随着理财市场的发展，目前的投资品种越来越多：基金、黄金、人民币理财产品、QDII……。选择多了，难免有时候会难以适从。比如一些初级投资者，有时甚至会把货币基金的收益和股票基金作比较。其实，每个产品都有自己的特性，关键在于如何运用。事实上，我们可以对产品的特性进行类比，然后“发掘”出某些能够替代银行存款的理财产品？

　　活期/通知存款VS货币基金

　　共性：流动性，随取随用

　　投资用途：没有方向的资金，马上要用的资金

　　一般来说，货币基金的年收益率在2%-3%之间，而活期存款的利率为0.576%(税后)，七天通知存款的利率为1.29%(税后)，相差1.5-5倍，但是值得注意的是，货币基金实行的是t+2到账，流动性稍差，投资者需要提前两天赎回，才能使资金即时到位。

　　定期存款VS人民币理财产品

　　共性：固定收益，一般以一年期以上投资为主

　　投资用途：保守保本投资

　　市面上的人民币理财产品(固定收益类)，如工行的“珠联币合”、“稳得利”人民币理财产品，目前的利率水平在3%左右， 略高于一年定期2.016%(税后)。在家庭财务配置中,需要有一部分这样的投资以抵抗市场风险，作为中长期的财务“稳定剂”，而对于年长的投资者，这也是比较重要的一项投资品种。但是需要注意的是，定期存款如果要提前支取，只能享受活期利息。此外，普通的人民币理财产品虽然也是有本金保障的，但一般也需要持有到期，如果提前支取，可能会涉及违约金或者根本无法提前支取。投资者在投资前一定要看清楚相关说明与规定才能决定是否购买。

　　零存整取/教育储蓄VS基金定投

　　共性：小额定期投资,强迫储蓄

　　投资用途：用作于养老金、教育金等长期准备金

　　目前银行的零存整取和教育储蓄5年期的年利率都不到3%,可以作为一种保证本金的强迫储蓄，但是就长期而言，恐怕无法抵御通货膨胀所带来的贬值风险。对于那些投资年限大于5年的理财目标，基金定投也是不错的选择。根据相关的国际经验，基金定投除了可能获得更好的收益，风险也较小，一项长达15年的投资几乎可以说是只赚不赔的。而根据自身的情况，投资者可以配置2到3只基金作为定投,比如根据当下的市场情况，投资者不妨选择一只指数基金加一只配置型基金组合投资。据了解，目前多家银行都拥有不同的代理基金参加定投业务。(杜俐丽）