理财案例

　　万女士，夫妻年收入10万-12万元，年底拿到房子要装修，房子总价58万元，现在在按揭，有25万元存款，可不可以考虑买车，有什么基金可以购买，请帮忙理财。

　　理财分析

　　从提供的情况看，万女士家庭资产积累较为丰裕，收入处在上升阶段，但各方面开支也在增加。如果不在投资理财上多花点心思，未来生活可能会有点紧张。从材料来看，万女士一家在理财投资上似乎没有动作。从长远考虑，现在做好投资理财准备，或将惠及后半生。

　　理财建议

　　首先，若不是因为生活工作急需用车，并不建议万女士在短期内买车。虽然万女士的家庭资产积累较为丰裕，但由于每月需要偿付按揭款，买车之后，每年要增加上万元的养车费用，以10万元的经济型家用轿车估算，一年的养车费用在15000元左右，将占到家庭收入的15%。同时，考虑到新房年底将交付装修，以普通装修档次估算58万的房子装修费用，大约要准备5万元，短期内有一定的财务支出压力。故建议万女士将买车时间拖后一些，这对于改善家庭财务结构，稳定家庭现金流量，提高投资收益有很好的帮助。

　　其次，从投资的角度来看，目前中国经济持续发展，宏观经济良好，人民币升值预期强烈，理财投资市场有很多的机会，而目前万女士基本没有理财收入，因此适度的增加一些理财投资是比较可行的。如果暂时不买车，万女士就应该积极地考虑如何将自己的钱投资，享受理财带来的乐趣。

　　从材料看，万女士对基金很感兴趣。的确，随着中国金融市场的发展，投资产品不断创新，基金产品也越来越被普通百姓接受，投资一些适合自己的基金并长期持有，将来能获得不菲的投资回报，为自己养老或者小孩子就读大学(从材料看，万女士似乎还没有小孩或者孩子还很小)积累起充裕的资金。

　　目前，可选择的基金产品很多，基金投资也有很多的学问，最重要的一条是要先了解自己的风险承受能力，然后选择对应的基金品种或是投资组合。根据万女士的情况，家庭收入较高又具备一定的抗风险能力，我们建议侧重选择股票型基金(风险最高，预期收益也最高)进行积极投资，分享中国经济的成长。比如景顺长城内需增长基金和上投摩根中国优势基金，投资方向以拉动内需和人民币升值为主，过去两年业绩表现非常出色。此外可搭配一些稳健型的基金进行投资，如交银施罗德精选和富国天益价值等稳健型基金，以分散投资风险；整体上上述基金的投资比例建议控制在60%-70%，剩余资金投资货币型基金或者银行短期理财产品，以保证一定的流动性，以备不时之需。

　　需要提醒的是，目前指数正处在历史高位，调整的迹象越来越浓厚，建议作组合投资，分批介入，以尽可能规避股市大调整带来的风险。

　　由于万女士提供的资料不多，如果需要进一步的了解，可向农行理财师咨询。(方秀文)

　　　理财顾问：农行省分行营业部注册财务策划师宋青云