银行争用“人情卡”跑马圈地，导致相当数量的信用卡未被激活，成为“睡卡”

　　碍于情面办下的“睡卡”，未被激活也照收年费，并可能给持卡人带来信用污点

　　目前，中国信用卡市场正迎来新一轮爆发式增长。然而，与之相应的是，其各种服务性问题也暴露出来，如大量“睡卡”严重浪费社会资源；名目繁多的积分消费陷阱；“高额超限要被罚款”类的霸王条款等等。

　　信用卡，正改变着我们的支付方式，也影响着我们的生活。但倘若银行只顾圈地不讲创新，只抢蛋糕不讲服务，浪费的不仅仅是资源，更会是广大用户的信心.

　　从今天起，本报推出“聚焦银行卡”系列报道，与读者朋友们共同关注中国的银行卡市场。

　　当“睡卡”遭遇年费

　　“我从未用过信用卡，怎么会欠银行的钱？”不久前，温州市民高女士遇到了一件麻烦事，她手里的一张信用卡还未激活，却收到了银行寄来的信用卡对账单，称她拖欠信用卡年费100元，加上逾期未缴的利息，总共是131.55元。

　　去年1月份，由同事介绍，因为碍于情面，高女士接受了中信银行业务人员给她办理的一张信用卡，由于不考虑使用，所以没有激活。在收到莫名其妙的对账单后，她向中信银行咨询，才被告知要注销该卡需先激活信用卡，刷卡消费五次后，可免掉年费以及逾期利息，或是先还掉拖欠银行的钱。

　　“如果没有使用也要被收费，感觉太亏了。”高女士认为，信用卡没有被激活，意味着自己还没有享受到银行提供的服务，银行方面就不该收取年费。再说当时客户经理推销信用卡时，并未提前告知卡未激活也要收年费。“最重要的是我的个人信用系统从此就留下欠费的不良记录了。”

　　近年来，随着信用卡发卡量的快速增加，正有越来越多的人遭遇类似的麻烦。北京市通州区某机关的高先生日前向《市场报》记者反映：“几年前中行发行奥运卡，在银行工作的朋友为了完成任务，央求我办了一张，但我一直没有用，也从没有激活它，但现在收到银行的短信，要我付这两年的年费。早知如此，当初真不该帮这个忙！”不久前，就同样问题，石家庄的王女士还将银行投诉到了当地消协。

　　信用卡不激活也收取年费吗？就此问题，《市场报》记者拨打工商银行、兴业银行、民生银行等银行的客服热线，得到的回答是按照国际惯例信用卡是要收年费的，但目前的政策是未激活暂时不收取年费。其中工商银行客服人员表示，这个优惠政策是2006年7月份开始实施的，在此之前中国工商银行的信用卡无论激活与否皆收取年费。农业银行的客服人员则表示，农行的信用卡首年免年费，如果首年没有激活，次年激活，则激活时收取年费。如果客户在两年的有效期内没有激活，农业就会注销该卡并自动给客户办理一张新卡。新卡无论是否激活皆收取年费。当记者问起银行是否主动通知被办理新卡业务的用户时，客服人员表示，客户可以通过登录本行网站或电话查询，银行方面不主动通知。此外，建设银行、交通银行、招商银行等银行则表示，收取年费和信用卡是否激活无关。办卡免首年年费，次年开始计年费。

　　中国银行业监督管理委员会人士表示，对未激活的信用卡是否应该收取年费，是银行的商业行为，目前国家并没有具体规定。

　　据了解，信用卡不激活仍产生的年费，将以欠费的形式记在用户的账户上。银行一般采用信件和电话的方式与用户沟通，告知其欠费。个别银行则设有专门的机构负责追缴信用卡欠费。大部分银行表示，不会因为短期内欠年费就将客户告上法庭或列入黑名单，但持卡人如果长期欠费，或者恶意透支，就有可能被列入银行的黑名单，信用记录将受影响，直接影响到以后的购房贷款和买车贷款的审批。

　　“睡卡”多是“人情卡”

　　北京市通州区的高先生告诉《市场报》记者，他抽屉里共放有4个银行的信用卡，都没有被激活。“有业务员自己上门推销的，更多的是同事甚至领导介绍的，我们办公室有时候一个月能来好几拨信用卡业务员。本来我并没有透支消费的习惯，能推的都推掉了，但有些确实因面子上过不去，就签字办下来了。我们办公室最多的一个同事办了6张信用卡！”

　　上个月，央行发布的2006年《中国支付体系发展报告》指出，截至2006年底，我国信用卡发卡量已近5000万张。

　　那么，这5000万张信用卡都是怎样办下来的呢？《市场报》记者采访了解到，很多人手中的信用卡都是碍于面子办下的人情卡，甚至许多业务员为了增量，在办卡时就承诺三个月后自动注销。年初，“2007中国银行业服务营销论坛”发布的最新调查显示，在中国金融业最为发达的上海、北京和广州，信用卡的注销率已达50%。另外一项统计显示，中国信用卡的激活率只有20%左右，按此测算，我国有近千万张信用卡处于“睡眠”状态。

　　许多银行利用“人情卡”跑马圈地，导致信用卡大量闲置，在造成大量人力、物力的浪费的同时，告知义务的缺失也会给客户带来难以挽回的金钱和信用的损失。

　　某银行信用卡中心业务员朱先生说，业务员每推销一张信用卡会得到最高70元的提成。2007年1月，朱先生共推销了40多张信用卡，而在这40位客户中至少有一半客户明确表示不会开卡使用。朱先生透露，从事信用卡营销业务的业务员往往会私下里组成一个团队，团队成员之间互相共享客户资源，所以许多客户会同时拥有多家银行的信用卡。信用卡业务员这个职业能干三个月以上的不多，三个月基本上就把熟人关系用完了。

　　民生银行信用卡部门一位负责人告诉《市场报》记者，即使是信用卡业务员，也不一定懂得年费的事情，因为这些业务员很多是从社会上招的兼职人员，流动性很大，组织系统的培训不现实。此外，人情卡的泛滥，导致许多人办卡就是 “帮忙”，许多前期手续都是人托人，由非银行人士代为办理，所以客户很少去关注需要自己签字的格式合同。在这种背景下，有可能出现大多数的持卡人并不知道未激活的信用卡竟然还有年费一说的情况。

　　跑马圈地坑了谁？

　　大量的信用卡未被激活却照收年费，已经屡屡引起质疑甚至纠纷。据业内人士披露，银行在信用卡方面的收入主要有三方面：年费、透支息和商户手续费，大约各占1/3。“所谓激活，只是为防止盗用的一种安全措施，与收费没有必然联系。”中信银行温州分行有关人士表示，每一张信用卡都有制作成本，从申办成功的那一刻起，信用卡账户已经产生，银行要为此付出数据处理、信息维护等成本，这些费用不因其未开通而不存在。所以，银行收取信用卡年费是“出于成本的需要”。

　　此外，每张信用卡的发卡费用都在100元以上，部分银行支付给外包发卡公司的费用甚至达到200元至300元／张，而每张卡每年的维持成本、营销投入也在100元以上。这意味着每张卡每年的刷卡额在1万元以上，才能够抵销成本。信用卡发行前期银行投入大量成本，用户达到一定规模时，银行才开始盈利。许多银行为迅速占领市场，采取直销的模式，聘用信用卡营销人员或发卡公司来发卡，并给予他们一定的提成，但这种营销模式造成了大量睡眠卡，也浪费了银行资源。

　　大量“睡卡“，一边给银行带来资源浪费，一边给客户带来各种损失。据了解，“睡卡”产生的年费，会从信用额度里自动扣除，金额不够的将以欠费形式记在账户上。目前，国内信用卡业务刚起步，但个人信用体系的全面启用给各家商业银行发行信用卡带来了底气。区区100元年费，可能成为信用记录上的污点，不仅以后申办各种贷款或信用卡时遭遇阻碍，还可能背上“不诚信”的污点。据了解，由人民银行操作的银行间不良信息查询系统正在搭建，届时在任何一个银行留下不良贷款记录的，在整个银行系统内均能查询到。（王海 韩越）