回首2008年，在次贷风暴的影响下，市场上各种投资理财产品均进入寒冬，股票市场缩水70%左右，楼价下跌过半，基金跌入“2毛”时代，黄金爆仓，商品期货牛熊逆转……受此影响，大部分投资者的财富大大缩水。在经济衰退阴影下的2009年，到底应该如何省钱、如何投资、如何在理财产品中优中选优，投资者应该在开年时就做好布局全年的准备。

　　中国民生银行广州分行理财师周宇、深圳发展银行流花支行天玑财富中心的段文娟、张秋和杨韵雯四位理财师对理财大军中最主要的中产人群(工薪阶层、公务员以及企业家三类中产人群)提出了以下不同建议。

　　人群一 工薪阶层

　　人群特点：虽然暂时每月有固定的收入，但担心公司减薪、裁员，对未来的生活没有保障。

　　工薪阶层资金流动的共同特点是每月收入固定，支出占收入的比例也较固定，个人可以根据自己的情况很容易地列出收入支出表。从家庭生命周期来看，每一阶段人生目标的实现对于工薪阶层来说都需要精打细算，而从家庭财务收入来看，家庭资产已有一定积累，但存在一定的负债。主要收入来源是工资收入，容易受到企业及宏观经济形势的影响，在2009年经济形势发生变化、受到公司可能减薪、裁员等隐性因素影响，工薪阶层的理财更应谨慎。

　　首先，应注意保持资产的流动性。活期存款上应保持约3个月的家庭支出额，如家庭月支出额为3000元，活期存款上则应保持在10000元左右；建议保守型和稳健型的人士增加持有现金资产，理财工具有银行定期存款、通知存款、短期保本型理财产品和货币基金等。

　　其次，2009年经济在美国经济下滑及金融海啸影响下，普遍对经济预期不乐观，需考虑适当增加含有保障功能的理财产品，以避免家庭主要经济来源发生波动时对家庭带来的负面影响。一方面资产组合应减少风险资产的占比；另一方面，鉴于我国在出台一系列的刺激经济的宏观政策，长期来看，对政策市场有利好的影响，建议工薪阶层人士可用在利用基金定投业务，养成定期投资的习惯，提高资产组合的收益率，但需要考虑家庭的承受能力。

　　最后，工薪阶层最关心的生活保障方面，如工作单位已为员工办理社保，则可以考虑购买一份商业养老保险，对未来的生活增加一份保障。

　　理财建议：

　　1.保持 1 万元活期存款；

　　2.增加保障功能理财品；

　　3.进行积极定投；

　　4.多买一份养老保险。

　　人群二 公务员

　　人群特点：收入有保障，不用担心减薪、裁员，生活也无忧。

　　对于工作收入相对稳定的公务员和具有一定社会地位的中产阶层，由于收入稳定且退休后保障程度较高，因此理财不妨在稳健中带点积极。在下半年经济形势发生变化时，适当地调整稳健型的理财方式为更加多样化的范围，同时一些起点较高的银行理财产品，尤其是一些防御性行业带有创新型投资标的理财产品不妨可以进行尝试。

　　首先，购买商业保险。虽然有社保，但社保并不能提供全面保障。在选择保险时，建议将重大疾病保险、附加住院保障保险、附加意外伤害保险作为首选；因为进口药、营养品等是社会保险报不了的，而重大疾病保险可为其提供这方面的保障。

　　其次，投资固定资产。公务员收入稳定，且无其他负担，因此不妨做一些固定资产投资。在2008年期间，政府出台了一系列房贷优惠政策，公务员群体素质较高，社会信用度较好，因此会较容易地申请到优惠利率，可以借助优惠政策，购买房产物业作投资。

　　第三，做定期投资。建议每月可做一些固定投资，如一些股票型基金的定期定投等，做长线投资，其风险相对较低，又可分享股市收益。

　　最后，选择一家优质的银行成为其VIP客户，银行会向VIP客户提供除一般储蓄业务外更多的增值服务，如经济讲座、财经资讯制定或VIP客户活动等，从这些有针对性的服务中，不仅比平常人享有更多的财经资讯信息渠道，而且还可获得更专业的理财建议。

　　理财建议：

　　1.购买重疾险和意外伤害险；

　　2.借助优惠利率贷款购买物业；

　　3.定期投资股票型基金；

　　4.成为某家银行的 VIP 客户。

　　人群三 民营企业家

　　人群特点：前期有大量财富积累，但因经济前景堪忧，其收入受经济环境影响较大。

　　首先，最有必要的配置是保险的部分，建议配置较高比例的养老保险和意外险。由于民营企业通常是自主决定是否购买社会保险，即使购买了国家的社保，也存在保障不足的问题，同时，因为企业家通常是家庭的主要支柱，这就更需要在保障方面考虑周全，防止万一情况出现时对家庭产生毁灭性的影响。在企业正常经营不受影响的前提下，适当将部分流动资金做一个理财配置，介入一些短期的理财计划，既不影响企业经营的资金周转，又能获得相应稍高的收益，一举两得。

　　将企业的结算与员工的理财相结合，例如，选择一家银行办理公司结算以及授信业务，同时在该行办理代发工资，员工代扣费业务，既能减轻公司财务的工作压力，又能为员工解决各项费用(如水电费、煤气费等)缴交的麻烦，充分利用了银行的平台解决一系列的问题。

　　理财建议：

　　1.配置较高比例养老保险和意外险；

　　2.投资短期理财产品保持资金的高流动性；

　　3.将企业结算与员工理财相结合。

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　　理财首先要评估风险承受力

　　评估自己风险承受度这是理财的首要条件。2009年理财，首先就要区分对风险所持有的态度和实际承担风险的能力。不是了解不同理财方式之间不同的风险点，就表示能够配置这种理财方式。

　　理财师建议，首先要利用专业机构提供的风险测评工具，与专业人士沟通，利用不断对现有理财组合的回顾来了解资产配置是否合适是2009年理财的起点。

　　其次是了解自己的理财属性。就算在经济形势不确定的大环境下，也要坚持融理财于生活，坚持已有的理财习惯和方向。适合的理财品种(股票、债券、基金等)很大程度上是取决于投资者在投资理财领域之外的挣钱能力，比如年龄、职业，因此对待不同背景的理财者，所适合的理财方式将会是不同。