3.购车规划需求分析

　　处于对资金安全性和流动性，积累资产的考量，经测算月结余再扣除教育和养老的月投资额后结余不多。因此建议贷款买车。假设5年后车价不变，贷款买车首付款为全价的40% ，即4万元，贷款6万元，5年还清。目前需积累5年后的购车首付款，按年报酬率4%计算，每月需积存600元左右。

　　4.养老规划需求分析

　　袁夫妇二位打算55岁退休，假设85岁终老，退休后社保开支合计为每月3000元左右(通过员工福利“新人”的算法保守计算)，而实际需求为每月3500元， 因此养老金缺口总额为10.5万元。

　　建议从现在开始投资股票型基金定投，假定报酬率为8%。按照宽裕准备养老金的原则筹划，每月投资150元，按8%的年收益计算，到55岁退休时可积累17.12万元的养老金，能充分弥补养老金的缺口。

　　袁先生还想购买一套门市房用来养老，但买房一定要选择恰当的时间和时机，建议夫妇最好在40岁的时候购买，因为这时孩子已经初中毕业，经济压力已经大大减小。假设当时房价升至30万，首付款为10万，贷款20万，7年还清，按利率5.51%测算每月需还款2875元，房租每月3000元，可略有盈余。

　　另外，购买适当的终身寿险(分红型)也是很好的养老计划，建议每年投资5000元购买相关产品。

　　5.保险规划

　　袁先生的年收入占家庭总收入的60%，但只有社会统筹保险，一旦发生意外，其他家庭成员的生活水平受到影响，子女将来的教育都可能受到影响，也可能影响赡养父母。但由于袁先生夫妇工作稳定，并都属于业务骨干，失业风险和工种危险程度都比较低，所以推荐意外险和养老险。

　　A.参加国家基本养老和医疗保险(本人和妻子)，连续累计缴费满15年，退休时可领取；

　　B.参加“金生平安”意外伤害保险，保费低廉，可缴费至55岁，一年一缴，可续保至70周岁；享有身故保障、残疾保障、烧伤保障；另附有金盛附加多倍给付意外伤害保险。建议袁先生设立保额为30万元，每年缴保费300元。(柴元君整理)

　　调整后的家庭财务状况

　　家庭资产负债表 家庭收支情况表

　　单位：元 单位：元

　　资产 负债 每年

　　活期存款 15000 无 总收入 90000

　　定期存款 10000 总支出 66547.12

　　货币基金 15000 日常开支 10800

　　股票型基金 20000 车船费 7200

　　股票 20000 旅游支出 8000

　　住房 280,000 孝敬费 4800

　　其他支出 8400

　　投资支出 26847.12

　　合计 360000 保费支出 500

　　净资产 360000 净结余 23452.88

　　主持人点评：

　　袁先生夫妇是刚刚起步的青年白领家庭，他们收入稳定同时也对未来生活质量有较高预期。理财师的规划结合了他们的实际情况，合理调整了他们的资产配置情况和资金投资搭配结构，特别是增加了一些定期投资产品，因此丰富了收入来源，在不影响现有生活水准情形下，合理满足了未来教育、养老、保证生活质量等方面的需求。方案较好地处理了家庭长远目标和短期目标、消费和储蓄投资之间、风险和收益等方面的关系。

　　规划还特别提到了我国目前存在的一个现象，特别是年轻一代中存在的现象———对自身保险的不够重视，实际上，目前年轻一代已经开始逐渐承担起家庭经济来源的重担，因此自身保障就显得特别重要。因此理财规划也对袁先生夫妇提出了合理的建议。

　　(柴元君）

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