理财师：中国银行佛山分行理财中心理财经理卢炳珊

　　佛山毗邻港澳，与港澳人士联姻者不乏其人，他们长期分处两地，两边都有产业，家境普遍较为富裕。那么，这类人群到底应如何理财呢？

　　【读者来信】

　　本人在佛山工作，原单位年薪5万元，丈夫是香港人，在港工作年薪38万元。

　　我早期已在佛山购1套房品，总价值28万元，现在又在佛山买了1套商品房，总价值38万元，已缴纳房款22万元，尚欠银行贷款16万元，预计明年交楼，收楼时准备将贷款全部还清。目前我们在港租房6000元/月，生活费15000元/月，我买了1份中保的5年国寿鸿鑫分红保险，每年交费39000元，已交了2年。单位为我购买了7年社保。

　　现在，我们有家庭存款28万元，股票12万元，2003年万家保本基金3万元，2005年3年期华安金龙收益联动型家庭财产保险3万元，中保国寿鸿泰分红保险2万元，泰康人寿千里马分红保险4万元，农行汇利丰2.4万港元。丈夫在港有强积金，每年交4万元，商业意外险保额100万元，每年需纳个人所得税4万元。

　　现在，我准备辞去单位工作，去香港与丈夫一起生活，请问去港后我是否还应该在佛山继续交纳社保？如果计划五年内在香港购买价值250万元房产，应如何建立稳健的家庭理财计划？ 顺德市民金女士

　　【财务分析】

　　理财规划前应首先弄清楚该读者的家庭财务状况及理财目标，理财师分析如下。

　　1.收支比较：该读者家庭年收入43万元，年消费支出25.2万元，节余17.8万元，节余比例为41%，家庭收支属于合理水平。家庭房产合共66万元，另外银行贷款16万元，存款28万元，还贷压力不大。

　　2.家庭保障：可以看出该读者偏好分红型保险，分红型保险作为投资来说风险低收益率也低，保障范围也不全面，但是在财产保存、税率优惠等方面作用比较大。在年纪尚轻时不建议该读者购买太多的分红保险，已买的就继续持有和完成供款。

　　3.家庭投资：除了12万元股票和2.4万元港币的汇利丰之外，该读者没有进行其他投资，投资渠道相对谨慎。

　　【理财建议】

　　从以上资料可以看出，该位读者及家庭还是属于收入高、资产丰厚的那一类，家庭财务状况良好，且投资风格相对谨慎，属于抗风险能力比较强的一类，投资渠道相对多样化是该读者的财务特征。针对该位读者的家庭状况，理财师提出如下建议：

　　1.继续缴纳社保，作为自己医疗、养老等方面的一个有益补充。

　　2.关于如何建立稳健理财计划，该读者的投资风格偏向谨慎，赴港生活后妻子一方的收入来源变得不确定，而在支出不变的情况下，负担可能会变重。

　　因此，为了满足买楼的目标，我们建议该读者首先不用急着还清贷款，毕竟这样您的钱周转会更灵活；其次，房子可以出租，五年后当需要买新房时再考虑出售房子，那时房子升值、人民币升值将对减轻在港买楼的首付压力有很大帮助；再次，采取积极一点的投资策略，现有股票只要是蓝筹股可以长期持有，28万元的存款留一部分满足4至6个月的花费即可，其余可考虑投入到证券市场，按照这位读者的投资偏好，我们推荐做平衡型的基金。而以后可以定期定额投资在您选定的基金上，充分享受牛市带来的丰厚收益。

　　总的来说，按照目前的情况，该读者的目标可以达到，而最需要做的事就是采取更积极一点的投资策略。（上官建庆 陈春强）