保险案例

　　案例：温女士今年45岁，在电信局工作，月薪4000元左右。丈夫陈先生49岁，在某外贸公司工作任部门经理，月薪8000元左右，年底有8万元左右的分红。家里有一儿一女，儿子今年21岁，在天津读大学二年级，女儿16岁，正在上高中一年级。

　　温女士告诉记者：“除了每年给孩子上学的学费外，每月拿出1000元供养父母和公婆，我没有房贷和车贷的压力，手里有40万的存款是准备给儿子娶媳妇买房子用的，另外还有5万元的基金。”前一段时间温女士听说在国外几乎人人都有保险，不仅为自己提供保障，老了以后还给子女省心。自己和丈夫都有社保，也都是家里的主要支柱，于是想利用儿子结婚的钱做点保本的投资，顺便给自己和丈夫补充一些大病和医疗方面的保险。

　　财务状况分析：温女士一家的年收入为(4000+8000)×12+8万年底分红=22.4万，属于现代社会中的小康家庭，除了赡养父母和子女的教育经费外，暂时没有经济压力，家庭理财目标应该分为四步，在资产保值的基础上稳妥增值。首先，要提高生活品质，每年可以利用一定的时间进行旅游度假；其次，为孩子受到良好的教育做足准备；然后，为孩子的婚嫁或者是创业做准备；最后为夫妻双方安享晚年做好准备。

　　分析温女士一家每年的花销可以看出，(1000元/月赡养费+3000元/月生活费)×12+15000元/年孩子上学的所有开销，总计60000元左右，每年的盈余为16万元左右，有比较高的财富积累力。从事外贸和电信业是稳定度较高的行业，温女士夫妇二人有完善的社会保障和较长的从业时间，但是夫妻二人是家里的主要经济支柱，因此可以适当增加自身的补充保障和理财规划。

　　投保支招：

　　夫妻双方在家庭中的位置相同，因此大病和意外保险额度相同，投保方案为：

　　养老保险计划20万+附加重大疾病保险计划10万+意外保险计划50万+豁免保险费用

　　子女方面，除了学校投保的保险外，可以适当增加意外险+投资连结保险

　　总结：按照保险年总收入20%的法则，温女士一家的保费支出为3.2万元/年，其中用来投保养老保险与重大疾病险的钱相当于长期储蓄，只有意外险保费属于支出型，但是一年的保费并不多，预计500元左右。

　　随着子女年龄的增长，教育金的积累可以适当减少，转而开始积累创业金。目前，投资连结产品受证券市场的影响有一定的下跌，但是印花税调整后重新出现了上涨的势头，投资连结产品的成倍收益一般体现在5-7年后，中途温女士可以对投资连结产品进行额外追加投资以获取最大的收益，此时儿子大学毕业，并且已经有了多年的社会工作经验，可以作为创业基金进行奖励。在投资理财的建议上,温女士可以把余下的钱作为基金定投或者是长期持有一些股票(超过5年以上)，根据经济学的5年螺旋循环，可以获取更高的收益，其中基金股票的投资以不超过总收入的40%为适宜。

　　指导专家：信诚人寿保险公司黄禹