从今天起，中国人民银行实施年内第4次降息，下调金融机构一年期人民币存贷款基准利率各1.08个百分点，下调幅度是前几次“小步走”下调0.27个百分点的4倍。此次降息为央行11年以来一年期人民币贷款基准利率最大降幅，也是央行9年以来人民币存款基准利率最大降幅。对于既在银行里存着定心钱，又背负几十万元房贷的老百姓而言，还得好好盘算一下“一进一出”这笔家庭理财账。

　　房贷包袱减轻了

　　听到人民币贷款利率大幅下调，老百姓最直接的反应就是：肩头沉重的房贷包袱又能够减轻一点！这两年已经购房的市民若借了银行30年100万元商业住房贷款，年初的五年期以上房贷利率高达7.83%，用等额还款法，月供为7219.48元；假设今年内不再降息，明年1月1日调整的房贷利率为6.12%，月供为6072.87，每月可减少负担1146.61元。按照可享受优惠贷款利率计算，年初85折房贷利率为6.655%，月供为6423.35元；假设年内不再降息，而该市民又符合优惠条件的话，明年1月1日的房贷利率可享受7折优惠4.284%，月供为4939.32，每月可少负担1484.03元。经过今年9月以来连续4次降息，与年初相比，房贷月供的减负幅度还真可观，百万房贷每月可少还上千元。

　　同样，使用公积金贷款的市民，减负幅度也不小。年初五年期以上公积金贷款利率为5.22%，10万元30年等额还款法，每月要还550.34元；4次调整后目前的公积金贷款利率为4.05%，月供为480.30，每10万元(30年)贷款就能减少月供70元。对于打算购房的市民来讲，还能用足新政策，最多可贷80万元的公积金贷款。

　　“息差倒挂”消失了

　　经过此次降息，“息差倒挂”现象消失。这次降息，中长期存款利率下调幅度要大于同期的贷款利率。调息后，即使三至五年和五年以上的贷款利率打七折，也分别要比三年和五年基准存款利率高出0.558和0.414个百分点。银行人士表示，原来因房贷新政造成的存贷“息差倒挂”的问题解决后，有利于银行尽早推出存量房贷调息细则，此前“息差倒挂”问题对银行利润确实造成不小的负面影响，所以，存量房贷调息成了这次银行贯彻房贷新政最棘手的难题。这意味着明年元旦调息时，符合房贷新政规定的存量房贷客户，获得七折利率优惠的可能性将大大增加。

　　一直没有变动的人民币活期存款利率，此次打了对折，调整为0.36%，其他各档次的存款利率也相应下调，令不少把流动资金放在活期储蓄里的市民后悔不迭。上海农行的理财专家建议，市民应根据国家货币政策的变化，及时调整自己的理财思路。

　　适度存款最稳健

　　储蓄存款利率又降低了，还要不要存银行？理财专家建议，在当前国际经济金融形势还没有明显企稳的情况下，不建议进行高风险的配置，适度的存款还是最稳健的做法，毕竟储蓄存款是保本安全的。但是存款的方式有必要进行一定的变更。

　　以前，不少市民喜欢把资金放在活期里，随时准备着进入股市操作，如今活期存款利息这么少，股市风险又大，有流动性需求的资金，可以放在两个渠道里增值：一个是7天通知存款，现行年利率为1.35%。另一个是购买货币市场基金，且随时可以变现。

　　要存定期存款的话，针对处于降息通道的背景，建议市民把以往存得较多的3个月或6个月产品，改为相对期限比较长的品种，如6个月、一年期或更长一点，以便锁定利率。但是，不建议存五年期以上的超长期品种，若打算存长期，还不如购买国债更为合算。国债一般年限较长，当利率走低时，已购买的国债是很合算的；但一旦利率上调，若想提前兑付，持有者的损失也不小。因此，建议有长期投资意愿的市民，可以考虑做一些基金定投，目前市场的点位较低，是较好的进入时机，而且基金定投还具有降低风险、摊薄成本的特性。(记者王欣 特约通讯员顾海萍)