7岁的晶晶上小学一年级了，今年儿童节，妈妈决定为她投保一份教育保险。六一儿童节到来之际，许多家长也都想将一份保险送给自己的孩子当礼物。儿童保险有其特殊性，到底应该如何投保，请看我为您详解。

　　少儿保险的种类

　　要为孩子投保先要知道目前儿童保险的种类，按照不同功能划分，市面上的儿童保险大体分为三类，按照需要先后顺序为：

　　1.儿童意外险

　　儿童意外伤害是我国儿童死亡和残疾的主要原因。据统计，0至14岁儿童意外伤害的发生率约为10%，其中有1%的儿童死亡，约4%的儿童致残。由意外伤害引起的死亡率竟高达26.1%。因此，投保儿童意外险应该是第一位的。投保这类保险可以使宝宝一旦发生意外伤害事件后父母能得到一定的经济补偿。

　　2.儿童健康医疗险

　　与儿童健康有关的花费主要有两种:一种是少儿重大疾病；一种是少儿住院医疗。目前，重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，如白血病等恶性肿瘤，同时还有像严重心肌炎等婴幼儿易患的特定重大疾病，而重大疾病的高额医疗费用已经成为一些家庭的沉重负担。按照我国目前的基本医疗保险制度现状，少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。因此，利用保险分担孩子的医疗费支出就成为投保儿童保险所要考虑的重要因素。重大疾病险投保年龄越小保费越便宜。

　　3.储蓄性质的少儿险

　　父母先预存一笔钱，孩子可到期支取。这类保险其实相当于一笔教育基金，主要针对孩子的教育和成家立业所设立，只要交纳相应的保费，就可以保证在孩子成长的不同阶段领取小学教育金、中学教育金、大学教育金甚至婚嫁金等。目前爸爸妈妈花在孩子教育上的费用不断上涨，有选择性地购买这类险种可以在一定程度上减轻经济压力。独生子女时代，这样的储蓄性少儿保险也可以为孩子进行合理避税，我国离开征遗产税已经不远，而储蓄保险金所得则不用上税。

　　如何购买一份儿童保险

　　儿童险重保障不重收益

　　和一些成人保险不同的，儿童买保险应先考虑孩子的成长与健康，投资与分红并不是主要的目的，保障第一、收益第二是最重要的原则。有的父母为孩子一辈子考虑，总想多获得收益，甚至还有父母为刚出生的婴儿就投保养老保险。儿童险最先考虑孩子的健康和成长的保障问题，首先考虑保障，然后才是投资回报。先保大人再保孩子

　　如果您的家庭没有保险，最好要把全家的保险计划统一考虑和安排，避免保单之间交叉重复。有些投保家庭父母自己还没有保险就先给孩子投保其实是个误区。因为，在孩子漫长的成人之路上，最重要的保障就是父母。如果您的健康出了问题，孩子则失去最大的保障，生活都会出现问题，有再全面的保险也无济于事。

　　年龄不同侧重不同

　　保险越早买保费也越低，但如果现在才开始考虑为孩子买保险，对于不同年龄阶段的孩子，其投保的重点有所不同。0至7岁幼儿时期的学龄前儿童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，所以建议多买住院医疗补偿型的险种。对于8至18岁的成长期儿童，父母宜选择时间间隔短的分红产品，此外还应该为孩子的教育金早做准备。(傅洋）