市民一般都会有社会基本养老保险作为保障，但是这并不能保证高品质的生活。商业养老保险于是备受关注，投保前，投保者应根据其特点，作出合适选择。

　　在低利率时代，很多投资者都会选择分红型。有保底预定利率，但比传统养老险稍低，一般为1.5%~2.0%，但每年有不确定的红利。其主要收益与保险公司经营业绩挂钩，理论上可以使养老金相对保值甚至增值。但也可能由于公司业绩不好而受损失，分红也有很大的不确定性。所以这款较适合不愿承担风险，但容易冲动消费的感性投资者。

　　投连险产品在扣除部分初始费用和保障成本后，保费会进入个人投资账户，保证最低收益，目前一般在1.75%～2.5%，并有不确定的“额外收益”。按月结算，复利增长，可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响。账户较透明，存取灵活，追加投资方便，寿险保障可以根据不同年龄阶段提高或降低。但自制能力不强的人可能会因存取灵活，而存不够所需养老金。

　　投资连结保险一般设有不同风险类型账户，与不同投资品种收益挂钩。不保底，盈亏由客户自负。它以投资为主，兼顾保障，由专家理财选择投资品种，不同账户之间可灵活转换，以适应资本市场不同形势。但它是保险产品中投资风险最高的一类，如果受不了短期波动而盲目调整，有可能损失巨大。所以适合年轻能承受风险，坚持长期投资理念的人。（刘方）