储蓄篇——

　　教育资金将是小孩子很大一笔支出。是选择逐步储蓄或教育储蓄还是基金定投？理财师认为就规划而言，这三者中选择基金定投最为划算和更有理财意识。由于目前基金行情不佳，为此不少基金公司主推基金定投业务，并细分为养老定投、家庭置业定投，当然还有子女教育定投等。昨天记者走访部分银行基金销售网点，发现不少投资者进行基金定投是为儿女的教育投资做准备的。

　　教育储蓄非最佳选择

　　由于不少家长没理财观念，为了子女的教育经费，家长从孩子小的时候就开始定额每月到银行储蓄一小部分现金，留给子女将来上学用。建设银行振华支行个人理财中心经理李海波表示，这种做法虽然很安全，但实际效果却并不好，特别是在通货膨胀率高的时候，实际存在银行的钱并不会增值，相反还贬值。

　　除一般的零存整取方式外，目前银行推出的还有专门的教育储蓄。不过，记者在不少银行询问时，银行的理财师都普遍不再看重和推荐该款产品，因为其好处仅是享受免税和利率优惠等。如教育储蓄还并不是所有对象都能享受，必须是在校小学4年级(含)以上的学生，而享受免征利息税优惠政策的对象还必须是正在接受非义务教育的在校学生，而且其在就读全日制高中、大专和本科以上的三个阶段中，一个学生至多只能享受三次优惠。

　　基金定投越早越划算

　　和教育储蓄相比，理财分析师更愿意向家长推荐基金定投，实际操作也类似零存整取。尽管基金定投也有投资风险，但其复利效果还是非常值得关注。

　　根据上投摩根基金测算，假定基金申购费率是1.5%，某家长的孩子18岁高中毕业，同样准备20万元留学基金，如果以上证指数过去实际收益计算，从孩子13岁时开始定投，时间为2003年1月至2007年12月，每月其父母要投资1038元；如果从孩子8岁时开始定投，时间即为1998年1月至2007年12月，每月需投资508元；如果从孩子3岁时开始定投，期间为1993年1月至2007年12月，每月投资仅需要258元。很显然，父母越早开始为孩子教育基金定投，每月需要支付的金额就越少。

　　不过，李海波提醒家长，基金定投的关键还是要选好基金，同时在定投时应当选择红利再投资的模式，并尽量选择后端收费模式。她还表示，子女基金定投肯定是越早越划算，定投额度最好是对目前家长生活几乎不产生任何影响，因为基金的风险也不容回避。她建议深圳家长定投一只基金1000元，或者定投2只基金，每只分500元定投。

　　2 如何教孩子理财

　　要首先培养记账的习惯

　　深圳资深理财师楚沛强认为，儿童也是有必要学习理财的，对孩子的心智成熟很有用，培养他对财富的感觉。

　　家长们如果要自己培养孩子的理财意识，大致从三个方面注意：首先可以培养孩子记账的习惯，定期给孩子零用钱。刚开始可约定七天为一周期，而随着孩子的年龄增长，间隔也应越大。父母还可以帮助孩子在领到零用钱时，就先把未来一周所需的花费记录下来，额外支出也要随后一一记录，养成孩子记账的习惯。几个月后，家长不但可依这份资金流量表知道孩子的消费倾向，了解他对金钱的价值与感受，而且一旦发现偏差，还可以适时纠正。

　　第二，培养孩子理性消费观念，以此逐渐培养他的储蓄观念。家长还应帮助孩子建立他的理财目标和投资观念，询问孩子的储蓄目的(如购买玩具等)，帮助他从每个月的消费支出中规划出时间表，估计大约花多少时间可以达到目的。

　　最后，培养孩子的理财自尊心。父母可以适当让孩子介入家庭的财务计划和开支过程，同时还可以为孩子开设独立的银行账户，有助于增强他对“自己的账户”的责任感。

　　通过理财纠正不好习惯

　　小狮子儿童乐园儿童理财老师康平说，建议家长在家里放两个储钱罐，一个储钱罐和一个罚钱罐，针对孩子不好习惯，如没有按时把自己卧室打扫干净，没有把自己的东西归位，家长会从孩子零用钱中扣除多少，从而对孩子不好行为习惯进行纠正。

　　在零花钱上，我们会引导家长有条件和无条件给的优缺点对比。有条件给孩子零花钱，好处是训练孩子劳动能力，培养其独立自主精神，给孩子一个观念是付出才有收获，缺点是有可能让孩子产生误区，认为凡事都是有偿劳动。无条件给孩子零花钱，好处是孩子没有无钱的烦恼，生活上没有后顾之忧，缺点是孩子会以为父母是个金库，形成不劳而获的观念。

　　除了零花钱，家长需要配合的还有家庭收支表和孩子一起完成，让孩子了解家庭收支状况、家庭资金支出。家长需要给孩子一些数据，共同去完成，从中孩子也能理解家长的辛苦。

　　小鬼当家

　　理财就是不该用的钱不用

　　蔡文菁，罗芳中学初一女，13岁

　　“在我看来，不该用的钱不用，把钱积攒下来做自己喜欢的，用在应该花的上面就是理财。”罗芳中学13岁的初一学生蔡文菁认为。

　　蔡文菁父母每个月都会给她大约100元零花钱，因为家离学校很近，所以早餐和公交车费都省下了，零花钱主要用来买点参考资料和课外读物，偶尔也会去买些小女生喜欢的挂饰和动漫之类的小玩意。基本上她都会将钱分配好，以保证每个月不会超支。

　　“5月份的100元交了15元团费、30元的班费，还买了一些杂志，到现在剩下的也不多了。”蔡文菁说，平时下课她也不怎么去买零食吃，因为本来不大喜欢，也觉得有些钱没有必要花。

　　虽然她现在没有工作，但是一样有自己的秘密收入来源。平时在看书的时候，遇到一些非常精美的文章，就会推荐给《青年文摘》，虽然荐稿费不多，但总算是一笔小小的收入，也能充实下自己的小金库。蔡文菁还曾经尝试过写文章投稿，可惜成功率并不高。

　　虽然小姑娘很谦虚地说自己理财一般，但是最后还是透露了其一些小秘诀。学校附近的文具用品一般来说都要贵一些，比如平时用的中性笔，学校附近一般是2.5元，而在一些文具批发市场就只要1.5元。通常情况下，她都会去批发市场一次买十几支，这样算下来每次总能节约十几元。

　　对于让钱生钱的投资，她还没有任何的概念。甚至她会认为把钱存在银行会比较麻烦，如果急需还要排队，尽管存在银行会有些利息。股票和基金她都有听说，但不是很清楚，暂时也没有想过要去了解。

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