品尝分期信贷“大馅饼”，信用风险大增

　　除了这种非法中介提供的信用卡套现外，一些银行推出的免息贷款新品也让一些持卡人产生强烈的贷款冲动。如浦发银行推出的万用金业务，广发银行推出的财智金业务。

　　据了解，如果同时拥有浦发行的信用卡和借记卡，持卡人就可以办理万用金业务。开通此项业务后，银行将根据客户的信用额度，按比例向其借记卡中放入一笔信用额度外的资金，这笔资金可以供客户在一年内使用，并按月收取手续费。

　　广发行的“财智金”免息分期付款业务也是大同小异，银行直接为客户提供一笔现金(以转账方式划入储蓄账户)，持卡人可随后对该笔预借的现金进行分期偿还。

　　郭田勇认为，银行利用信用卡额度为客户提供消费信贷业务，并没有违反相关规定。只是由于现金去向无法监测，银行承担的恶意套现风险更大，很容易导致不良率大幅上升。

　　降低不良率，银行加大信用卡风险控制

　　民生银行信用卡中心总裁杨科表示，信用卡业务是高风险的小额信贷产品，这个风险大致可分为：欺诈风险、信用风险与操作风险三大类。除了持卡人的信用风险外，还出现了蓄意欺诈、冒用他人信用卡，仿造、涂改或利用过期卡进行作案，特约商户工作人员操作不当或欺诈，中介公司利用POS机假消费真提现的非法套现行为等。

　　“明年，中国信用卡行业的不良率有可能上升到3%—4%。谁的风险控制不好，规模不能达到一定的量，谁就将形成巨额亏损。”虽然自己的信用卡业务发展得很稳健，但杨科最关注的还是风险控制。

　　“我们一直坚持用自己的销售团队，严禁与代办公司合作。”代办信用卡也分两种，一种情况就是资料是伪造的，另一种情况则一切资料是真实的，然后恶意透支。目前，全国所有商业银行信用卡所面临的风险就是这类信用风险，大约占60%—70%，银行如何防范信用风险已成为一个严峻的课题。“我们所能做的就是把好一切关口，客户经理进关卡、审核关、交易监控、及时清收等等。”

　　拿到不良资产包的收账公司追账不手软

　　在专家看来，银行的过度营销是造成风险的一个重要原因。因为信用卡业务的快速膨胀，以及经济的周期下行，信用卡市场的整体坏账率也有上升趋势。

　　周强告诉记者，前两年信用卡市场火暴，他们行把市场推广的工作包给了销售公司，今年信用卡不良率上升，他们转而聘请了收账公司替他们催收坏账。针对信用卡不良率攀升的趋势，在这个岁末，国内多家发卡大行纷纷加大催收力度。银行大多把容易催收的账款留在信用卡中心内部解决，而把那些逾期时间长、与客户失去联系的难收坏账外包给中介公司催收，一个个大大小小的信用卡不良资产包就以低价卖给了中介公司。

　　这些中介公司所做的催收工作，一般是先用电话催收，再发商业信函、上门拜访，再不成就发律师信，所有这些手段都失败后，就付诸法律手段。

　　对那些欠债未还的持卡人来说，如何面对这些专业的收账公司，如何在催还债务的电话及起诉面前快速解决欠债危机，将成为一个不容回避的问题。(记者:刘振冬)