购房贷款人包先生的还款账号因建设银行系统升级而发生变更，导致银行无法划拨还款，包先生因此有了“信用不良记录”。他遂将中国建设银行北京城市建设开发专业支行(以下简称“城建支行”)及其主管单位建设银行总行告上法庭，成为索要“信用损害赔偿”第一人。昨天，包先生高兴地告诉记者，二审法院终审判决建行向央行申请并办理撤销其涉案的“信用不良记录”。这在北京尚属首次。

　　贷款人 因不良记录出国买车遇阻

　　包先生告诉记者，2003年1月，他从城建支行贷款买房，约定银行每月从其储蓄存折中扣除贷款额2000余元。此后他一直按期储蓄还款。第二年6月，他突然收到房地产公司的催款函，告知他有逾期未还款的情况。他向城建支行查询后得到答复，2003年10月建行系统升级，其还款账号变更导致扣款未成功。

　　“建行方面要求我自行更改银行账号，我没有同意。”包先生说，这样的做法“太霸道”，建行方面既然进行系统升级，就应该负责相关的账户变更。2005年，包先生打算出国旅游，到招商银行办理信用卡碰了壁。他去办理车贷，大众汽车方面也以其“有不良记录”予以拒绝。最糟糕的是，一听说他“有不良信用记录”，多家投资方也不再露面。

　　法院 银行应尊重公民的信用良知

　　2006年3月，包先生才从央行查询到个人信用报告，得知因拖欠建行贷款，他被列入“个人信贷不良记录名单”。包先生遂提出“信用损害赔偿之诉”，要求建行方面向征信部门申请撤销其不良记录、赔礼道歉并赔偿精神损害、经济损失共9万余元。

　　法院一审判决包先生败诉后，包先生提出上诉。市二中院判决认定，包先生的账号变更是由于建行系统升级造成的，而建行方面没有证据证明其已对包先生积极履行了告知义务，城建支行应承担未能扣款的主要责任。法院特别提醒，公民应当珍视自己的信用评价，有关部门在记录信用状况时亦应尊重公民的信用良知而谨慎行事。法院判决建行方面向央行申请并办理撤销包先生涉案的“信用不良记录”。

　　包先生要求赔偿的请求法院没有支持。包先生认为，主要原因是没有个人信用受损赔偿的法律依据。包先生给记者算了一笔账，作为一家公司负责人，不能贷款、无法出国等因“信用不良”导致的商业活动受阻，预期损失达到40余万元。

　　央行 通信资费交纳也将进入信用记录

　　记者与央行北京营业管理部取得联系。负责信用查询工作的王先生告诉记者，央行对个人信用只有“逾期还贷记录”而不会做出“良好”或“不良”的评判，“逾期还贷记录”是无法删除的。而不同的商业银行会根据此记录对个人信用作出不同评价。

　　对于这一情况，交行的工作人员说，消费者仅一次或连续两次没有按时还款，且有合理的理由，如因工资迟发并提供相关证明材料，是不会被列为信用“不良”的，只有恶意逾期还款或恶意透支的，才会被列为信用“不良”。工行客服人员则表示，消费者有一次逾期还贷就会上报到央行，在个人信用信息基础数据库中有所反映。在审核个人信贷申请时，他们会查一下这个数据库，如果有欠债不还的记录，可能就会不放贷了。

　　今后，个人信用的内容将会增加。央行北京营业管理部的王先生介绍说，除偿还贷款本息、信用卡透支额的情况外，北京市民交纳手机费、电话费情况也将会在个人信用记录中加以反映。“对于市民逾期交纳手机、电话费的记录，不同银行将根据各自不同的评判标准，确定是否为‘信用不良’而不予放贷。”

　　律师 个人信用入“黑名单”应经过司法程序

　　市律协消费者权益保护专业委员会律师邱宝昌表示，个人信用记录是银行的单方记录，不能排除“错误”，银行在记录公民信用状况时应谨慎行事，充分尊重公民的知情权、申辩权，及时对公民提出的异议进行答复，特别是未经司法机关判决，不得将公民纳入“信用黑名单”。(武新）