6月份CPI(消费者价格指数)同比上涨4.4%，让银行存款的吸引力已经变得越来越小了，而储蓄也早已不是老百姓单一的理财方式。现在银行理财产品门类繁多，但有着不同风险偏好和经济实力的客户，究竟各自适合什么种类的理财产品？昨天，记者请银行客户经理进行了一些解析，他们指出，目前市场上各家银行销售的理财产品虽然种类繁多，但根据投资风险情况，大体上可以分为三大类。

　　本金保障、收益稳定型

　　适合风险承受能力较低的工薪阶层

　　这类产品主要是面向个人客户发行的，以高信用等级人民币债券(含国债、金融债、央行票据、其他债券等)的投资收益为保障，到期向客户支付本金和收益的低风险理财产品。这类理财产品最大的特色就是客户投资的本金能够得到保证，而且预期的收益稳定，比同期的定期存款高。　

　　比如8月将要发售的工行“稳得利”、招商银行“金葵花”—人民币债券理财计划等，都属于这类产品。工行“稳得利”期限一年，认购起点为5万元，从8月9日开始起息，预期的最高收益率为4.10%。

　　招商银行“金葵花”—人民币债券理财计划，投资期限是3个月，其收益率预期高于3个月定期存款收益率，预期年收益率为2.62%，认购的起点为5万元人民币。

　　本金保障、收益浮动型

　　适合中等收入，具备良好风险承受能力的投资者

　　目前市场上这类理财计划，多见的形式是挂钩某一领域的一揽子股票，其实际收益率取决于挂钩股票的价格变化，其挂钩的股票价格受市场多种要素影响，所以投资者可能面临一定的收益风险，收益也要高于保证收益类的理财产品。

　　比如，招商银行“金葵花”—全球私募股权投资人民币理财计划。该产品的期限为1.5年，产品到期后本金完全保障，而且其年收益率有望高于同期存款利率，预期最高年回报可达约12%，认购起点为50000元人民币。

　　不保证本金、收益动型

　　适合资产较多、风险承受能力强的投资者

　　这一类型的理财产品主打的概念一般是“新股申购”、“基金优选”，还有就是银行的QDII(代客境外理财)产品等等，产品收益来源于所购买基金、股票以及低风险金融工具。因此理财产品的风险主要来源于所购买基金和股票的收益变化。所以具有一定的本金和收益风险。相对前两种来讲此利风险最大，不仅投资的收益是浮动的，就连本金也不能保证。虽然这类产品的风险比较大，但是取得的收益也是很高的。“新股申购型理财产品”如果按一年参与40-50只新股申购算，那么其连续申购的收益率可达10%-20%之间。目前随着红筹股票的回归，新股申购的收益率还会有稳中提升的可能。另外，该产品每月还会设有一个开放日，投资人可根据公示的上月财产净值进行赎回，具有很好的流动性。“基金优选型理财产品”主要投资于开放式基金和封闭式证券投资基金，用闲置资金进行新股申购，目的是帮助投资者选择市场最优秀的基金进行配置。

　　【专家建议】

　　理智选择理财产品

　　中国工商银行金融市场部的马续田副总经理表示，百姓在选择理财产品时，还需要根据家庭的实际经济情况和承受风险的能力选择合适的理财产品来投资。像一个工薪阶层的家庭，可闲置的资金比较少，而且风险承受能力比较低，所以应选择本金和收益都比较稳定的理财产品来投资。像中等收入的家庭，其富余的资金比较多，承受风险的能力也比较高。既可以保证本金和收益的低风险产品，也可以适当配置一些“新股申购”这样风险比较高的产品，来增加整体收益。(甄世宇）