2)现金流量分析

　　家庭年度税后收支表单位：元

　　收入 金额 支出 金额

　　全年薪金收入 80000 生活支出 9600

　　投资收入 6000 旅游支出 8000

　　其他收入 赡养费 4800

　　医疗费 2400

　　车船费 7200

　　其他支出 7200

　　收入合计 86000 支出合计 39200

　　储蓄额 46800

　　储蓄额=总收入-总支出

　　家庭收支损益表财务比率分析：

　　支出比率=总支出÷总收入=39200÷86000=45.6%

　　理财建议

　　相关假设：生活支出增长率：3%：学费增长率：4%；通胀率：3%；房价增长率：10%；薪金增长率：5%

　　1.投资规划

　　根据我们对袁先生家庭的风险承担能力和风险态度分析，得知客户的风险承担能力为85分，风险态度48分，客户家庭具有高风险承担能力和中风险态度，建议资产配制比例为：股票型产品投资60%，债券型产品40%。

　　建议资产配置如下

　　资产类型 比例 预期报酬率

　　最差水平 一般水平 最好水平

　　债券比例 40% 2.0% 4.0% 6.0%

　　股票比例 60% 5.0% 8.0% 12.0%

　　投资组合报酬率 3.8% 6.4% 9.6%

　　投资组合平均报酬率 6.60%

　　记账式国债、凭证式国债，持有到期收益稳定，每年付息可以有稳定现金流，尤其在经济低迷期是客户的收益保障。工商银行推出的“稳得利”、“珠联币合”等结构型理财产品更是深受人们喜爱和追捧。

　　由于资本市场正朝着健康有序的方向发展，牛市行情近一两年不会改变，现阶段正是国内股票投资的好时机，建议选择具有良好题材、概念股或绩优股长期持有。客户若没有太多时间进行操作，建议选择开放式股票型基金进行投资，享受专家投资，规模效益、风险分散的优点。推荐产品：南方稳健成长、广发聚富、诺安平衡、深证100指数基金等，根据几个基金的过往得知收益率都在8%以上，连续几年都有分红。申请牡丹灵通卡，办理网上银行，利用网银进行有效的账户管理，缴纳各种费用，实时进行基金操作和理财投资。

　　2.子女教育

　　建议袁先生夫妇采用基金定投的方式购买收益率为6%的产品，时间为20年，每月定投1500元即可满足未来子女教育的需求。

　　子女教育投资需求具体分析参照下表

　　项目 学费现值 时限 学费上涨率 就读时学费标准

　　幼儿园实际年费用 4,000 4 4% 4,679

　　小学实际年费用 8,000 7 4% 10,527

　　中学实际年费用 9,000 12 4% 14,409

　　大学实际年费用 12,000 19 4% 25,282

　　就读总费用 就读时学费标准 现在每月储蓄额

　　幼儿园费用(共计3年) 14,037 4,679 ￥259.47

　　小学费用(共计5年) 52,635 10,527 ￥505.75

　　中学费用(共计7年) 100,863 14,409 ￥479.96

　　大学费用(共计4年) 101,128 25,282 ￥238.75

　　合计 ￥1483.93

　　注：随着学业的逐项完成，月投资额随之减少

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