受众：外资银行给我们带来什么？

　　对我们普通受众，零售银行业务与我们距离最近。事实上，从20世纪90年代中后期开始，在国际银行业中，商业银行的主要利润已经来源于零售银行业务了。中国极具潜力的零售业务市场早就引起了外资银行的勃勃兴趣。此业务主要集中在信用卡、住房贷款和个人理财服务这三个方面。

　　而我们最易亲密接触的便是信用卡。起初，由于相关政策的限制，与中资银行联合发行信用卡成为外资银行最明智的选择之一。据调查，目前中国信用卡潜在用户达3000万～6000万人，到2010年中国中产阶级可能会超过2亿人。这样庞大的市场，外资银行决不会等闲视之。

　　恒生银行是较早进入信用卡领域的银行。它与兴业银行联合推出兴业信用卡，到2006年底已经发放100万张；紧接着交通银行和汇丰银行联合发行的“太平洋双币信用卡”，被称为“中国人的环球卡”，持卡人可以在全球40多个国家数千家商户那里享受到消费优惠和礼遇。首发当年便突破了65万张，并同时宣布推出全国首家无商家和商品限制免息分期付款计划，一时间吸引了众多眼球。这样的大手笔的确为我们带了更多的便捷和实惠。

　　关于零售金融产品，外资银行也极为重视房贷。个人住房贷款风险小，收益稳定，中国房地产的火热让他们看到了赢利的巨大机会。渣打主打的就是房贷。不过，中资银行早就进入这一领域，外资银行想分一杯羹也绝非易事。

　　渣打的负责人表示：我们会突出服务上的优势，让客户更快地拿到贷款，同时为客户提供贷款之外的配套服务。

　　在发放贷款时，外资银行也有着自身严格科学的规定，会对贷款的过程和使用效果有着严格的监管。以恒生来说，在作贷款审查时，会非常注重客户的财务状况和还款能力，它们通过调查贷款客户的税收记录了解其收入情况，从而避免相关风险。

　　零售银行业务的专业理财可谓外资银行最拿手的了。中国几家大的外资银行都有自身独特的个人理财服务。渣打银行早在1921年就创立了“优先理财”的服务。为其贵宾客户量身定做个人理财计划，并且还设有儿童贵宾卡。花旗银行的贵宾理财“尊崇专享，服务备至”，最大的优势来自于花旗百年来出色的全球金融经验，具有与国际保持同步的资讯网络，并且还开设了24小时的理财咨询热线。汇丰银行也推出了主要针对高端的个人理财服务“卓越理财” 。除专业理财之外，还为资深客户提供理财讲座和经验交流会，并为客户提供音乐会、体育赛事的票务服务。

　　外资银行的理财服务把焦点主要对准了富人，多位外资银行高层都表示，就外资行目前的网点数，不可能服务普罗大众，因此其瞄准的只能是高端客户。听起来似有点嫌贫爱富。这也难怪，因为千万美元以上的高端客户给外资银行带来的利润是大众市场零售业务的10倍。而中资银行尚未开展境外理财的服务。那就是说，中国顶端客户很大一部分被外资银行分流走了。虽然国内银行也有客户独享的贵宾服务，不过比起外资银行极为专业、快速和个性化服务就逊色得多了。只要你一进外资银行就会有人询问你需要什么服务，这个人的职务是银行客户经理。外资银行的客户经理必须获得国家认可的理财职业证书，才能为客户提供理财服务。他会根据你的情况初步为你作客户分层，并引导你去相关的区域办理业务。他会根据你的个人特质，风险倾向和投资期限为你选择合适的投资组合。不过此服务的收费不低。在花旗中国网站上，可以看到如下规定：若每月综合账户总额日均余额低于1万美元或等值外币，就要交纳每月50元人民币的账户管理费；贵宾客户更需有5万美元或者等值货币的日均存款余额，否则花旗将收取每月100元人民币的账户管理费。

　　抛开高收费不谈，就在目前，有相当一部分受众还不知道可以去外资银行存人民币。还有相当一部分人表示，自己在中资银行已经习惯了，认为中资银行的服务很不错，没有必要去外资银行。看来，我们对外资银行的认知还需要一个过程。不过，外资银行并不担心他们的客源，“我们发展客户和业务空间的范围会越来越大”，他们有点跃跃欲试。(户利华)

　　新闻背景：

　　入世承诺：2001年12月11日，中国正式成为WTO的第143个成员国。根据协议，2006年以后中国将取消所有对外资银行的所有权、经营权的设立形式，包括所有制的限制，允许外资银行向中国客户提供人民币业务服务，给予外资银行国民待遇。2007年，外资银行将能为中国居民提供购买汽车等消费品的“按揭贷款”。

　　外资银行概况：目前在中国批准经营人民币业务的银行有九家，分别为：渣打银行、东亚银行、汇丰银行、恒生银行、日本瑞穗实业银行、日本三菱东京日联银行、新加坡星展银行、花旗银行、荷兰银行。

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