私人银行业务的开展，是内地银行向金融服务行业最肥厚领域的积极尝试

　　位于北京繁华地段三元桥佳程广场的中国首家私人银行部——中国银行私人银行部，已经开业整整2个月。总经理王磊向《瞭望》新闻周刊表示，自己对60天的业绩“很满意”，虽然此项业务在满足客户全面个性化需求方面还有不少可改进之处，“但已经显示出广阔的前景。”

　　目前，银行界业务发展的共识是：中国银行业全面开放后，国内银行必须走全能银行的道路，发展高端金融业务是当务之急。有数据显示，中国富裕人士数量不少，其富裕程度居亚太地区第二位，人均金融净资产500万美元。而中国银行的数据也显示，在其现有的1.2亿客户中，拥有50万元金融资产以上者就有70多万，而且每年以20%～30%的速度递增。

　　为这些高端人群打理私人财产、保值增殖，正在成为全球银行业竞争的焦点。波士顿咨询公司业务主管德朱尼亚克预计，到2009年中国富裕家庭(不包括那些流动资产低于10万美元的家庭)的流动资产总额，将从2004年的8250亿美元增长至1.606万亿美元，增幅近一倍。该公司预计，到2015年，在全球个人金融资产的全部增加额中，中国将占到10%。

　　但与此对照，中国的财富管理市场仍处于初步发展阶段。而且，对中国较高收入阶层而言，财富管理仍是一种全新的概念，还没有充分理解和认识比较复杂的私人银行产品。也因此，中国私人银行业务充满了挑战，更充满了机遇。

　　根据经验，私人银行业务带来的利润能够达到大众市场零售客户平均水平的10倍左右。国有商业银行在逐步完成了股改上市后，面临着改变长期以来以存贷利差为主要盈利模式的改革要求，为追求更加优化的资产和收入结构，发展私人银行业务成为当务之急。

　　今年3月28日，中国银行私人业务部分别在北京和上海两地正式开业，由此拉开了国内银行开展高端财富管理业务的帷幕。可以说，私人业务部的开设，是中国内地银行向金融服务行业最具盈利能力领域的一种积极尝试。

　　不过，中国银行业整体实力和经验的欠缺，使中资银行在与外资银行的竞争中处于劣势。中国银行研究室的一位人士表示，客户资源缺乏特色，业务发展体系不完善，针对性强的金融产品缺乏，复合型专业人才缺失，以及金融创新能力的薄弱，都从不同程度上制约着中国本土私人银行业务的发展。

　　而且，目前我国私人银行业务开展过程中有许多误区。私人银行业务需要一定数量的客户为基础，但如果把稳定旧客户、发展新客户作为开展私人银行业务的根本目标，那就等于借开展私人银行业务之名去行拉客户之实，就违背了开展私人银行业务的初衷。

　　事实上，私人银行业务的客户贵“精”而不是贵“多”，如果为了招揽客户而随意降低底线，只能说明对目标市场缺乏明确的定位，这非但不能增强私人银行业务的盈利性，反而可能起到适得其反的作用。

　　目前，国内许多商业银行在自主开发上投入很多的资源和精力，不断推出名目繁多的理财产品，试图通过增强产品开发能力和提供多样化的产品来强化竞争能力，但是效果并不理想，推出的产品种类比较单一，投资组合和解决方案简单，同质化现象严重。在合作开发产品方面，没有很好地利用基金公司、证券公司、保险公司和信托投资公司等金融机构的力量，对外购的产品没有很好地组合包装成自己的产品，只以代销赚取佣金，很难满足更高端的私人银行的客户需求。

　　与外资银行相比，中资银行在私人银行业务领域最缺乏的就是长时间优质服务所积累的信用和市场经验。凯捷咨询亚太金融部门副总裁曲向军认为，“发展私人银行业务需要以信任为基础，在中国这样的新兴市场更需要时间来培养信任。”

　　有专家认为，中国金融市场条件尚不成熟，金融体制的一些因素成为中国私人银行业务发展的掣肘。中国金融业目前采用分业经营、分业监管的体系，国内实行的是总行以行政管理为中心、分行以经营为中心的块式经营管理体制。这种模式以分行为利润核算单位，各分行独立运作、分散经营，各区域市场相互分割，致使银行资源配置过于分散、效率低下、难以发挥整体竞争优势，不利于全行的集约化经营，更不利于私人银行业务的发展。此外，银行的定价权不充分，现行政策的层层审批制度，也制约着金融创新的发展。

　　为此，中国银行个人金融部总经理岳毅指出，“私人银行的发展归根结底需要政策的支持，中国目前最需要的就是建立金融混业经营模式。”

　　因此，加快发展私人银行业务，应尽快缓解和卸除套在国内银行身上的各种枷锁，修改或摈弃不合时宜的法律法规，大力推进银行的综合化经营步伐，鼓励扶持银行的金融创新行为。私人银行业务大都属于中间业务，存在着大量的法律纠纷、声誉风险以及洗钱风险，这要求中国建立一套全新而完整的风险监管体系。

　　事实上，私人银行业务涵盖的领域非常广泛，涉及到银行市场、证券市场、基金市场、外汇市场、期货市场乃至收藏品市场。因此，早日建立健全一个多层次的金融市场体系也是中国发展私人银行面临的一大现实问题。

　　目前，除已正式建立私人业务部的中国银行，还有其他一些股份制银行和国有商业银行准备开设私人银行业务。分析人士认为，随着QDII额度的逐步放宽和国际投资基金等海外投资条件限制的减少，我私人银行业务将会加快发展步伐。(王勉 王英诚)