“短期理财有哪些方法？现在有什么好的短期理财产品？我有10万元闲钱，但不知短期怎样理财，求解！”……在某问答网站的理财栏目中，关于短期理财的问题高居榜首，可见，当前投资人对短期理财有着强烈的需求。

　　短期产品满足投资需要

　　近一段时期以来，由于股市前景不明朗，很多人即使有了闲钱也不敢贸然入市，同时，又不甘心让钱一直“闲”下去，还想让资金能够自由在股市与理财产品之间快速转换。多家银行洞察到了这部分投资者的心态，为了满足投资者对理财产品资金高流动性，且收益率高于银行活期利率特点的需求，多家银行纷纷加大力度推出短期理财产品。如光大银行推出的仅为8天的理财产品，预期年收益率为3.3%，投资方向为信贷与票据资产，还有工商银行的“灵通快线”、建设银行的“利得盈”、招商银行的“日日金”和中信银行的“票据通”、黄金周7天理财产品等等。

　　这其中工商银行的“灵通快线”更是突破短期理财产品极限，最短周期只有1天。该产品可以实时交易，实时到账，宣传手册中宣称预期收益率高于活期存款2倍。记者从对工行某支行的采访中了解到，此类产品销售非常火爆，销售量甚至一度占到该行理财产品全部销售的50%以上。这种产品比较适合快进快出的投资者。不过，有理财师表示，由于此类超短期产品受益率较低不会推荐所有客户购买，理财产品还应因人而异。

　　内外因加速产品转型

　　短期理财产品其实已经推出很久，但是这类以天、以周、以月为周期计算单位的理财产品，由于收益率并不高，因此在股市“牛气冲天”的时候，几乎鲜有人问津。不过，随着我国股市、基金以及海外投资市场进入需要持币观望的状态，超短期和短期产品因其显而易见的流动性，成为投资者在形势未明朗阶段为资金寻找增值机会的选择之一。相对于银行推出的一些预期收益很高但封闭时间很长的理财产品，超短期或者短期产品在收益上正逐渐与前者拉近距离。另外，有关人士认为，短期理财产品集中上市的原因还在于加息预期。加息预期的不确定性，让投资者更青睐短期的产品，一旦利率上扬，投资者可用较低的成本从短期的理财产品上“全身而退”，重新到市场中寻找加息后收益率更高的理财产品。

　　投资者的投资需要促成了短期理财产品在近日走俏，另外，一年以上的长期理财产品的收益惨淡也使投资者更青睐短期产品。今年以来，一些为期一年甚至更久的理财产品相继结束封闭，但到期收益率远低于预期，有的收益归零甚至负收益，这些爆发在年初的“零收益”事件，无疑为今年的银行理财市场走势——短期理财产品走强，奠定了基础。

　　目前，短期理财产品中最常见的为一年、半年、三个月的理财产品，有许多银行还设计出每个月都有赎回的基金型产品，甚至还有以周来结算的产品。如此丰富的产品，皆源于理财产品设计者的良苦用心。因为，银行方面考虑到短期理财产品不仅可以牢牢锁住客户的心，还可以让客户较紧密地跟随加息的步伐，实属双赢之举，因而加大了对短期理财产品的开发力度。不仅如此，近期“打新”类产品，短期化、灵活性特征也越来越明显。在投资者对任何领域的长期投资态度都越来越谨慎，对未来信心不足的情况下，短期产品的热销现象未必会昙花一现。

　　短期理财不应忽视风险

　　尽管短期理财产品的收益率较低，风险也较小，但是投资者选择这类产品前，还是要考虑个人的风险承受能力，因为并非所有短期产品都能实现保本，短期产品也有保本和非保本之分。从盈利方式来看，保本保收益的产品主要是投资于银行间的资产，这样风险比较低，可以承诺保证本金；另一类不承诺保证本金的产品就是投资于银行间的票据，包括一些信托贷款的资产。因此，在个人理财配置时要关注理财产品的投资取向，如投资于银行间的资产风险就比较低，可以承诺保证本金。

　　同时，在选择理财产品时要比较相同期限产品收益的差别，分析产品的投资方向和收益说明，看清是复利计息还是单日计息。另外，还要考察实现预期收益的概率有多大，观察它的挂钩产品的预期收益情况。

　　对于普通短期理财产品，由于期限较短，大多不能提前支取。而有的银行在某些产品上有提前终止权，而客户却没有，银行一旦行使提前终止权，可能意味着投资者即将面临亏损。这种情况下投资期限虽然缩短了，本金也没有损失，但有可能得到的是零收益。对于以上环节，投资者应该更加注意，银行也应该做到事前的风险提示。

　　固定收益类产品展黑马之姿

　　在短期理财产品中，固定收益类是表现最好的一匹黑马，目前已经占据了理财市场六成以上份额。

　　短期固定收益类理财产品，投资期限最长的为6个月，最短的1个月，投资方向大多为金融债、公司债、央行票据等低风险产品。由于短期固定收益类理财产品流动性强，并有预定固定收益，因此，在今年上半年的理财产品市场中，占到了六成以上份额。据中国社科院金融研究所公布的数据显示，在6月发行的423只理财产品中，固定收益产品就有383只，市场占比达90%以上。

　　短期固定收益类理财产品为何在理财市场受宠，有理财分析师表示，这源于此类产品的收益相对其它理财产品比较稳定，而当下投资者最需要的就是高稳定性与高流动性的产品。如果客户把钱存在银行3个月的利息是3.33%，扣除存到银行要的利息税，最终收益为3.13%，如果考虑到CPI的因素，这一收益还要打折。相比之下，购买短期固定收益类理财产品最终能达到的收益，据统计大概比存在银行要多5%到10%，也就是说能达到3.3%，

　　但也有专家提醒，投资固定收益理财产品也要注意风险，首先是利率风险，如在人民币快速升值的背景下，外汇理财产品可能面临一定的汇兑损失。一旦政府采取加息手段来弥补利率倒挂，则理财产品价值就会降低；其次，在极端情况下，如果固定收益理财产品所投资的金融债或票据类产品到期不能兑现，就会面临信用风险。

　　短期银行理财产品的“崛起”表明，银行理财产品完全可以作为投资者进行资产配置常备的一个有效工具，在有效降低投资风险的同时也能带给投资者稳定的收益。另外，银行仍然是许多投资者最为信赖的理财机构，因此，银行在操作与理财相关的业务时应该更加谨慎，为投资者理财提供科学的指导。(付秋实)