张先生夫妇两人均为27岁，两人大学毕业后，找了一份工作后，先后选择了辞职，目前都是自由职业者。在业余时间，他们喜欢投资股市。两人同张先生父母住在一起，还没有购买自己单独的住房。两人共有活期存款3万元、定期存款15万元，股票及股票性基金8万元。除此以外，两人还拥有一辆小型家用汽车，价值约为4.5万元。

　　张先生夫妇每月基本生活费、养车费用和通信费加上共计3000元左右，两人每月收入不固定，每月大约5000元左右的工作收入，全年预计5万元左右，股票买卖差价收入不确定，而且两个人也没有购买任何保险。

　　理财分析

　　自由职业者没有单位提供的社会保障、医疗保险，每月的收入有高有低，很不稳定。对于他们来说，为避免今后入不敷出的尴尬，作好理财规划尤为重要。鉴于张先生的收支情况，理财师为其作出的风险承受力评价为“较低”。

　　张先生目前共有金融资产26万元，这笔钱不仅可以作为投资本金，还承担着张先生夫妇将来的养老重担。因此，应当首先保障这笔资产不缩水。张先生夫妇没购买任何保险，一旦遇有患病等意外时，家庭负担会骤然加重，保障是张先生家庭理财的重要需要。

　　在家庭理财方面，收益主要来源于现金及活期存款、定期存款年收益率，股票及股票型基金，现有投资组合产生的收益，满足家庭正常支出水平还有些不足。因此调整资产结构，提高收入是张先生家庭理财的重点。

　　虽然张先生目前无需为住房担忧，但是随着年龄的增长和今后养育子女的需要，未来几年内，家庭必然会有购房的需要，因此在理财时应当考虑到购房的问题。

　　张先生夫妻均没有固定工作，因此，在做家庭资产配置的时候，既要保证理财的收益，还要使资金有一定的流动性，以备不时之需。

　　加强保障

　　理财师认为，没有固定单位的张先生夫妇，应当同时投保重大疾病险、意外伤害险和住院医疗保险，加大保障力度，这是最重要的。

　　建议两人购买三种保险，每年缴纳保费2800元，两人共计5600元，保险期30年，就可以得到每人10万元的终身重大疾病保障。以当前标准为例，重大疾病的平均医疗费用为8万至10万元。被保险人若患有指定的25种重大疾病，则可在确诊后当即得到保险赔付。未患上述疾病，则在被保险人去世后，由其继承人继承保额。

　　另外，购买“两全险”也是一个不错的选择，既兼顾到保障又不失为一个好的投资。

　　资产配置

　　理财师重新将张先生的26万元资产配置划分为四类。

　　保留一部分活期存款作为应急备用金，这部分钱控制在3至6个月的开支就可以了。张先生家庭只需保留1.5万元左右。

　　用货币型基金代替短期储蓄，既可以保持较高的年收益，支取也非常方便，但不宜太多，否则将影响理财的整体收益，这一品种和活期储蓄应保持总资产的10%。张先生家庭可投入3万元左右。

　　债券型基金和国债投资资产占比应在40%以上，特点是风险较小，收益亦较稳定，年收益率在5%左右，但投资期限较长。投资记账式国债可以有较大的获利空间。张先生家庭可按比例投入10万元左右。

　　股票及股票型基金投资占比不超过50%，考虑到张先生家庭收入的不确定性，投资还是以稳健为妥，因此理财师将激进性投资控制在50%左右，每年收益大概有10%左右。张先生家庭可投入13万元左右。

　　综上所述，张先生家庭资产重新配置后，完全可以支付夫妇两人的保费，并有不少结余。未来有购房需求是必然的，假如再购买养老保险的话，这必然动用现有投资本钱，再加上通货膨胀、财产保险等因素，要想在晚年保持一定的生活水平，仅依靠现有财力进行理财显然有些紧张。

　　理财师建议年轻的张先生夫妇最好找一份工作或自己创业，以获取更多的收益。如果张先生家庭资产在未来10年内能增加20万元，则会有更大的理财空间。(钟立辉）