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保险理财成荡市避风港 专家提醒应避免走入误区

2008年10月10日 14:25 来源:经济参考报 发表评论

  今年以来,股市表现低迷,曾跌破2000点大关。相比股市的冷清,“保险理财”市场开始变得“火热”。数字显示,今年以来,保险市场尤其是人身险保险市场发展迅速,其中投资型保险产品成为主要推动力。

  专家分析认为,由于分红、万能、投连等人身险产品具有较强的储蓄替代性、保障性及具有投资性,而同期资本市场持续走低,推动“保险理财”成为消费者青睐的主题。针对逐渐升温的“保险理财热”,专家提醒,受资本市场波动的影响,投资型保险产品也会有收益风险;保险产品的根本功能还是保障,市民要理性投资,避免走入理财误区。

  投资型保险产品爆发性增长

  市民李莉认为,股票、基金还在套牢,目前投资保险市场是较好的选择,保障与理财两不误:既可以为将来的养老生活积累资金,又可以参与资本市场投资,获取一定的收益。

  拥有像李莉一样想法的市民越来越多。根据广东保监局的统计数据,2008年上半年,广东保费收入526.1亿元,同比增长68.9%,增速创下近16年来新高;其中人身险415.8亿元,同比增长92.6%。

  广东省保监局有关负责人说,投资型保险业务成为推动广东乃至全国人身险业务发展的主要动力。2008年上半年,全国投资型保险业务保费收入3361亿元,占人身险保费收入的77.8%;广东省投资型保险业务保费收入328亿元,占比为79%。

  中国人寿广东省分公司银行保险部总经理唐威分析认为,近年来,居民理财意识的觉醒增加了其对理财产品的需求,而目前我国的理财品种主要包括存款、债券、基金、股票、保险、信托、期货等几大类。

  唐威说,相对而言,部分新型保险产品除了具备保障功能外,还具备一定的投资理财功能,由于今年资本市场持续低迷带来的“挤出效应”,市场资金出于避险的需求,大幅向银行储蓄和保险市场回流。但这是在特定的市场环境下产生的特殊现象。2008年1-8月,该公司总保费收入约为248亿元,同比增长94%;其中投资型产品首年保费收入约156亿元,同比增长187%。

  银行卖保险成为重要业务拓展渠道

  如今市民买保险,不仅局限于通过传统的代理人,随意走进一家银行,都可以看到琳琅满目的保险产品。

  在海珠区光大花园的一家银行,记者浏览了三家保险公司的六款人身险产品说明,有的称“投资多面手”,有的要“为财富寻找安乐窝”,有的可使“财富稳健增长”……投保与理财已产生密切联系,这些“保险理财”产品吸引了不少市民的关注。

  实践证明,银保业务的发展有力推动了广东保险业务的增长。广东省保监局的数据显示,2008年1-7月,全国银保保费收入约为2443亿元,同比增长159%;其中广东银保保费收入约为265亿元,同比增长187%。

  工商银行广东省分行机构业务部副总经理唐朝晖说,广东工行近年的代理个人保险业务发展迅速,基本和保险市场保持同样的增长速度。2008年1-8月,该行代理寿险产品81亿元,比去年同期增长约45亿元,增幅为125%。但从广东银行同业来看,今年几个主要银行的代理寿险的业务量都处于井喷放量的阶段,工行代理寿险同比增幅在同业中还处于相对落后的位置。

  唐朝晖、唐威等专家认为,银行业务转型、大力发展中间业务是推动银保业务快速增长的内在动力。以往资本市场“火热”的时候,银行卖基金曾出现排队现象;如今基金受到市民冷落,卖保险也成为银行的新选择。此外,一些新兴保险公司短期内难以建立庞大的代理人队伍,银保渠道成为其快速占领市场的手段。

  “保险理财”能否成资金避风港?

  值得关注的是,受到资本市场低迷的拖累,一些投资型保险产品已经出现亏损,部分市民选择了退保。同时针对今年以来人身险发展过热的现象,保监部门已经发出风险提示。专家认为,“保险理财”的根本功能应是保障,市民应有更理性的投资意识。

  股市冷清,让与资本市场挂钩的投资连结保险“受害不浅”。陈先生去年9月投入20万元购买投连险,到今年5月资金已经缩水5万元,最后他选择了退保。

  部分市民作出了与陈先生同样的选择。记者从广东保监局获悉,今年上半年,广东投连险退保金额为5.38亿元,同比增长182%。

  有关专家认为,近年来我国保险业快速发展,但在国际上仍处于较低水平,发展潜力巨大。在过快增长的背后,保险行业潜藏着较大风险:部分存在销售误导行为,扰乱市场,损害消费者利益;产品保障功能低,偏离行业发展的正确方向;趸缴(一次性付款)比例偏大,业务的内涵价值低;部分保险公司偿付能力不足,在资本市场恶化情况下,公司现金流容易出现问题。

  广东省保监局有关负责人说,今年以来人身险市场过热现象严重,已经引起保险监管部门的高度关注。保监会已采取有力的调控措施,切实抑制人身险发展过热的局面,防止人身险业的“大起大落”。 

  投资有风险,但是负利率的时期仍在延续,市民该如何实现财富的保值增值呢?

  唐威等专家提醒市民,在全民理财时代,市民要做好自己的资产配置。投资理财有一句名言,“不要把所有鸡蛋放在同一个篮子里”。保险作为保障型产品,首先应成为“理财篮子”的底部,没有这个底部,再多的“鸡蛋”都容易掉光。其次,市民要增强投资理财风险意识,购买时看清保险合同相关条款,根据购买能力进行投资。第三,要对新型寿险产品的期限、费用、风险情况、客户的权益与义务做全面详细的了解,有效保障好自己的利益。如投连险是一款适合长线投资的产品,选择退保需付出一定的费用。(记者黄玫)

编辑:杨威】
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