美国家庭工薪收入与投资收入各占50%，这意味着用投资赚钱已成为美国家庭收入的主要来源之一；中国家庭投资收入只占2%，其余98%是工薪收入，说明我们还主要是靠双手挣钱。对此，理财专家认为，一生能累积多少财富，不是取决于我们赚了多少钱，而是取决于我们如何理财。

　　家庭投资方式主要有三大类：即家庭实业投资、家庭金融资产投资和家庭实物资产投资。家庭实业投资主要指办公司、开工厂等，是少数家庭的主要投资渠道。家庭金融资产投资包括存款投资、债券投资、基金投资、股票投资、期货投资、外汇投资、保险投资等，是大多数家庭的主要投资渠道；其中保守型投资者主要采用存款、债券等投资回报低但很稳妥的投资工具，而风险偏好型投资者则主要采用股票、期货等投资回报高但风险也大的投资工具，另外一些介于两者之间的投资者则采用包括基金、存款、债券、股票在内的投资组合。

　　在我国，保险投资以前不被人们重视，随着改革开放的深入，社会保障体系的变革，目前保险投资已经被人们越来越多地认识和接受，成为新的重要的家庭金融投资工具。家庭实物资产投资主要包括房地产投资、黄金投资和收藏品投资等。黄金投资、收藏品投资还是少数人的投资工具，房地产投资却逐步成为广大家庭重要的投资渠道之一。许多家庭把拥有自己的住房看作是人生重要的奋斗目标，正如“拥有自己的住房”是美国人“美国梦”的重要内容一样。

　　各种投资工具比较

　　正如上面所列举的，投资工具有很多。不同的投资工具有不同的收益性、流动性、安全性，对投资者的投资技术要求也各有不同，风险大小也有不同。下表列出了一些投资工具的投资性能比较。

　　金字塔形的投资理财

　　家庭投资一般不会也不应该只用到一种或一类投资工具。概括起来说，会用到三类投资工具，即风险很大的投机性投资项目、收益渐显的有望增值的投资项目和收益渐显的有望增值的投资项目。这三类投资项目在家庭投资理财中所处的地位不同、所占的比例也不同，而且随着年龄的增大会有变化。

　　第一， 风险很大的投机性投资项目：

　　这是位于金字塔最顶层，渴望能大发横财的投资项目。一般情况下，投资比例占你的总资产的5%至10%。随着你的年岁渐高，要逐步缩减这部分投资的比例。因为对你而言，补回经济损失的时间和机遇所剩无几。

　　第二， 收益渐显的有望增值的投资项目：

　　这是一类长期的投资项目，旨在为未来的收益而积蓄资金，并有效地抵制通货膨胀给你的生活带来的冲击。你的早期投资有较大的一部分是在这块。随着年龄的增长，这部分投资项目将会逐渐转化为最基本的投资项目。

　　第三， 安全可靠的最基本的投资项目：

　　能够带来稳定可靠的收益的最基本，最安全的投资项目就是这一类，人生的任何阶段都可以选择这种投资方式。随着年龄的不断增长，这部分投资的比例会逐渐加大。

　　三类家庭投资组合模式

　　一、 保守安全型：

　　保守安全型投资组合模式适用于收入不高，追求资金安全的投资者。这种投资方式的特点是：市场风险较低，流动性较强，能稳定地取得平均收益。投资工具一般选择安全性高，收益较低的工具，如银行存款、债券、保险投资等。投资组合是正三角形。

　　二、 稳中求进型：

　　稳中求进型投资组合模式适用于收入在中等以上，有较大风险承受能力，不满足于只是稳定地获取平均收益的投资者。这种投资方式的特点是：市场风险适中，收益率较高，若投资正确能使家庭财富迅速增值。投资组合包括储蓄、债券、基金、股票等。

　　三、 冒险速进型：

　　冒险速进型投资组合模式适用于收入颇丰，资金实力雄厚，没有后顾之忧的家庭。这种投资方式的特点是：风险和收益水平很高，投机的成分比较重。投资组合是倒三角形，重点是选用股票、期货期权等投资工具。(刘平）