案例：王先生准备贷款100万元买房，还款期限为20年，由于王先生购买的是首套房，通过普通商业房贷可以获取7折优惠，利率4.158%。假定以后利率保持不变，王先生采取等额本金的还款方式，则每月需付月供6143.38元，20年累计需支付利息47.4412万元。与此同时，王先生活期账户上经常会预留5万元左右的活期存款，作为家庭应急资金；此外，扣除月供和日常家庭支出外，王先生家庭每月尚有2000元左右的收支盈余。

　　解决方案：像王先生这种情况，如果无法获取公积金贷款，则可利用目前市场上的贷款创新产品，将5万元的活期闲置资金和每月2000元的盈余资金利用起来，抵扣贷款本金，以降低利息支出。

　　方案一 随借随还

　　每天自动用于提前还款

　　特点：可直接抵扣贷款本金的功能，客户在银行获得个人授信额度并签署相关协议后，只要设置专门的还款账户，存入该账户中的活期存款每天自动用于提前还款。而需要用钱时，又可通过网上银行、电话银行快易理财等渠道自助借款，资金可瞬间到账。

　　操作：如果王先生将长期闲置的5万元应急资金存入随借随还账户，则该部分资金相当于获得了4.158%的理财收益。在保持原月供额不变的情况下，王先生的还款期限可缩短8期，总利息支出为41.3812万元，比原来节省6.06万元利息。

　　如果王先生将5万元的应急资金和每月2000元的收支盈余资金存入随借随还还款账户，则王先生在保持月供不变的情况下，还款期限可以缩短27期，总共支付利息29.9904万元，可节省利息17.4508万元。

　　而当王先生急需短期应急资金时，又可从还款账户中随时借钱。

　　提醒：当王先生再从还款账户中借钱时，该产品能提供的最低贷款利率为同期限基准利率，如果王先生临时需支取5万元资金，使用期为6个月，则王先生支取该5万元时需支付4.86%的贷款利率，比原房贷利率4.158%高0.702个百分点。

　　如果是那些用于日常开支的活期资金，或者闲置期不长的资金，则不宜存入还款账户用来还贷，因为再贷款时无法获得房贷优惠利率，可能得不偿失。

　　方案二 活利贷

　　可随时支取无需额外提取费用

　　特点：客户只需在还款账户中存入闲置资金，该笔资金就将被视为提前还款金额，而利息将会按照剩余本金计算。客户可以在需要时随时支取，且无需支付额外的提取费用。

　　当客户需从还款账户中支取资金时，只取消其抵扣贷款本金的功能，不另计贷款利息。活利贷用于抵扣本金的活期存款不能超过贷款余额的一半；此外，活利贷的最优惠利率为基准利率的7.5折。

　　操作：如果王先生选择活利贷，将5万元的闲置资金存入还款账户，按7.5折优惠利率4.455%计算，则20年里，王先生总共需支付利息为44.5556万元，比7折利率的普通商业房贷节省利息为2.8856万元。

　　如果王先生除了将5万元的家庭应急资金和每月2000元的家庭收支盈余放在该账户，则20年里，则共总支付的利息只有32.1219万元，节省了10.6284元。