个案资料

　　李先生一家是一个在北京打拼的家庭，辛辛苦苦的几年之后终于小有成绩。李先生，34岁，某IT公司的销售经理，年收入9万元左右。李太太，31岁，在广告公司做行政管理，年收入9万左右。有个4岁的孩子。父母均健在，住在老家。

　　目前家庭消费比较混乱，夫妻俩对于平时花销没多少概念，目前月消费6500元，包括租房的1700元。家里目前有存款9万。并且在老家有一套70万左右的房产，有房贷8万，现已出租。

　　理财目标

　　●想在北京购房

　　●为全家置备保险保障

　　财务状况分析

　　李先生家财务状况比较良好，财务风险系数中等。主要是因为家庭负债少，保证了危机时刻负债不会影响家庭财务的安全。但是家庭消费支出不慎合理，有些“糊涂账”。目前家庭收入单一，夫妻双方的收入是家庭绝对的经济来源。在有宝宝的情况下，夫妻双方的保障应该提早完善，避免万一的情况发生下，收入中断造成的家庭财务情况的恶化。

　　此外，家庭资产结构不够完善，大部分资产属于无法给家庭带来现金流入的房产，严格意义上讲，这种资产并不是合理的资产。所以在未来的生活中，应有意识地改变这样的资产结构，增加金融资产的投入。

　　理财建议

　　保险规划以定期消费型为主

　　如何确定家庭的保额是保险规划的前提，对于小李的家庭来说，孩子的教育以及父母的养老是目前家庭的责任，所以除了日常消费支出应有的保额外，上述两项也应加入目前的家庭保额中。

　　根据统计局的测算，在大中城市生活，小孩从出生到大学毕业所有的费用为50万，目前孩子4岁，未来生活以及教育费用的支出可能仍需40万，所以家庭保额增加40万。夫妻双方父母均健在，但有兄弟姐妹一起承担赡养的义务，所以赡养费用为双方共30万，目前的家庭消费是年消费8万元。根据以上的计算，则家庭总共保额为150万。夫妻收入基本相当，故双方各承担一半的费用，即各75万。

　　根据家庭目前的收入状况以及年龄结构，家庭用于保障的保费估计在9000-10000元，每个月为800-900元之间较为合适。所以保险的选择以消费型的定期险为主。

　　债券型基金储备养老医疗金

　　由于保险规划以定期消费型的保障为主，所以自己需要额外筹措养老期间的医疗储备金，由于此笔费用没有金额上的限制，但根据以往的经验，此额度为50万比较合适。此项规划要求投资波动性极小，所以我们建议李先生以投资债券型的基金为主。如果按照年化收益5%来计算，60岁时想要筹集50万作为家庭医疗专项储备金，则现在每个月需要定投700元。

　　除此项专项医疗储备金外，家庭需要准备额外的养老金以保障未来养老生活的质量。此项规划对于金额上的要求并没有严格的规定，而且时间期限较长，建议李先生可以考虑股票混合型基金，或者保险中的投连产品的定投方式慢慢积累。

　　卖掉乡居支付首付

　　李先生考虑在京购买房子，首先首付以及利率会比较高。假定购买的是100万房价的房子。根据李先生现有的工资收入，以及现有的消费和其他规划的预用款，合理的月按揭额为3000元。考虑到现有老家如果房屋出租可能带来的额外收入，估计额度为1200-1700元之间，则家庭合理每月按揭最高为4500元，按照20年等额本息计算，可贷款额度为54万，缺口为46万。以现在家庭资产情况来看，短期内完成46万的积累较困难。但如果提高贷款额度，则又会成为“房奴”，影响目前家庭的生活质量。

　　实现购房计划还有一种理论可行性方案就是卖掉老家的房子，所得款项作为北京买房首付。这种方式有个风险在于在当今房地产的情况下，房屋的交易可能是有价无市，无法卖到理想的价格，造成一定的损失。卖掉老家的房子还有一点需要考虑，万一以后有回老家的打算，回去之后仍需要解决长期住处的问题，相当于未来在老家还要遇到买房的困扰。

　　（理财顾问：北京东方华尔理财团队提供）