生意，并没有太多的时间来规划自己的理财。作为城市中日益庞大的自主创业族的一分子，他们希望理财师能给他们相应的建议，在让家庭资产稳定增值的同时，也能让他们拥有老年生活保障和足够的孩子教育经费。

　　理财分析

　　理财师认为，翁先生家庭并没有多少现金，银行里也没有存款。因为数码产品生意竞争激烈，扩大经营非常困难，而且随着孩子的成长，住房和医疗的问题也将摆上桌面，因此如何使得家中的资产保持在一定的水平，又能应付即将到来的孩子教育经费问题等成为当务之急。

　　理财规划

　　理财师张先生认为，翁先生由于创业时期将精力和经费都投入到了生意当中，却忽视了家庭即将面临的问题，首先，3年内需要考虑孩子的教育问题；其次，需要考虑家庭的安居问题，为孩子与自己提供安定环境。

　　因此，他建议翁先生贷款买房，用一年的收入20万元付首期，按揭约3000元/月，分20年还清。同时，买房子也可以考虑阶段性发展，可以先买小户型，再换大户型；也可以先买二手房，以后再考虑换新房。

　　理财师建议，在资金积累方面要有长期的打算，将每个月的收益划分为几块进行管理。充分考虑家庭各方面的需要，准备家庭的应急资金、沉淀资金和风险投资。可以采取以下计划：

　　第一，家庭中可以预留3-5个月的家庭收入(7.5万-12.5万元左右)作为活期或者定期存款应急，以备不时之需。同时还可以将每月收入三分之一存为零存整取。

　　第二，购买一定的理财产品。因为翁先生的家庭抗风险能力比较小，而且没有相关的专业知识，可以购买部分风险较小的基金或蓝筹股作为投资。也可以考虑基金定投，如花费5万元购买一只蓝筹股基金持有3-5年，到期后将可以获得7万-8万元的收益，甚至更多。此外，还可以每月拨出500-1000元进行基金定投，这类基金定投在10-20年后将可以成为孩子的教育经费。

　　第三，保险产品不可或缺。作为自主创业一族，翁先生家庭自然就没有社会保障等，因此需要自己购买一定的保险来保障自己的生活，否则一旦家中亲人有重大事故或者疾病，都会将家庭瞬间击溃。

　　此外，理财师认为，从收支平衡四分法来看，翁先生也可以将日常支出(包括衣、食、住、行、育、乐等)控制在年收入的40%左右；鉴于对人生风险的防范和控制，用年收入的10%作为防备风险的控制基金，购买保障性保险；年收入的30%可用作短期投资目标，用于消费周期性储蓄，可投资货币市场基金、活期存款、短期定期存款、短期债券基金等流动性强的金融投资产品，最后的20%作为中、长期投资目标，主要为退休养老做好理财准备。(胡芳)