福州小伙子小黄，今年19岁，参加工作不久，目前实际收入900多元。然而，在银行的信用报告里，小黄却是一名年收入为5万元的白领。这样的收入背景，让他一年里办了8家银行的10张信用卡。这可害苦了他的家人———因为小黄一个月从信用卡里套现2万元又还不起，家人只好替他代还。

　　小黄家人窘境的背后，是监管部门一再发文要求规范信用卡业务，但各家商业银行对待信用卡市场的实际态度，却是依然疯狂发卡，这样的局面，正进一步地将信用卡引发的坏账风险推高。

　　【事件】

　　信用报告说他年收入5万

　　“银行办信用卡怎么这么容易？”小黄的姨妈黄女士告诉记者，小黄的出生日期是1990年9月12日，而光大银行去年8月就给他办了张信用卡，“当时他还没满18周岁呢”。

　　小黄的舅舅黄先生说，22日，他拉着小黄到人行福州中心支行打印了小黄的个人信用报告，“从去年8月到今年10月，他在8家银行都办了信用卡”。

　　小黄的个人信用报告显示，他先后在工商银行、交通银行、中信银行、兴业银行、建设银行、招商银行、光大银行、民生银行办了信用卡，总额度是2.1万元。其中，中信银行给他发了三张卡，而建设银行发了两张卡；建设银行给的额度为5000元，而中信银行、交通银行等给了2000元的额度。

　　记者从小黄的个人信用报告了解到，今年11月，兴业银行、民生银行报送人行时提供的资料显示小黄是一家知名连锁眼镜销售店的一般员工，年收入为5万元。但小黄的阿姨黄女士说，小黄一个月工资才1000多元，扣掉医保、社保等等，拿到手的也就900多元。

　　还不起钱，家长想销卡遇阻

　　“他还不起，我们已经替他还了两笔了，共7000多元。”小黄的姨妈黄女士说，12月11日，他们刚到建行帮小黄还了一笔5000元的账。当时，小黄把这张刚结清的信用卡留下，说是不用了。但第二天小黄又去银行，以信用卡损坏为由补办了一张新卡，通过套现又立马把钱取出来了。

　　12月22日打印的小黄个人信用报告还显示，目前，他的透支款高达1.9万元；到期未还的有5笔，其中一笔欠款已超两个月。中信银行福州信用卡中心有关人士经查询后告诉记者，半年来，小黄每月一般都是还最低还款额，且多没有按时还款，最多时逾期一个月。

　　据了解，小黄已经搬到外面租房子住有一段时间了。没钱的时候，他会向家人要钱，但一旦他有钱了，家人经常找不到他。小黄的妈妈则对记者说，她也管不了这孩子了，“现在，他都不接家人的电话”。

　　“不帮他还钱，怕他构成恶意透支，会被抓起来。”黄先生说，现在，他们希望银行能把小黄的这些信用卡都注销掉，但咨询多家银行都被告知要本人才能销卡。昨日，记者了解到，一般情况下银行要求本人才能销卡。但建行、中信银行等会有一些人性化的规定。中信银行福州中心支行有关人士介绍，持卡人的父母等亲属，可以来反映情况并提供声明等，他们会上报给总部，由总部处理，“之前也处理过此类情况”。

　　【调查】

　　信用卡发卡仍疯狂

　　本月，最高法、最高检联合发布了《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，打击信用卡恶意透支。但不少人也指出，要防控恶意透支，首先应防止银行滥发信用卡。实际上，仅在今年，银监部门、人行已多次提醒信用卡坏账风险，并发文规范信用卡业务。

　　今年7月，银监会下发的《关于进一步规范信用卡业务的通知》明确规定，严禁银行对营销人员实施单一以发卡数量作为考核指标的激励机制。但采访中，记者了解到，发卡数量仍是各家银行考核的一大重要指标。在一家股份制银行的信用卡中心，记者看到，该行把员工编组，并在墙上贴出一个大大的公告栏，定期公布每组及每个员工的发卡数量。

　　此外，为了占领市场，各银行“竞争”发卡，以各种名目不断发出各种卡，有航空卡、女性卡、基金卡等等，甚至还有“变形金刚卡”；而且在同一家银行办第二张卡时，审核并不严格。

　　在榕一家股份制银行有关人士介绍，客户申办第二张信用卡，只要提供身份证、申请表和原卡复印件，如果客户第一张信用卡的还款记录良好，那么第二张卡很快就会审批下来。

　　信用卡底线不明确

　　小黄的家人质疑说，今年年初，到人行一查信用报告，就知道这个19岁的小年轻已经办了6张信用卡。为何今年两家银行还给他办了4张？对此，建行有关人士说，客户提出申请且符合发卡要求，他们一般都会发卡。而中信银行有关人士说，人行个人信用报告往往会滞后一到两个月，如果客户同时向多家银行申办信用卡，他们通过人行征信系统查不到准确的数据。

　　事实上，银监会下发的《关于进一步规范信用卡业务的通知》也规定，银行业金融机构对经查在他行已有信用卡授信，但客户个人偿还能力与各行累计授信额度存在较大差距的申请人，应严格控制发卡。但一位业内人士称，目前，个人最多只能办多少张信用卡，及收入和授信总额度的比例、个人资产总额和负债总额的比例究竟该是多少，监管部门并没有明确规定，由各银行自行决定，这也造成少数银行为抢占市场而降低风险防范。

　　今年12月，人行公布的报告显示，截至今年第三季，内地信用卡发行量为1.75亿张，比去年同期增长33.3%；信用卡授信总额达1.24万亿元人民币，比去年同期增加39.7%。而昨日，记者从福建银联公司获悉，截至11月，我省(不含厦门)信用卡总数已达500万张。

　　【问题】

　　信用卡坏账渐多

　　一些银行滥发信用卡、过度授信的结果就是信用卡坏账率不断上升。据悉，今年12月，人行发布的公告显示，截至第三季末，逾期半年未偿还信用卡信贷总额持续增加，期内坏账总额达74.25亿元，与第二季度相比增加16.52亿元，增长28.6%，比去年同期更激增126.5%。

　　在榕一家银行信用卡中心的工作人员告诉记者，近半年来，信用卡逾期还款的明显多了，“我们也发现一些客户每月都是还最低还款，办了多张信用卡，拆东墙补西墙”。

　　另一家股份制银行信用卡部有关负责人介绍，今年坏账率渐升，去年他们行在福州地区还账率不到2%，但目前已近2.5%，“这个数据和别的银行比，还是好的了，据我估计有的银行坏账率已超过3%”。据他了解，有的银行前段时间，发卡人员几乎都被调去催收欠款。

　　对此，银行业内人士表示，不断上升的信用卡坏账率，各银行和相关部门应该足够重视。银行不能一味以发卡量作为考核指标，只有把好发卡关，才能真正从源头堵住坏账率、恶意透支现象。而相关部门应尽快出台管控滥发卡细则，不能让银行自行决定是否发卡，增加发卡风险，否则风险积累到一定程度，最终伤害的还是银行。(李进 )