过完元宵节，今年的农历春节也就结束了，对于不少市民来说，手上的小额资金无处理财，是让人犯难的一件事。

　　自从中国正式实施的个人理财管理办法，规定银行人民币理财的起点要在5万元以上，这就把高达70%的非高端客户挡在了门外。目前的人民币理财产品，大多5万元起购(外币为等值5000美元以上)，部分产品甚至要50万元起购。曾经被大众热捧的人民币理财也转而投向了高端客户。可是却也有不少人手头上的钱不到5万元，但也不甘心存银行，那么，金额小就意味着无财可理吗？人们普遍希望，无论是多少钱，最好都要让它“动起来”。

　　理财困惑

　　“看看人家有钱人，什么几十万，几百万甚至几千万元的，可以请理财师给他们量身定做理财计划，想怎么投资都行。可是像我们这样的，工作也没多久，虽说工资不少，但是开销也大，现在手上只有三五万元，不敢做股票，更没资格炒期货，想做点小生意钱也不够。可怎么说这小钱也是钱吧？总不能年年月月都放在活期存折里睡大觉，可不睡觉真又不知道如何理财。”刚刚工作不到3年的许先生苦恼地告诉记者。

　　工薪阶层的王女士表示，“我家老房子前两年拆迁，靠拆迁款和以前工作时辛苦攒下的积蓄买了新房，付清了房款。这两年下来家里又攒下三四万元，平常是办的零存整取和定期存款，可这利息实在太低了，所以就很想知道有什么理财方式能适合我们这样工薪阶层的，现在银行理财的门槛都要在5万以上，那不到5万的钱难道就只能捆死在储蓄所里了吗？”

　　抱怨的背后，却也给出了这样一个信息：手中活动资金不多的市民，依然有强烈的理财愿望。

　　据有关调查，有理财需求的小额资金主要来自3类人：社会新鲜人。短期积累或者年终奖使得他们有一些储蓄，希望通过理财多些收益；普通工薪阶层。有些积蓄但不希望资金集中在一个投资品种上，而分散之后金额又明显偏小；中高档客户。他们的闲散资金或者临时产生，或者为应付不时之需，需要一些收益但又更注重流动性。

　　专家支招

　　在投资市场上，除了银行理财产品之外，同样存在着不少投资渠道，收益率和流动性都不逊色。最关键的是，它们的投资起始额不受“5万元”的限制。条条道路通罗马，被人民币理财门槛拒之门外，还可综合自身的财产规模、预期收益目标、风险承受能力等状况，积极寻求别的投资渠道。就目前来说，国债、分红保险、基金等投资产品是人民币理财较好的替代产品。

　　专家指出，投资者可以根据自己的风险承受能力，构建适合自己的投资组合，同时控制好风险和收益的配比关系。追求稳定收益的客户，可以投资一些货币市场基金。货币市场基金是去年的明星理财品，大部分这类基金的年收益率都超过了2%。如果将所有资金归拢到一个产品上，就相当于把风险也集中到了一起，一旦该产品收益出现波动，可能就会让投资者无法承受。但如果把资金分散到几笔小额投资上，根据风险程度进行组合，就可以达到稳健获益的结果。

　　在采访中，记者听到最多的小额理财建议当然还是合理选择银行储蓄品种，优化资金使用。现在很多银行都推出一些绕开理财门槛的小额理财品，如民生银行的“钱生钱”、广东发展银行的“薪加薪”理财等。“钱生钱”理财是为主卡持卡人提供的一卡多户，活期、整存整取多种优化组合的理财服务。可以按客户选定的存款组合方案，自动将客户存入资金由活期存款转为定期存款，免除其在定、活期存款之间反复选择及操作的不便，最大化提高存款收益率，实现轻松理财。“薪加薪”则能把平时工资收入中不多的闲钱不断累积起来进行投资，实现小钱的增长。教育储蓄是银行柜台一个普通的储种，因为不扣利息税，家中有小学四年级以上学生的家庭可以选择。

　　穷则思变抱团理财

　　低端客户大多追求财富稳健增长，钟情于“低等风险、中等收益”的人民币理财，但他们不会因为银行提高了理财门槛而轻易放弃了追求较高收益的理财目标。俗话说：上有政策，下有对策。面对人民币理财产品门槛的提高，“穷则思变”的小额资金理财者还是可以找到办法参与人民币理财的。

　　协议集合理财，就是几个人将资金以签订协议的方式集合在一起，然后以某一个人的名义参与人民币理财。在协议上，清楚地写明每个参与协议集合理财的人的权利和义务，明确集合理财收益的分配等事项。

　　不过，值得注意的是，协议集合理财要注意防范收益分配的纠纷。为了防止纠纷，协议上要清楚地写明该明确的事项。另外，参加协议集合理财的人，最好是平常相处较好、志趣相投、不过于计较的人。(舒丹尼）