上周四，“对话十大金牌理财师活动”第四场走进民生银行成都分行，该行的美女金牌理财师付彦与数十位市民进行了面对面的交流。在付彦眼里，对于不是很了解金融知识的普通投资者来说，看清楚理财产品的诀窍，就是一个字———“问”。问产品，问自己，才会做出更明智的选择。

　　购买理财产品三原则要记牢

　　“我买的产品亏了。”“你买的什么产品呢？”“我也不知道，反正我是在银行买的理财产品。”这是付彦跟一位客户之间的对话。付彦把这个例子作为当晚的开场白。“大家要知道，并不是在银行买的理财产品，就一定有收益，而且还有可能亏钱。”付彦说，因为接触到的很多客户都不同程度地出现了对理财产品不了解就盲目投资的情况，所以大家一定要在投资前了解理财产品。”

　　付彦告诉大家，本着“尽量买自己比较了解的理财产品”、“预期收益和预期最高收益并不等于自己的实际收益”、“高收益必然伴随着高风险，但是高风险并不一定会带来高收益”这三大原则，买产品的时候再多问，才能让理财变得轻松快乐。

　　自己能承受多大亏损？

　　付彦说，在买银行理财产品，以及做任何理财投资之前，都要问问自己这几个问题：投资目标是什么？可以用多少钱做投资？是长线投资还是短线投资？愿意承担多少风险，能承受多大亏损？

　　“一些客户，在到银行选择产品的时候，看到产品介绍的高收益就心动了，根本没有了解产品，结果到时候产品亏了想赎回，才发现规定不能赎回。”付彦说，这就是典型的盲目投资。每个人的情况不一样，应该根据自己的风险承受能力和需求来选择产品。

　　付彦举例说，如果想让养老钱实现保值增值，就应该选择一些固定收益类的低风险产品，保障自己的晚年生活不受到通胀影响。千万不要盲目跟风，看到别人赚钱了就跟着去买，结果可能是自己当了接盘人。

　　如果是短期内不用的钱，想实现相对较高的收益，比如给孩子准备的大学学费，就可以买一些风险相对较高的产品。“理财本来应该是一件快乐的事，不能带有赌博的心态，这才能稳步实现自己的目标。”

　　什么因素会影响收益？

　　付彦还建议，在购买理财产品前一定要问：什么因素会影响收益？涉及什么风险？需要支付的费用？提前终止的条件？购买条件是什么？

　　比如，对于理财产品说明书里面的一些名词，投资者一定要搞清楚，预期最高收益、年化收益率、累计收益率，这些都最终决定了自己的投资是不是会如期待的那样产生效益。还有，有些产品并不能提前终止，有的产品可以提前终止但要收取手续费等等，这些都需要弄清楚。

　　付彦说，自己曾经有一位顾客，在不同的银行看到非常相似的固定收益产品，年化收益率却相差1个百分点。“结果那位客户问个究竟之后才发现，收益率更高的那款产品，银行是要收取管理费的，所以算下来相差无几。”所以，在买产品的时候，一定要多个心眼，自己不懂的千万要问。

　　投资外币存款先计算机会成本

　　付彦的讲座当晚引起了很多投资者的讨论兴趣。其中一个大家都很感兴趣的话题是，人民币面临贬值压力的时候，我是不是可以进行一些外币存款操作？

　　一位听众问，外币存款一年的定期收益率可以达到3%，而人民币的一年定期存款利率为2.52%，如果人民币贬值的话，那么外币存款明显划算得多。付彦的回答是，虽然这下算下来外币存款明显更划算，但是外币汇率的波动是有很高风险的，比如今年的澳元“过山车”让很多投资者大亏。另外，进行外币存款还有一个机会成本的问题，因为现在人民币的投资渠道更多，其实进行人民币投资，也有很多风险较低的产品的收益高过存款利率。(记者 吴宇宸）